【解读重疾险】系列一：重大疾病保险的基础和背景

【前言】

罹患重大疾病，是我们一生所面临的一大风险，一旦患病，不但要承受肉体上的苦痛，更会给家庭带来巨大的经济压力，因为重大疾病不仅仅需要高额的医疗费用，更会因无法继续工作而丧失原来的收入，家庭的生活水平会因此受到很大影响。

目前的医疗技术虽然还不可能使人摆脱重大疾病的威胁，但是，通过购买重大疾病保险，我们至少可以防范重大疾病给家庭财务上带来的风险，不会因一人患病而拖垮整个家庭。

1、保险意义上重大疾病的特点：

保险意义上的重大疾病和医学上的重大疾病概念并不完全相同，从医学上来看，能够定义为重大疾病需满足以下三个条件：

一是病情严重，可能造成患者暂时或永久性失去工作能力，甚至会危机患者的生命，严重影响到患者的日常生活。

二是持续性：疾病的治疗过程一般需要持续较长的一段时间；

三是治疗费用高昂

此外，能够承保的重大疾病还应具有以下四个基本特征：

一是能够清晰明确的对基本进行定义，在判断责任是不是由该疾病导致时，能够由至少两名医生分别独立诊断确认而且结论一致；

二是疾病的发生率能准确的获得，或者通过一些方法较为准确的进行估算；

三是承保的疾病种类不能导致逆选择的发生；

四是有一个比较理想的疾病存活率；

2、医学水平进步所带来重大疾病治愈率的提高：

2.1 疾病治愈率的提高同时伴随着致病因素的增多：

随着科学技术的发展和进步，医疗水平的不断提高以及各种新药的研制成功，使得原来不能治愈的患者有了康复的可能。例如：肺结核（通俗意义上的痨病）在上个世纪50、60年代之前还是绝症，而在目前的医疗水平下，肺结核的治疗已经成为常规化、程序化的普通疾病。目前高发的甲状腺癌、乳腺癌等在医学上成功的治疗和康复基本都保持在较高的比例。

但是，我们也应看到另一方面，由于环境的污染，食品安全问题频发，伴随着现代社会紧张的工作、生活环境所带来的精神压力等各种各样的原因，引发疾病的因素较以前大幅度增加，患者也逐渐有年轻化的趋势。

2.2 中美“癌症五年生存率”对比所带来的启示：

2.2.1 “癌症五年生存率”的解释：

伴随着医疗科学水平的提升，癌症的治疗手段也在不断更新，现代化的化疗、放疗、免疫治疗，甚至重离子治疗技术的应用，癌症的治愈水平也不断提高，癌症早已不是不治之症。医学专家经过大量的临床观察和资料统计，发现癌症患者的复发和转移大多数（占80%）是在手术根治3年左右，少数（10%）发生在5年左右，这就形成了用“五年生存率”，不意味着只能活5年，而是意味着已经治愈。在医学领域，五年后依旧存活的患者在统计意义上已经归类于正常人的普通死亡率数据中。

2.2.2 中美五年生存率对比：

从表中可以看出，在美国癌症具有很高的治愈率，中美（癌症）五年的整体生存率还是存在着很大的差距，一方面说明，中国和美国在初期检查、治疗技术水平和治疗规范程度、对疾病的认知、经济支持等方面还存在一定的差距。这些影响因素之中财力的支持也是很重要的原因之一。另一方面也说明，中国的癌症治愈率还有很大的提升空间。

