保险是规划，是消费的规划。是哪些消费的规划呢？
人生有四项重大消费：医疗、教育、养老、住房，除了住房，前三项是可以通过保险来做规划的消费。
为什么要用保险去做消费规划？直接花钱不行吗？这里要说到保险的两项基本功能“杠杆功能和资金桥功能”。通过这两项基本功能，可以极大的提升钱的效率。
杠杆功能：
杠杆功能就是1元钱通过保险可以变成特定场景中的100元，这样功能常用于健康险。
资金桥功能：
资金桥功能是把现在或者现阶段的钱，跨越时间桥给到未来的某个时间点或者时间段的自己或者自己的家人。
对应于储蓄类保险，这里我稍微强调一下，领取方式分为时间点和时间段，领取人分为自己，或者自己的家人两个因素，四种组合对应储蓄类保险的四项经典应用。
我们回到三项重大消费里面。
第一项医疗消费规划。
目的很简单，医疗自由。没有医疗自由，就没有财富自由。
在这里，我们需要同步一个认知，医疗自由不止是医疗费用的问题，还有医疗资源的问题，医疗资源在中国从来都是极端紧张的，而且未来老龄化，医疗资源会更加紧张，生病了不仅要有钱，还要有人。这两项，费用和资源，商业保险都能解决。
先说费用，费用问题分为3个层级：
门急诊费用、住院费用、家庭责任费用。
门急诊费用分为磕磕碰碰，摔伤坠落，烫伤等等意外门急诊、感冒发烧，突发疾病小病门急诊费用。
住院费用：住院产生院内费用，无论意外住院，疾病住院的治疗费用，无论自费药，还是进口药，有发票的可以报销的。像什么割阑尾啊，这个割子宫肌瘤啊，住院三五天，出院的时候蹦蹦哒哒。
如果大病住院，费用涉及院内费用和院外费用，它不只是产生报销的费用，它不只是有票费用，还有那些没有票的费用，像癌症，像心脑血管儿，像什么开胸开颅，乱七八糟这些个大的疾疾病，都可能会产生院外费用。
还不说异地看病的患者和陪护人员交通，住宿费用，误工费，收入都消失或变少。
家庭责任费用：治不好，人走了，这个人的预期收入对家庭的责任也随之也消失了。治过来了，康复期至少3-5年，不赚钱还要花钱。而且三五年后时过境迁，知识和经验，还有人脉可能过时了，那时可能工作岗位有人顶了，生意重新开始打理，做什么事又不敢那么拼，甚至一辈子都不可能回到原来收入。生活还要继续，每天财米油盐。子女扶养，赡养父母，房贷车贷一样不会少。
资源是什么呢？包括钱的资源，药品的资源，医疗资源。
1钱的资源分为突发事件大额手术费，和押金垫付，器官获取费用，院外购药费用，交通住宿这都属于钱的资源，随时能拿出大笔钱出来。家里生活要继续，生活费也需要钱。
2药品资源，《我不是药神》里头那些靶向药，院外药品，贵不好买，还容易买假药。
3医疗资源：医疗设备，专家大夫，本地，外地，国内，国际医疗资源，
这些都列出来，费用有这些，资源有这些，来挑吧，打勾儿，需要什么，就打勾，看一遍下来发现什么都要对吧！挑完了，清楚自己的需求，请专业保险顾问给你出方案。
先别纠结费用的问题，费用问题是保险顾问的工作范畴，专业的保险顾问的存在价值就教会你省钱的。现在的问题是，哪些保障是你需要的，然后下一个问题才是如何实现这些保障？
第一个，如何确定重疾险的保额？
重疾险是收入损失补偿和恢复费用，重疾后工作能力下降甚至消失，不能工作了，按照3～5年的康复期，重疾险的额度最好是3～5年的收入额，最少是3～5年的生活开支的额度，这样就能安心养身体。
重疾险是院外费用补充。比如器官获取费用，更换器官在我国，器官获取率30:1，有30个人在这儿等器官，只有一个人获得，拿什么排队？一个肾20万起，肝脏40万起，肺60万起，心脏110万起，希望解决多大的费用问题，重疾保额做到多少钱。
第二一定要配置医疗险
我们知道，社保是国家的福利，只保不包，有很多报销的缺陷，有自付比例，有起付线和封顶线，有自付比例，有自费药和进口药都是要自己出钱的。
来个百万医疗，年轻点的几百块，年纪大点的一两千块保费就能搞定几十万，乃至上百万的年度医疗费用。希望医疗条件环境好一点的，来一个中高端的医疗特殊病房，国际病房都可以安排，且费用直付。
以上医疗费用是人生的第一项重要消费，用商业保险来规做规划如何做？
下一篇我们再继续。。。。
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