因为此一时彼一时，现在的市场经济状况已经不像20年前了，甚至不如10年前了，大家在财务方面更趋向于保守。
什么时候，什么情况下不建议提前还款？
举个例子，我就曾经因为房贷提前还款后悔很久。
当时，我买的第一套房子是一套3室2厅房子，那时候这套房子总价是48万。在这个过程中，我曾经犯下3个错误：贷款金额少、贷款时间不够长，提前还款。
其实我本来可以贷70%，就是33.5万，而且这其中还是一部分是利息很低的公积金贷款，当时大概可以贷10万，但是我当时的做法是：把所有存款中留下一笔大概6个月的生活紧急备用金，其它的存款都付了首付，大概是25万，所以我只贷了23万，而且我只贷了8年，当时的思路就是尽量减少利息费用，但实际上我当时每个月还的本息加起来是2500左右。当时我的税后收入大概是7500左右，所以占我的税后收入的1/3，而且每个月缴纳的公积金也可以参与还款，这样比例就更小了。
如果按照当时最低首付是30%来算，我只要为第一套房子付14万多，这样的话，我手头还能多出来近11万的流动资金，加上当时并没限购，买第二套贷款比例是一样的。
我还可以选择再去按揭买另外一套最高价值36.7万的房子。
现在，这套原价48万的房子后来涨到近900万，那么原价36.7万的房子也差不多能涨到687万元。
而那时候我面临的是什么样的月供还款压力呢？
当时2500多占我的税后收入1/3，但别说20年后了，也就是在5年以后，我的税后收入已经涨到了3万。这个2500,只占我收入的8%。
十几年后，我的年薪已经税后百万，合每个月约8.3万，那么这个2500只占我税后收入的3%，几乎是可以忽略不计了。
在这样的情况下，我才后悔提前还了贷。
如果各位感受不深，我还有一个例子。
我现在住的别墅就是用的贷款。
当时银行的基准利率打85折，也就是4.165%的年化利率，贷款30年，我贷了819万的本金，等额本息，每个月还39883.38元，也就是近4万元。我要总共偿还616.8万元的利息。
其实那时候的我完全可以有能力能够全款买房，那不是就省了600多万元的利息吗？
我为什么不这么做，省出那600多万的利息呢？因为这里有一个概念，叫做“通货膨胀消灭债务”，或者叫“贷款抵御通货膨胀”。
什么意思呢？
假如通货膨胀率是3%，那么30年后，39883.38元值现在的多少呢？
你可以拿这个数字去除以（1+3%）的30次方，得出16431.42元，只有现在的41.2%了。
当然，这里面有个前提，就是我的理财收益率超过贷款利率。
假如我的年化理财收益率是7%，那么我每年的收益是819*7%=57.33万，扣掉每年还款39883.38*12=47.86万，那么我每年不是多出来9.47万元，30年我就可以多赚284.1万元。
这还是284.1万元不再次投资的情况。如果这省出来的9.47万元每年参加7%的理财，30年以后的总收益就是895万元，相当于又赚了当年贷款的钱。
这样看来是否能明确判断出，在当时大环境下，提前还款根本没有必要，更何况我的这个别墅现在价格已经远超当时购买价格了。
提前还款对个人来说是最优项吗？
你可以参照我以上两个例子，进行理性分析。
在我没有实现财富自由前，我也以为这是遥不可及的梦想。
但实际上财富自由，每个人有每个人的标准，找到适合你的标准，你就有了有效前进的目标，在努力的过程中，你总是能向着目标靠近一点，再一点。
关注私信我，领取财富自由计算器。
（私信我，领取财富自由计算器）
网友评论