相较于以交互功能为核心的微信，支付宝是以淘宝购物为依托、以金融产品为核心的全功能平台，它更多地将生活全要素进行融合，其中自然包含了很多保险类产品。有很多小伙伴一直询问我对于支付宝天天大张旗鼓推荐的蚂蚁保险产品的意见，今天就来谈谈我的观点。（仅代表个人观点，不代表专业及官方意见）
打开蚂蚁保险，旗下有三款产品：相互宝、好医保、全民保
一、相互宝——性价比超级变态的重疾险补充
打开相互宝主页，会发现这样一幅图。很多人关心的是保额以及费用支出，但图片中其实包含了相互宝真正的核心意义——大病互助计划。
也就是说，相互宝并不是真正意义上的保险，而是互助。
（一）互助——保险的初级形态
远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则，成为海上保险的萌芽。
从海上保险的起源就可以理解这类保险的意义——风险共摊。在《聊保避险（十）：网络互助保险是什么？》一文中，对于互助保险做了详细的分析与解读，在此不做过多阐述。
互助之所以不能称其为保险，因为这类产品不接受偿付能力监管。我国的保险制度是全世界最优秀的保险制度之一，因为无论是对保险公司还是保险产品都有相当严苛的规定和限制，全过程要接受银保监会的严格监管，而这类的互助计划只能算是民间自发组织的一种集体行为，所以缺乏稳定性和可靠性。
（二）相互宝的本质解读及“保”费划除
相互宝就是重疾领域的“海上保险”，其核心本质就是参与者抱团取暖，当有参与者罹患重疾时，所有参与者共同集资予以资助。
蚂蚁保险为了进一步降低风险，遴选和邀请部分参与者成立赔审团，其中既有专业律师、专业医生，也有普通的老百姓，对参与者申请理赔实案进行资格审核和道德审核。同时，为了进一步降低参与者参与成本，每位参与者实际出资用于每个理赔实案的金额不超过1分钱。
（三）相互宝值得加入吗？
这个答案是肯定的——那就是推荐。
前一段时间，有个新闻在保险行业很火，那就是相互宝拒赔案。很多保险经纪人和代理人对此进行了大范围的报道，甚至写进了自己的销售文案中进行大肆的解读，用以证明相互宝是个严重失实的骗局。
诚然，我也一再强调，相互宝不是保险，更不能作为重疾险的替代，就从“相互保”更改名称为“相互宝”就可以看出平台的核心站位，但作为重疾险的补充还是非常值得的。参与门槛如此之低，费用如此之低，保额如此之高，找不到不参加的理由。其新推出的父母版，更是将60至70岁这个难以买到保险的群体纳入其中，简直就是社会的福利。
当然这个产品会不会受到监管层的管控，我们无法预料，但是相较于水滴等必须缴纳一定的“保险金”类的产品，相互宝的模式更可持续，毕竟只要存在资金池就会就资金滥用、盗用、挪用的风险。
二、好医保——良心百万医疗险
这是一款由蚂蚁金服与中国人寿共同推出的百万医疗保险产品，与相互宝不同，这是受银保监会监管的正规保险产品。
百万医疗究竟是什么？详见《聊保避险Q&A2：百万医疗险常见术语解读》
与市场上泛滥的百万医疗险不同，好医保拥有两个其他产品所不能相比的巨大优势。
1.6年保证续保。这个条款对于投保者有相当大的好处，在《聊保避险Q&A2：百万医疗险常见术语解读》中有言，百万医疗险是一年期的消费类产品，产品本身对于续保只会约定不因投保人身体情况变化而限制投保，但这本身并不是刚性条款，也就是这类产品的续保是不确定的。而好医保承诺6年保证续保，也就是即使在期间内罹患重疾，保险公司没有权力阻止投保人继续投保，也就是保证了保险期间被保人享受住院医疗获得相对持续的医疗。
2.6年共享1万免赔额。在《聊保避险Q&A2：百万医疗险常见术语解读》也进行过分析，人均住院医疗其实远远达不到免赔额，而保险公司其实赚的也就是这个钱，而6年共享免赔额的存在，极大地降低了被保人的风险，只要6年内投保人住院总开支高于1万元，除去社保报销外的开支都是由保险公司进行报销的。这个条款与6年保证续保条款相结合，就成为了一个超级性价比和保障能力的良心产品。
