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好几天没更新，今天来跟大家介绍一款平安人寿的线下产品——平安爱满分2019；
它是一款少儿重疾险，保障期间为30年，类似于我平常跟大家推荐的大黄蜂2号重疾险；
但又可以说爱满分2019跟大黄蜂2号又完全不同，因为爱满分2019是返本型保险；
我们直接来看产品形态；
在产品构成上，爱满分2019保障计划由爱满分两全2019+爱满分重疾2019构成；
对于0岁男宝，购买爱满分2019 50万保额，15年交费，保费是4050元/年，其中爱满分两全险保费3150元（占比78%），爱满分重疾险保费900元（占比22%）；
为什么要把它的保费构成都说的这么清楚？
看了下面这张图你就知道了；
占产品保费78%的爱满分两全2019提供的保障是：
保险到期返还150%保费；
保险期间被保人身故，返还100%-150%保费；
投保人身故豁免保费；
占产品保费22%的爱满分重疾2019提供的保障是：
50万重疾保障+50万特疾保障+10万轻症保障（最多赔3次）+被保人豁免保费保障；
很显然，我们给宝宝买爱满分2019这款产品，最重要的目的是获取重疾保障的，也就是爱满分重疾2019提供的那一部分保障；
保险到期如果没有发生理赔返还所交保费，这本来是我们对保险产品额外的一点点小需求，但就是这没有实质保障作用的小需求，它却占了我保费支出的78%；
本来900元/年就能解决的保障问题，却偏偏要花4050元/年，你确定这真的是你想要买的保险产品吗？
我想，对多说伙伴来说，并不是。
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如果有伙伴对平安爱满分2019感兴趣，看到这里，我想也已经有了答案。
不是说平安爱满分2019这一款保险产品不值得购买，而是类似有返本功能的所有保险都几乎不值得考虑。
保险返本，本来是我们想占保险公司的一点点便宜，但实际上，保险公司却利用了我们占便宜的心理，反过来又占了我们的大便宜。
比如说，如果不要爱满分两全险的保障，那我们就不必交那3150元/年的保费，假如我们把它都存银行，30年保险到期后，这一笔钱会变成多少呢？
利用Excel表格内部收益率（IRR）公式能很容易算出来：
1）如果我们能获取2.863%年化收益（复利），那在被保人30岁保险到期时，我们少交的这笔保费存银行累计是91125元，刚好是爱满分两全险到期返还150%保费的数字；
2）如果我们能获取3.5%年化收益（复利），那30岁时我们从银行能取出10.5万元，比买爱满分两全险返还的还要多；
3）如果我们能获取5%年化收益（复利），那30岁这笔钱就有15万了，更划算；
也就是说，只要我们能获取3.5%的收益，那把3150元的保费放在自己手里比交给保险公司要更划算一些，而获取3.5%的收益并不难吧？
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其实，你也可以简单的想一想；
我们买一份爱满分2019重疾险，发生重大疾病了保险公司能赔付50万，没有发生重大疾病，保险公司到期还返还150%保费；
那保险公司赔付的50万保险金从哪里来的？额外返还的50%保费又是从哪里来的？不可能是保险公司自己掏腰包的吧？
所以，返本保险逻辑上就是有漏洞的，背后必然有你没有发现的坑的；
返本保险的实质，从爱满分2019的保费构成上你也可以看得很清楚了；
本来这款产品提供的重疾保障保费只要900元就能解决了，为了返本，保险公司额外多收取3150元保费，然后用这笔钱去做投资，只要能获取3.5%以上的投资收益，保险公司就有足够的钱返还保费了，再多的投资收益就是保险公司自己的利润了。
消费者买返本保险从保险公司占到便宜了吗？
并没有，保险公司最终返还我们的150%保费，本身就是我们买保险时多交的钱以及这部分钱的投资收益；
保险返本，除了让消费者心理上好受一点，实际上没有得到任何好处；
返本保险有什么坏处呢？
最大的坏处是占用保费过多，大大增加交费压力；
本来只有900元保障成本，几乎每个家庭都能买得起；但返本保险却要4050元，导致很多家庭就消费不起了，或者说额外增加了很多经济压力；
本来4050元能买到200万的保障，但是为了返本，仅仅只能买到50万的保障，如果说保费预算再少一点，比如说3000元，那只能买到35万左右的保额，就可能导致保障不足了；
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简单总结；
本来是要介绍平安爱满分2019少儿重疾险的，但写着写着就写到了返本保险上面了，貌似有些偏题了；
但其实也一点不偏题，因为平安爱满分2019的确是一款返本重疾险，要想正确评价它是否值得买，那就要正确认识返本保险；
而返本保险值不值得买？
通过爱满分2019的保费构成你也看到了，4050元的保费中，有78%是两全险的保费，主要作用就是到期返还150%保费；而我们真正想要的重疾保障，仅仅占用了22%的保费；
这样的返本保险，并不是我们购买保险的初衷；
要记住：
我们买保险最根本目的是为了获取保障的，其他一切花里胡哨的功能都可以不要，也都没必要。
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