上篇说了金属货币，今天说说纸质货币。
自从纸币进入人类社会，因其更易于携带和存储，老百姓很快就开始适应了。很多人可能不知道下面这个冷知识：在整个19世纪和20世纪，几乎所有国家政府的纸币都是基于黄金发行的，即你存入多少黄金，银行则发行等值的纸币。因为和黄金等价，所以纸币拥有了价值。时至今日，我们使用的法币价值不再由黄金的价值作支撑，而是由政府的实力和声誉做支撑。
纸币和金属货币最大的不同在于，纸币可以指定面值，其面值可以大大超过制造成本。而金属货币的是不能指定面值的，一两白银能换多少面粉是靠市场来决定的。这种由市场调节的结果往往是金属货币的制造成本和其供应会有关联，没人有会无限铸造金属货币。
纸币则不然，纸币的制造成本太低，印刷一张纸就可以当钱花。如果没有某种力量来节制印刷，那么纸币会被海量印出来。美元是当今世界通用货币，所以有美金之称。米国的地球霸主地位，很大程度上是他们印钞厂印出来的。没办法，谁有实力谁做老大，谁做老大谁家的钱是硬通货，大家都敢怒不敢言，因为没人能与之抗衡啊。
这一点连中国古代人都看不起。正是因为纸币没有制造成本这一条关键的节制，导致纸币在北宋被发明出来后的一千多年中，从宋、元、明、清到民国，都没有被中国百姓广泛接受。到了现代，国家政权掌握了强大的军事实力和行权干预权力，有了控制货币发行权的可能性，因此以纸币为代表的信用货币才得于被广泛流通，所以纸币现在又被称为法币。
虽然印刷法币相对铸造金属货币容易许多，但一个国家想要成功流通一套信用货币仍然需要面对重重难关。
最重要一关就是如何杜绝造假。纸币的制造工艺并不难，制造成本也很低。但这个制造不难的本身就造成了很大的麻烦。因为政府会制造，那犯罪分子也会制造，虽然设置了种种防伪手段，比如水印、纤维丝和彩点、荧光油墨、浮雕版纹、安全线，但道高一丈魔高两丈，自从纸币面世，假币就几乎同步问世。所以一个国家想要成功流通一个纸币，真正的困难在于如何保证假币的泛滥，即，只有政府本身才能印刷货币。
为此，政府发明了验钞机，而且再三再四教导老百姓如何识别假币，如何通过手摸、眼看确定真伪，全方位严防死守。可是没有一个国家面对假币能构筑一套完全保险的体系，现实当中，各国政府能做到的，就是以严厉手段惩罚制造假币的犯罪分子，对于挑战政府权威者严惩不贷。
除了绞尽脑汁遏制造假外，政府还需要一个中央机构来管理发行货币，负责制定诸如准备金、利率等政策，只有这样才能稳定运行一套货币系统，所以，政府在纸币流通方面真正付出的大头是建立庞大的银行体系。除此之外，还要建立大量的商业银行机构来提供给储户记账、取现、转账和贷款等等天量业务。
完整规范地运行一整套现代货币体系超级考验政府，必须要拥有雄厚的技术和先进的能力，发达国家自不待言，肯定拥有一套先进的运行系统。但很多国家，包括一些较为发达的国家，动辄就货币体系崩溃。我们稍微回想一下近年读到的货币体系崩溃的新闻，许多国家都榜上有名：冰岛、俄罗斯、乌克兰、委内瑞拉……那些身处第三世界的非洲国家就更不用说了。
其实何止货币体系，就边印刷货币这样一个“小事”，也不是任何一个国家都能有实力做到，因为带有防伪的印刷技术并不是很容易掌握。绝大多数第三世界的国家都采购不起印钞机，而是只能将印钞一事外包给日本、德国等国家。
世界银行发布的《2017全球普惠金融指数报告》。报告显示，全球仍有约17亿无账户的成年人，原因很简单，因为现代的纸币运行这一套金融系统无法覆盖到他们的生活中。
由此可见，时至今日，科技如此昌明，要成功流通一套纸质信用货币仍非易事。
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