财富需要经过长期积累，早些理财能帮助我们克制欲望、摆脱月光，存下第一桶金。
一、做好生活预算： 刚工作的时候自己工资也不高，除开租房、伙食的钱基本上就没有结余了，又不愿意让父母补贴，在大上海这种高消费的地方攒钱真是难上加难。毕业两年工资翻倍了，仍然没有攒下来钱，过年给家里小朋友发红包都觉得是个难事，考虑了许久，还是不知道钱花哪里去了（亏我还是学金融的）。后来想着还是得存点零用钱以防万一，就尝试着攒钱，做起了生活预算。 做好生活预算说简单也简单，它的核心就是先算后花，做到了基本就合格了，说难也难每月支出分类多，变量也大，坚持更是大问题。 对于楼主来说收入每月应该都差不多，所以需要关注的是支出部分，当时我将自己的支出分为三部分并逐个列出可以参考： 固定支出：房租（上海房租真心贵）、饭钱（对于一个吃货来说省不了）、公交费（省不了），这些基本上每个月都一样，每月不变。 特定支出：水电煤气费、话费，基本上就这两块大概三百块左右，基本上都在可控范围可预估的范围，差异不会太大，夏天和冬天用空调我会单独记。 可控支出：可控制的消费每月大概500-1000左右，包含零食，衣服，交友费用、旅游等，这些费用每个月浮动都比较大，生日啊节日啊出去吃个好的很正常，这些我都会提前算一下，做好安排。 这样算来每月应该能省下4000左右，将钱提前存入银行，这样可以保证不被花掉。
二、记账： 想像总是美好的，事实是备足了足够的生活费而且做好了预算，往往执行下来仍然感觉到资金紧缺，迫不得已还是要动存下来的钱。思考了许久，我发现其实所有理财的落地必须要到细节否则还是会出问题，而如何落地呢？考虑记账吧。一开始我是用笔记（-，-），因为觉得好记性不如烂笔头，小星我随身带个小本子，每消费一笔都会翻出本子记录，记得当时点完餐过后掏出本子就在记账，现在想起来那画面真是美到不忍直视。虽然很蠢，但事实证明确实是有用的，记账确实遏制了我的消费欲望。没错，记账让我知道钱去哪了，从而督促自己减少支出，对自己的消费状况逐渐有了了解。 后来觉得手写太麻烦就开始使用记账软件，感觉更方便了。成了老司机以后，觉得记账不必花费过多时间，简单实用最好。现在买东西都用支付宝、微信支付、信用卡，这些都有账单功能，简单便捷支持导出，我大概半个月会导出来看一次，足以！
三、信用卡： 世事难测，算的再怎么细偶尔也会被不可控支出打乱节奏。朋友结婚随个礼、领导女儿满月给个红包、结交一下人脉等等，这个时候需要额外支出，不要动存在银行里的钱，信用卡可以帮你。 我们将部分支出规划到信用卡消费内，信用卡最大的好处是有50天的账单期，相当于你可以免费借银行50天的钱而且没有任何利息，简直不要太美。等下个月的时候，再重新做预算，把缺口补上就行了。如果要办信用卡，建议办三张，除开高端卡（白金）基本上各行的信用卡年费都可以通过刷卡免除掉，一年消费十几比是没问题的。 首推招行，一定要办，招行是所有信用卡里活动最多的一个，消费积分能兑换的东西种类非常多，APP用户体验也是最好的（没有之一），办张准没错。 第二个推荐交通银行，主要是超市消费用，推荐沃尔玛联名卡，超市刷100返五十，对于有车族来说福利更多，周五超市加油有5%返现。 第三张推荐中信银行，“I白金”，这是张伪白金卡，年费通过刷卡可免。当初发行的时候被称为万能卡，现在福利已经有所缩减了，但是还是一张好卡，线上线下双倍积分；9分享兑换（兑星巴克、电影票、哈根达斯），今年中信的APP改版了用户体验大幅度提升了，活动也很多，有能力的可以申请下。
四、存钱： 收入较少时存钱多少并不重要，重要的是养成一个良好的习惯，这样在收入增长时我们才能存下更多。不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里，只有攒够了资本我们才能尽快完成原始积累，完成原始积累才有可能实现财务自由。 记得每个月发工资了，第一时间把钱拿出来一部分存入银行，否则再好的生活预算都白做。我会额外准备一张银行卡当工资发下来的时候把要存下的钱放到卡里，平常就当这张卡不存在了，不到非必要用钱的时刻，我不会使用。 有人觉得储蓄并不重要，但是在本金很少的时候，储蓄一定是最高效最明智的“投资”。 简单的类比，月薪1W，假设我们拥有1W的本金，每月能省下4000元，储蓄一年后不含投资有了5.8W元，资产增长580%，想想是不是觉得很可怕，能够秒杀99%的金融高手。
