银行贷款vs 政府建屋局贷款（HDB)
银行贷款
1. 市场利率~跟着大环境走，可高可低。
我朋友去年的贷款利息为2.2%浮动，而今年因为疫情就变成了1.3%。
2. 最高80%，15%可用公积金，5%现金。（第一次购屋者）
3.如果公积金有很多钱，超过15%，可以选择全部用上，也可以留一部分，以备不时之需。
4.三个月没有还房贷，催款电话绵绵不绝。六个月不还，很有可能被强制收回，拍卖之后，扣了欠银行的钱，有余额将退还。
HDB 贷款
1.利率～在公积金OA户口的利息+0.1%，最少2.6% （2.5+0.1%=2.6%）
2.最高可以贷款90%，10%公积金。
3.公积金如果有超过10%的存款，将全部用上，只留下低于一百元。
4.三个月不还钱，会有hdb官员打来了解一下，我看过拖延至3-4年的，期间需要见国会议员与建屋局沟通。真的还不出，hdb官员会设法劝导把房子卖了，换小套一点。很人性化。
为什么有的人要银行贷款而不去HDB贷款？
1.条例所限制，
a.只限新加坡公民/家庭,
b.每个新加坡人/家庭只可以向hdb贷款两次，
c.要借第二次时，需要从第一次所获得的现金放一半去第二套房子以降低贷款额（从第一次售屋所得的现金低于2万5千元，不需要填䃼，之后按比例）
2.利率相差一倍之多，长年累积是一笔不小的钱
为什么有的人要hdb 贷款而不去银行 贷款？
1. 认为利率稳定，（十几年都在2.6%）
2.拿不出首付现金（只要有13%的公积金就可以入场）
3.担心万一失业或者任何变数的时候，hdb不会强行驱赶。
真的没有办法还HDB 贷款时，HDB 会手下留情？
我曾经做过帮HDB 的屋主卖那些没有办法还房贷的房子（现在还在做），一般都是差不多12-18个月，我们就上场了，当我们也没有办法卖出去时，HDB 将会申请庭令来強制收回。
(因为有些是4房(3室一厅)组屋，一家4-8口，屋主cpf存款足够时，将会尽量安排卖给屋主2房(一室一厅)或者3房(两室一厅)，如果cpf存款不够时，将会安排屋主去租用政府的租房，很多屋主都不愿意搬离，觉得所分配的房子太小，太远，所以就假意合作，处处为难，拖延时间，我看得出来，不过也不想为难他们，解释我的立场，hdb的立场，时间一到，结果是害了自己，因为庭令一出，就是估价的90%，只会少，不会多。）
所以买房子最重要的是量力而为，要留下储备，就算要还多一点点利息也不要让自己陷入困境。
有很多人不清楚2.5%的利率是怎么来的，它是政府对存户的最低保证，当本地主要银行的12月定期存款+月底利率（80%+20%）低于2.5%时，政府将保证OA(公积金)的利率可得到2.5%，当市场利率上涨时，它也随之上涨。每三个月调整一次（一个季度）
所以2.6%（2.5+0.1%）将会是HDB 贷款的最低利率，可是它会随着巿场而高涨。
而银行利率是跟随着大环境的变动，这几年也一直徘徊在底部。
两者之间的选择
一般人换房子都在五至九年之间，七年之庠也发生在房市，一套房子住20-30年是老一辈子的人，现今的人很少怎么做，在不在新加坡还是个问题。
有的人选HDB 贷款是因为低现金首付甚至没有现金首付，只要有百分之十（加3%印花税）的公积金存款就可以入场，如果善用各种津贴的话，首付可以低于10%，所以就算是利息高一点也没有办法。
要注意的是，如果你的是HDB 贷款转去银行贷款(refinance)你将不可以再转回HDB 贷款。
现在的大环境预测，利率将继续保持平稳，上涨的机会不是很高，是一个很好的机会来重新评估自己房屋贷款。
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