3.保费相对比较便宜。与市面上其他百万医疗险，甚至是其他网销渠道（微信、京东等）相比，其价格都是比较便宜的。
至于没有提供特别贴心的高级服务，其实与产品本身价值是直接挂钩的，保险公司不是慈善机构，其存续于保费的盈余与资本投资能力，花了多少钱就尽量去选择与之价值匹配的产品并接受它，这才是合理的消费意识和消费能力。
三、全民保——鸡肋的理财险
在《聊保避险（九）：开门红——保险公司的盛宴》一文中，我对理财型保险下了一个结论——所有的理财型保险基本都是实际收益率约等于货币基金的理财产品，保障能力极其微弱、理财收益极其低下。那么这个结论，能够用于全民保呢？
从形态来看，全民保包含养老金、教育金两种形态。
（一）全民保·教育金
全民保·教育金是蚂蚁金服与泰康人寿合作开发的定制产品。
1.产品介绍：
投保人可采取一次性投保、缴3年、缴5年、缴至13周岁等缴费形式；被保险人18-22周岁对应领取日，被保险人到领取日100%保证领取，与实际用途无关；如果被保险人18周岁前身故，给付受益人被保险人身故之日的总保费和现金价值较大者。如果被保险人18周岁及之后身故，给付受益人剩余保险金领取部分的生存类保险金。
（说人话：就是这是一款打着寿险幌子的理财险，投保人选择不同的缴费方式，被保险人到规定年龄领取受益金。产品不含身故责任金，身故赔偿金不超过总收益）。
结论：这是一款不含身故责任的寿险（什么鬼），纯理财而已。
2.产品的实际收益率计算：
根据支付宝给的数据，我对该产品的理财收益率进行了计算：①被保险人5周岁，投保人一次性投入30万元，被保险人22周岁累计可领取教育金527100元，经计算该产品年化收益率3.37%；②被保险人5周岁，投保人每月投入金额300元，缴5年，共计缴费18000元，被保险人22周岁累计可领取教育金29412.3元，根据金融计算器可得年化收益率为0.28%*12=3.36%;
3.结论：
该产品完全没有寿险功能，无论是一次性投入，还是按月定时投入，该产品的实际年化收益率都是3.36%，与当前货币基金收益率相当。
（二）全民保·养老金
全民保·养老金是蚂蚁金服与PICC中国人保联合合作开发的定制产品。
1.产品介绍：
投保人可以采取每周投、每月投、单次投等缴费周期，可以选择投5年、10年、15年、20年、25年、至60周岁等缴费形式；被保险人男60/女55周岁时，每年或每月领取养老金，至少领20年；如未到领取年龄身故，按被保险人身故时实际缴纳的保险费（不计利息）与现金价值的较大者给付身故保证金。如领取日起20年内身故，给付受益人20年的养老金额与已经领取金额之差。如在领取养老金20年后身故，不承担身故责任，合同终止。
说人话：这是一款不含身故责任寿险，纯理财。（与教育金一致）
2.关于分红
该款产品除去养老金以外，还存在分红，但与养老金是相互独立，分红可提现也可用于转为保费。分红分为三档：低档、中档、高档，也就是分红本身是不确定的，但为了产品的可持续性，分红依旧是一个确定的行为，只不过分红高低不确定。市场上常见的保险产品保底分红一般在1.5%左右，而该款产品低档分红竟然为0，让人叹为观止。
3.产品的实际收益率计算：
根据支付宝给的数据，我对该产品的理财收益率进行了计算：投保人34周岁，分别采取一次性投入10000元（根据教育金计算可知，采取月定投等计算出的数值相同，为方便起见，不做定投性的计算），计算退休后各年龄的实际年化收益率（缴费期间内身故，现金价值往往远低于实缴金额，不做测算）。
3.结论：
该产品不包含寿险责任，实际的收益率在2%-5%以内，绝大多数情况下收益率在3%以内，甚至低于当前货币基金收益率相当。
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