3.5%增额寿，很火。
如果朋友圈有保险人，
或者是加过银行经理。
疯狂给你安利增额寿。
为啥要买，好在哪？
之前我写过几篇：
不过很多买增额寿的朋友，
不懂买这个，有减保规则。
减保规则，也叫“拿钱规则”。
这个规则，关乎未来你拿钱。
增额寿，可不像银行存款，
未来随时随地拿出来。
是需要符合一定规则。
很多银行，销售增额寿，
常常把这个，类比存款。
年龄大的，看不懂条款，
导致销售误导非常严重。
等到自己未来用的时候，
才发现怎么取不出来了，
就会埋怨保险公司骗人。
这几年，很多银行干的事，
非常缺德，投诉率非常高。
明明是银行方面销售误导，
银行经理，拍拍屁股走人，
叫客户自己找保险公司闹。
所以要买增额寿，放心点，
最好去问问专门做保险的。
而不是直接在银行买了。
当我们拿到一份产品计划书，
怎么看它到底对我们有利呢？
今天，我们一起来看看。
01
我们先了解一下增额寿。
增额寿，三个基础概念：
缴纳保费、基本保额、现金价值。
缴纳保费：就是我要每年交的钱。
基本保额：就是我购买时的份额。
现金价值：就是我保单账户的钱。
增额寿的「增额」，
指基本保额会递增。
用房子来类比增额寿：
花100万，买100平房子，
这套房子是1万元/每平方。
我们可以这么理解：
100万是缴纳保费，代表购房款。
100平是基本保额，代表着面积。
现金价值：房子波动的市场价格。
如果今天，我持有这套房子10年，
未来变200万，那房子变2万/平方。
对于我们消费者，房子面积不变的。
关注的是升值空间，即“现金价值”。
也就是合同的第三页数字表。
第xx年，多少钱，白纸黑字。
前几年，会有一个封闭期，
强行卖掉，会有一定损失。
过封闭期后，会复利增值。
02
在这个基础之上，
我们在来看拿钱细节。
未来拿钱，叫“减保规则”。
这个政策是因为监管，
觉得增额寿过于灵活，
对保险公司未来有风险。
所以21年以后的新产品，
有一个“20%的减保规则”。
也就是下图的文件。
目前市场上存在6种规则。
a.每年最高减保限制：投保时基本保额的20%
我们在用房子作为例子。
100万，买了100平房子。
面积，就是基本保额。
限制20%，100平x20%，
每年最多能卖20平米。
具体每年最多能拿多少，
看当年每平方房价多少。
对应到增额寿来讲，
是每年最多能拿的钱，
第x年，现金价值的20%。
连续五年，就能拿完，
这种规则比较友好。
相似的条款描述，
比如：华夏大富翁2.0
比如：长城明爱传承。
b. 每年最高减保限制：所在年度初基本保额的20%
我们在用房子作为例子。
100万，买了一套100平。
第一次，我最多能卖20平方。
那么我剩下了面积80个平方。
第二次，能80*20%=16平方。
对应到增额寿，我们每年减保，
最多可以拿剩余现金价值的20%。
相似的条款描述，
比如：陆家嘴国泰恒泰尊享。
比如：渤海人寿的前行无忧。
c.每年最高减保限制：实际已交保费20%
举例，0岁男，20万×5年=100万。
缴完后，实际已交保费不变。
每年提取不超20%=20万；
不论现金价值是多少，
哪怕余额有200万，300万等，
永远最多不超过20万。
相似的条款描述，
比如：信泰如意尊（星耀）。
d.每年最高减保限制：累计已交保费的20%
累计已交保费，与实际已交保费不同。
每次减保后，累计已交保费会同比例减少。
换言之，每年提取的保费在变少。
举例，0岁男，20万×5年=100万。
一共累计保费100万。
比如，孩子第18岁要用。
第18年，第一次减保最多20万。
减保后，累计保费会对应减少。
下一次减保的最高额度小于20万。
因为累计保费的比例也在降低。
相似的条款描述，
比如：信泰如意尊（典藏版)
e.每年最高减保限制：对减保没有限制
市场上这类产品很稀缺。
写进合同，无减保限制。
是监管出台20%政策前的。
最灵活，也最方便。
e.每年最高减保限制：条款里面没提到。
以上五种情况都有可能涉及，
写在保险公司运营规则里。
遇到这类产品，建议慎重，
即便产品看起来很好。
运营规则，对消费者没保障，
主动权，是在保险公司手里。
03
在我们了解减保规则后，
我们了解一下减保渠道。
有很多网友来找我咨询时，
都会说到：xx产品好不好。
往往这款产品可能很网红，
但所在地没有这家公司。
我都会建议：慎重买。
写过一篇挑选的逻辑：
目前有分三种方式：
柜台、邮件、线上减保。
而减保的方式，不写进合同。
可能今年支持线上，
明年就不支持线上减保。
尤其有公司经营过于激进，
就是存在有服务退步现象。
或者是一些特殊情况，
我们就有客户是公务员，
然后被人行大数据风控。
很多互联网保险平台，
怂恿客户改地址购买。
告诉客户，没事的，
减保都支持线上。
对于这种观点，我反对。
我都建议客户，省心些，
无论未来是哪一种情况，
把选择权放自己手上，
牺牲未来一点点利益。
选择稳健，带个分支机构。
所以我的挑选原则，
选择当地第一梯队的产品，
而不是全国产品对比。
并且为了放心，客户所在地，
我还会拉一个当地经纪人。
我+助理+当地经纪人，
专门建立一个家庭群。
客户在江西，我拉一个江西的。
客户在上海，我拉一个上海的。
……
假如未来真需要线下协助，
永远能找到人，售后放心。
这要比那些只管卖，不管售后，
线下没有实体机构的保险平台。
作为保险经纪人，我们更有优势。
04
说完减保规则、减保渠道。
还有两个减保要求小细节：
1、减保需犹豫期后/xx年后
2、减保后最低保费/保额要求。
关于第一个，常见限制在第五周年。
但我们买增额寿，前期是封闭期，
钱，至少6年+不动，才有效果。
所以，对第一个限制可以忽略。
关于第二个，各公司不同，
常见都是会有一定限额，
比如：最低保费留五千，一万等。
比如：最低保留当初最低投保保额。
……
诸如此类，不过也可以接受。
减保到一定程度，金额其实不高了，
可以考虑全部拿走，合同彻底结束。
ok，说的内容比较多，
希望对你有所帮助。
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