五、投资： 当我们金库有了积累，可以循序渐进的来尝试投资，这块需要由浅入深的学习，这里跟大家分享一下我投过的产品吧。 1、没有理财经验的同学，先可以尝试下面三款理财产品： （1）、货币基金： 抛开银行储蓄，这一定是最简单的理财产品。市面上最常见就是余额宝，购买十分方便，将钱存进支付宝一日后自动转入购买余额宝，1元起存，提现2小时十分便捷。在13年的时候，余额宝曾经的收益达到过7％，后来由于市场原因余额宝收益有所降低，现在七日年化收益率大概为3.9%，比银行活期和短期定存划算多了，存入5W元，每天免费吃顿早餐还是不错的。除开网购，线下很多商店现在都支持支付宝付款，还能还信用卡非常便捷，放点钱做风险金还是很不错的。当然除开余额宝还有很多货基，收益比余额宝高，也可以尝试着投资。 理财通：腾讯旗下货基，支付宝的死对手，近7日年化收益率超过4%。最给力的是，近期理财通搞了个理财通集群，总共有4只货基可以购买选择更多，通过组合我们可以获得更多的收益。线下使用微信支付也很方便，可以购买。 华夏货币、华安现金富利货币：老牌货基，7日年化收益率4.3% 汇添富全额宝货币基金：7日年化收益率4.1%，招行代发售，可以直接还招行的信用卡非常方便。 （2）、银行理财产品： 银行理财也是一款很好的理财产品，一般是5W或者10W元起投，支持线上购买，操作与余额宝相差不大很方便，唯一不同之处就是需要选定购买的产品时长。 银行理财我只投过农行的产品，也是前几年的事情了，此类理财产品背靠银行，只要红旗不倒就一定是安全的，大家可以放宽心。预期收益率也不错，如果要买的话小星建议购买城商行的理财产品。不过大家购买的时候一定要擦亮眼睛，近期新闻爆出银行行长诈骗客户买非银行的理财产品，这个呢俗称飞单，大家注意不要被打着银行幌子的骗子欺骗了。 这里有一个很简单的区分银行理财产品真假的方法： 凡是银行理财产品，都有一个防伪编码，放在产品说明书或合同里面。官方名称叫做理财信息登记系统登记编码，产品登记编码等等，格式统一都是14位编码C开头的，我们可以在中国银行网里进行查询，如果没有信息的全都是假的。 最后是朋友提供的近期银行理财收益率表，有需要的亲可以抱走。
（3）、互联网理财产品： 与货基、银行理财产品相比，互联网理财产品平台较多种类也比较多，需在相应的平台内进行购买，操作也非常简单，想追求较高收益的朋友可以尝试一下。 互联网理财产品优惠非常大，每到节日就会出各种活动，收益加加加。可能是竞争比较大的一个结果吧，金融产品本身风险就不高都是由大型平台筛选过的，出事了一般平台会暗兜底，有百度、阿里这样的互联网企业背书，风险很低，近期买了三个理财产品，投入不是太多，每个产品里放了几万，有部分产品收益不错。 百度理财：人人所知的BAT公司，推出的理财产品很晚，知名度不如阿里和腾讯，想要占领市场份额前期给出了不错的红利，收益比阿里和腾讯要略高一些，6个月收益可以达到6%。
新浪微财富：新浪旗下的理财产品，推荐买新浪分期性价比很高，12个月收益有7.5%，记得之前新浪微财富经历过一次风险，产品出了问题，新浪全部自行赔付了，信用还是很不错的。那次教训使得新浪现在对理财产品是严防死守，最重要的是省心，目前比较适合投资。微财富近期太过火爆，好多