3、重大疾病治疗和康复费用：普通家庭必须面对的沉重负担

医疗技术的进步和治疗器材的更新换代同时也带来了治疗费用的增长，一场重大疾病通常会花光一个普通家庭几年的积蓄。

3.1、以下是常见的25中重大疾病的治疗费用

有人可能会想，不用担心我有医保，但医保真的够用吗？

基本医疗保险按照什么原则支付药品费用

按照上图示意说明如下：

①　绿色的起付线以及下方绿色三角形：指你在医院必须自己承担的最低费用，一般在500~1000元不等，按照各地区和医院等级有所差异；

②　蓝色的封顶线以及上方蓝色梯形：指医保最多帮你承担的花费，一般在20万元左右；

在医保承担的区域之间还要再分出三块来：

③　左边粉色区域的自费药部分：指医保不给报销的药品，包括15%的乙类药，丙类药，进口药，特效药还有先进设备及服务等；

④　右边紫色区域的自付部分：扣除自费药部分后，可报销医疗费用乘以报销比例（报销50%~70%）后，剩余的部分（剩余30%～50%）需要由我们自行承担；

⑤　中间橙色长方形的医保报销部分：这里才是真正医保可以报销的范围。也就是上面提到的可报销医疗费用乘以报销比例（50%~70%）；

所以，病人需要自己承担的医疗费用还是很多。

一些最好的治疗技术和最有效的药品通常在医保范围之外，要享受最好的医疗服务和有效的副作用小的药品需要自己负担。此外，还有治疗期间的（如果康复至少需要五年）收入损失，疾病康复期间的营养和康复辅助费用。可怕的不仅仅是疾病本身，而是高昂的治疗费用和收入损失。

3.2、如何来准备30万的重大疾病基金：有以下三种方法可供参考选择

①　专款专用：准备30万不动，很多家庭不一定有，即使有也未必愿意，中途很可能被挪用，这是最笨的也是最不可行的一种方法；

②　长期储蓄：每年定期存一笔钱，问题是并不是每个人都能坚持下来。而且，重大疾病的发生时间是未知的，如果发生的过早会出现已经存的钱太少远远不够支付治疗费用；

③　购买重大疾病保险：用每年一笔固定的保费支出锁定未来的疾病基金，好处是从开始缴费就锁定了，无论疾病何时发生，只要疾病确诊，保险公司就会支付这笔费用用于疾病的治疗。

从以上三种方式来看，无论从经济上还是效果上，第三种方法都明显优于其它两种方法。

所以，一个普通的家庭更需要购买重疾保险，因为从财务上而言，这种风险是一个普通的家庭无法承受的巨大的风险。

4、重大疾病保险的作用和功能：

4.1、补偿收入损失、维持家庭生活水平基本不变：

被保险人在患病期间，可能暂时或永久性地失去工作能力，其个人和家庭收入将减少，生活会因此陷入困境，保险金可以使得维持家庭的日常生活水平不受到太大的影响。例如：日常的生活费用和子女的教育支出。

4.2、减轻医疗成本的负担，提供社会医疗保险无法补偿的费用，如在医保范围之外的医疗器材、技术、药品等；

4.3、医院就医及后期康复所产生的高额费用；

提供住院陪护和后期康复的费用：长期的住院治疗需要有专门的陪护、后期的康复等都需要很高的费用支出；

5、防患于未然：应对重疾

重疾不可怕，可怕的是无知和偏见；重疾不再重，沉重的是囊中羞涩。从以下几方面未雨绸缪、提早准备，也许会把悲伤的眼泪提前化为欢欣鼓舞的勇气和沉着稳健的应对。

5.1、健康生活习惯的养成和自我健康管理：

生活中要养成良好的生活习惯，做好自我的健康管理，健康饮食，定期锻炼身体，愉悦的精神状态和，可以有效地减少重大疾病的发生。

5.2、重大疾病的早期预防和检查

重视疾病的早期预防和检查，中国和美国在癌症五年生存率方面存在很大的差距，其中一个重要的因素就是癌症的早期筛查。美国以及建立了健全的癌症早期筛查体系和制度，大部分的癌症患者可以在患病初期发现及早治疗，癌症早期的治疗费用低，疗效好，大大增加了癌症的治愈率。

5.3、科学规范的治疗

一旦罹患大病，要相信科学，到正规的医院就诊，而不是有病乱投医，规范科学的治疗能够大大延长生存期。而且，很多先进的治疗方法出现，大大增加了疾病的治愈率。

5.4、提早的财务安排

要做好健康管理，同时更要做好危机管理，重疾保险是有效的风险管理工具，是收入补偿、社保和医保的强有力的补充。越早规划，费用越低，核保通过率也越高。

【解读重疾险】系列一：重大疾病保险的基础和背景