保险学十大原理

保险学十大原理：

1、保险的本质是一种灾难互助机制。

2、保险是一种高端需求：保险风险出险概率越低，保险需求越高端。

3、逆选择和道德风险威胁保险公司的正常经营。

4、大数定律是保险公司经营的基础。

5、保单期限长和先付费后赔付机制，既是保险业最大的优势，也有巨大的代价。

6、保险业的供给能力主要取决于行业资本规模。

7、再保险是保险公司承保大型风险的合作机制。

8、保险产品与人类本性有巨大的冲突。

9、产品违背人性导致了巨大的保险交易成本。

10、最美的东西必然背负恶名，保险业形象天生就不好。

 

1、  保险的本质是灾难互助机制。

具体而言，主要是众多投保人通过预付费购买保险的方式，通过保险公司这一第三方平台，实现对遭遇灾难的被保险人的大额现金救助。

2、  保险是一种高端需求：保险风险出险概率越低，保险需求越高端。

如果将人们使用的各种产品按照使用频率大小分类，通常，产品使用频率越高，人类的需求就越迫切，或边际效用就越高。衣食住行之所以是基本需求，就是因为其使用频率极高。

保险风险通常是小概率的，因此，保险是一种后置需求或高端需求。

而且，保险风险概率越低，边际效用越低，需求越弱，或者说，更是一种后置需求或高端需求。

所以，人人都需要保险这一说法并不符合人性。保险首先是相对富裕的人们的需求，然后会随着国民富裕程度的增加，消费逐渐升级，保险需求会越来越旺盛。

3、  逆选择和道德风险威胁保险公司的正常经营。

第一，出险概率越高，保险需求越强。于是，那些即将遭遇风险的人具有最强的保险需求，比如身患癌症的病人急着想去购买重大疾病保险，并试图通过隐瞒风险信息的方式买到保险，这就是逆选择，会对保险经营造成很大的负面影响；

第二，有了保险后，鉴于保险公司会赔偿损失。这种预期赔偿就会激励被保险人降低风险管理程度，甚至见灾不救，甚至故意制造保险事故来骗取保险赔款。这就是道德风险，也会威胁保险公司的经营。

4、  大数定律是保险公司经营的基础。

通过承保大量保险标的或危险单位，在大数定律作用下，保险公司可以较为准确地预测未来的赔付成本，进而通过合理定价来保证收支平衡。

正是大数定律的作用使得保险公司呈现风险中性特征，愿意接受客户转移过来的风险，进而引发了供给，促成了保险交易。

5、  保单期限长和先付费后赔付机制，既是保险业最大的优势，也有巨大的代价；

保单期限长，导致保险交易不可能一手交钱一手交货，导致了先付费后赔付机制。

给保险业带来巨大的优势：

先付费后赔付使得保险公司账面上总是有不少的现金。而且，保单期限越长，同等保费情况下，这些资金在保险公司的滞留时间就越长；在保费持续流入的情况下，保单期限越长，累积的存量资金就越多。

在保险公司持续经营而且保费增长的情况下，这些资金会长期滞留在保险公司，而且规模不断壮大，这就使保险公司变成了一家金融机构，可以进行投资，而且是可以进行长期投资，进而获得投资收益。

也使保险公司背负巨大的代价：

第一，需要雇用精算师计算保费和准备金，需要采用权责发生制核算公司利润等。

第二，由于成本是对未来支出的估计，而价格事先确定、未来无法调整，这使得保险公司经营面临很大的风险。业务期限越长，估计越不可能准确，经营风险越大，寿险公司经营风险远大于财险公司。

第三，保险期限长和先收费后赔付，导致经营风险大，导致保险业遭遇最严格的资本监管，使资本监管或偿付能力监管称为保险监管的核心，进而衍生出更加具体的牌照监管、产品监管、价格监管、投资监管、资产负债监管等等。

6、  保险业的供给能力主要取决于行业资本规模。

为了应对经营风险，有了严格的资本监管或偿付能力监管，进而使得保险业务规模受到了资本规模的限制。一家保险公司，资本规模越大，可以做的业务越多。

保险业也是如此，行业资本越多，保险供给就越充足。

7、  再保险是保险公司承保大型风险的合作机制。

对于大型标的、巨灾风险和新业务风险而言，每家保险公司都可能面临承保能力的限制，于是，保险公司之间可以通过（共同保险和）再保险机制组成全球承保网络，合作承保大型风险。

8、  保险产品与人类本性有巨大的冲突。

首先是自私与互助的矛盾。人类的本性是自私的，尽管也有利他之心，但从人类进化过程可以看出，个体利他是有条件的，通常仅限于其亲戚朋友或亲眼所见受害者的情况。保险这种通过第三方平台实施的大规模互助显然已经超出了人类进化出来的利他范围，难以被人们彻底理解和接受。

其次是短视与长远的矛盾。人类的本性是短视的，尽管也有一定的规划未来的能力，但人类的直觉思维系统或大脑边缘系统是几乎不考虑未来的，这使得保险业所从事的长期储蓄业务，尤其是养老年金业务，难以被人们接受。

人类的自私和短视本性是利用保险机制解决灾难损失问题和养老问题的最大障碍。不过，人性亘古不变，只能通过某种机制来激励或克服。

9、  产品违背人性导致了巨大的保险交易成本。

正是由于保险产品自身的互助特性和看重长远的特性违背了人类的自私和短视本性，使得保险产品的交易困难重重。

于是，保险公司建立了强大的销售团队，通过培训和激励制度构建了强大的销售能力，进而通过强力销售获得了保费规模的快速增长。

代价就是巨大的保险交易成本。即保险业有近1000万保险从业人员，其中近900万从事销售工作，花费的销售费用大约在5000亿元左右。

10、最美的东西似乎必然背负恶名，保险业形象天生就不好。

从保险互助机制来看，大量投保人通过预先交费的方式建立保险基金，然后用它去救助那些少数遭遇灾难的人。大量投保人通过预付费方式建立养老基金，等退休后可以领取养老金直至自己去世。

这种机制在黑板上和教材中是如此美妙，大家都说好！

可以到了现实中，上述机制就与人性发生了巨大的冲突，人们需求疲弱，导致保险供给强劲，强大的销售给人们带来了不少困扰。

即便是那些买过保险的人，也可能会由于体验不到保险的好处（主要是赔付）而心生怨气。

于是保险业的形象天生不好，这是保险产品的本质所造成的。