产品都售罄了，大家可以看好发标时间抢购。 暴风金融：暴风快活宝，刚出的时候我就投了，对于此等好消息爱好分享小星也没有吝啬，鼓吹七大姑八大姨以及亲朋好友一起投了。刚上线的时候收益达到10%（5%实际利率+5%平台补贴），过了红利期，补贴只有2%了，现在收益降为6%（5%实际利率+1%补贴）也还是蛮不错的，稳健投资党可以投。 2、如下产品风险不算大，收益也不错，可以用做中级入门投资尝试 （1）信托活期： 在早几年的时候一直想买信托产品，最高17%左右的收益的确诱惑到我了，奈何100W的准入门槛，咳咳压死穷人啊。近期出现了几个新型的信托理财产品，购买很简单，门槛很低1元起投，流动性也很好，最近有投一部分小钱做测试，整体还不错，分享给大家。 懒财宝（信托质押）：7%的收益，如果资金频繁流动，收益会低，如果资金不叫稳定，收益也比较稳定。 时间价值秒利宝： 5%活期，风险更低，收益也更低一些。 （2）可转债： 可转债与股票一样，在证券交易所交易，不需要再开户。 这个是两年前开始玩的，主要用来分散投资风险。它的本质是上市公司发行的一种债券，期限为5-6年，首先它能保底只要持满期限一定能够赚钱，同时具有股票的特性，在股市上涨过程中，可转债与之同步上涨，它的收益明显超过债券，如果投资得当，可以获得10%-30%的收益。 可转债高手是把他当做股票玩的，低点买高点抛，新手建议采用以下方法： 110元以下买，130以上卖出，最多放两年，坚持就能赚。 可转债有如下特点：面值以下100%保底和到期之前99%的可转债会达到130元的特性，保证你会赚钱。 价格130元是你心中唯一的标准，这个是一个难点。坚持这个规则，平均年化约15%左右是没有问题的。 3、高阶理财产品推荐P2P和基金定投，收益高，风险度适中 （1）、P2P理财产品 P2P产品风险还是比较大的，水也比较深，玩转它需要多花些精力。我也尝试过很多个平台，基本上都是玩的短期运气比较好暂时没被套过。P2P的收益确实吸引人，7-10%之间的我觉得风险不太大可以短期尝试，有几家P2P平台风险较低，现在正在投。 陆金所：安全系数高，首先背靠平安大集团，有集团做隐性担保，而陆金所现有市值已超过平安集团、预计几年内将要上市。其收益率在7-9%之间，在低风险品种里，性价比较高。 宜人贷：宜信财富旗下P2P平台，中国第一家P2P上市公司。目前宜信的市值达到80多亿，平台去年已盈利11亿，现在平台对于新人有补贴收益率能达到9.6%，12期以上的投资可以获得7.5%-8.8%之间的收益很不错，领了补贴短期玩玩。 拍拍贷：背后有红杉、诺亚等财团实力不可小视。作为中国第一家成立的P2P平台成立了9年之久用户破千万，拥有几个亿的风险备用金。最近拍拍贷要在美国上市，上市前应该不会出现什么跑路的大新闻，收益率很不错可以达到9%左右。 （2）、基金定投： 基金真的有很多种，什么股票类基金啊，混合型基金，指数基金，花时间理解完这些，估计新手就不想玩基金了。基金定投指在固定的时间以固定的金额购买基金，其本质是放弃择时，持续小额买入，降低成本。如果你很懒，选择一款靠谱的基金，比如中证500定投它就好了。看一下基金的大致走向和波动，选择一个相对阶段低点，每个月投入500-1000元，当盈利达到20%就把它抛出止盈，平均年收益10%以上没有问题。 六、最后谈谈这些年理财的感想 1、理财一定要坚持，坚持就会成习惯，习惯就是你一周没有记账，就会焦虑，感觉自己有事情没有完成。 2、理财会让我们拥有选择的权利，让我们可以做梦。现实本来就是残酷的，当父母躺在病床上时，没有足够的钱或许意味着就是生离死别。我不想因为钱的原因推迟收获人生体验的机会；不想因为钱的原因，每天大部分时间都被钱控制，谈论钱、思考赚钱、省钱，这样太累了；在不爽时任性一把，在对老板忍无可忍之时毫不犹豫的离去，说句世界太大我想去看看； 3、理财是终身的游戏。如果想获得比余额宝高的收益，就需要有与之匹配的投资能力，包含投资策略制定、投资产品分析、风险识别、投资心态等。而能力的成长不是一夜之间就能有的，需要很长时间的学习、实践、试错、消化、提升，从量变逐渐积累到质变。 4、理财的最终目标是实现财务自由。举个简单的例子，当我们手中有300W资金，理财收益率为10%时，靠理财一年我们可以收入30W，相当于一年的工资了。理财能让我们自由，从而去追寻平静，轻松，健康的自己，这才是我们追求的美好人生。 5、还是要告诉大家投资有风险,没有百分之百的保本投资，但是不要因为这个放弃理财。 理财，学会受用一辈子。
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