最近，一种名为增额终身寿险的品类火了，成为了替代年金险的新选择。
今天就来聊聊这种保险，主要涉及到的问题：
①什么是增额终身寿险？与常见的终身寿险有什么区别？
②增额终身寿险跟年金险有什么关联？
③增额终身寿险这么火，适合什么人买？
1、什么是增额终身寿险？
传统的终身寿险就是保额恒定，以被保人身故或全残为给付条件，保障期间为终身的人寿保险。
也就是说，不论什么时候，被保险人身故或者全残，比如100万保额的终身寿险，第3年身故了，保险公司赔付100万。第30年身故了，保险公司也是赔付100万。
增额终身寿险也是终身的人寿保险的一种。只是增额寿险的保额会随着时间不断增加。也就是说，年龄越大，保额会越来越高。
那么，增额终身寿险有哪些特点呢？
①保额和现金价值一直在增长。
增额终身寿险与传统寿险还有一点不同，它具备高现金价值，而且现金价值和保额一样，按固定利率逐年递增，当前的预定利率3.5%左右，保障终身。
这些都是白纸黑字写入合同，都是确定的，是能锁定终身利率的金融工具。
先解释一下，现金价值就是退保时，可以退回的保费。
很多人会说利率3.5%不高，但值得注意的是，这个利率是复利，本金和收益会一直在滚雪球，随着时间的增加，越滚越大。
假如把复利3.5%换算成单利，收益率远远超过国债、银行理财、定期存款这些单利的计息产品。
把一笔钱放入复利3.5%计息的产品当中，10年后相当于获得了单利4.11%，20年后就等于买了4.95%的理财产品，60年后这个收益率甚至超过11%。
复利3.5%折算后的单利收益
大家都知道，投资的收益与风险成正比，短期看收益不高，长期来看绝对不低哦。
投资就像滚雪球，我们需要选一个足够长、足够光滑的赛道，剩下的事情交给时间。
②增额终身寿险可部分退保领取现金
与普通终身寿险还有一点不同的是，增额终身寿险具备高现金价值,可在急用钱的时候，减额领取现金。
投保增额终身寿险相当于在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面，以固定利率增长，要用的时候再领取。
增额终身寿险的优势
增额终身寿险可以随时减保，想什么时候领就什么时候领。它可以不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取。
除此之外，可以通过“保单贷款”的方式获得大笔的现金流，解决临时资金周转的问题，而且随着越往后现金价值越高，可贷款额度也会相应越来越高。
作为一个复利增长的资金蓄水池，前期强制储蓄，后续可取可贷，增额终身寿险可以说得上非常灵活。
③保额刚开始比较低
以市面上某款平额终身寿与某款增额终身寿做例子对比：
从上图可以看到，交一样的保费，平额终身寿的身故保额都是固定的，现金价值比较低；而增额终身寿的身故保额刚开始比较低，一直在增长，而现金价值也随之增长。
大家会觉得终身寿险只有在身故之后才能拿到钱，如果退保的话，损失很大；但是增额终身寿险就不一样了，现金价值的增长速度很快，比终身寿险有流动性更高的资金规划功能。
增额终身寿险，它不仅仅是一个寿险，更可以作为一种能同时达到保障、理财、储蓄三者平衡的金融工具，与年金险有相似的功能。
2、增额终身寿险与年金险的区别
从上面的分析，我们可以看出，增额终身寿险与年金险有点相似，都有理财增值的功能，而且现金价值都会增长。
那么具体两者有什么异同点呢？
年金险是寿险的一种特殊形式，是从年轻的时候开始定期缴纳保费，在合同约定的年龄开始持续或定期地领取年金的人寿保险，这种保险能够有效地满足客户的养老或者教育的需要。
两者的共同点：都有理财增值的功能，可以作为现金流规划，用于子女教育金、养老金规划，可灵活减保领取、可保单贷款，都可以指定身故受益人等等。
现在来看看两者的不同之处：
①增额终身寿险相对更灵活
增额终身寿险的结构和年金险类似，一辈子复利增长。
增额终身寿险：侧重于现金流规划，可以年年领（退保），也可以某几年领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。
年金险：在于防止“长寿”风险，能提供一辈子源源不断的现金流，更适合用于养老规划。
②增额终身寿险现金价值回本速度快
增额寿险的现金价值增长得更快，一般在缴费期之后现金价值就会开始超过所交的保费。由于现金价值属于投保人的资产，可以用于保单贷款、减保取现等等的用途，增加了投保人的资产流动性。
而养老型年金险主要是转嫁长寿的风险，可以终生领取年金，所以前期现金价值增长就会比较慢。随着时间不断增长，未来的金额也会变得非常可观。
③寿险具备避债避税功能。
用年金险来避债几乎是不可能的，因为年金险是以人的生存为给付条件，不具有人身属性，也就是它不以人的身体出状况（全残或者身故）为理赔条件。所以，领取的钱需要用来抵债。
而增额终身寿险，其理赔条件是被保险人身故或者全残。只要受益人不是共同债务人，那么其理赔金就可以实现避债功能。如果在被保险人生存期间发生债务，这类保险也不能被法院强制执行（发生债务纠纷前已经缴清保费）。
所以，其避债功能无可争议。
对于有大量现金的高净值客户来说，购买一份固定增额终身寿险，即使未来经营不善，发生债务纠纷或者公司破产倒闭，也可以凭着这份保单确保家人的物质生活或者东山再起（保单贷款），因为这份保单不会用于抵债。
未来，如果国家开始征收遗产税，只能征被继承人的遗产，不是遗产的则不征收，而指定了受益人的保险理赔金不视为遗产。
此外，领取现金价值也不会收取个人所得税等税收。所以，它的避税功能同样无可争议。
3、我们要不要买增额终身寿险？
很明显，增额终身寿险更注重理财功能。
中国中产阶层一直对资产缩水很焦虑，在受疫情冲击后可能焦虑感更严重了。
2019年11月，中国人民银行前行长周小川在创新经济论坛上曾表示：只要能够管理好微观货币政策，中国应可以尽量避免快速的进入到负利率时代。
言下之意，中国早晚会进入到负利率时代。
2020年初至今新冠肺炎疫情的冲击，使得全球经济进入了动荡时代，比如美股多次熔断，股市、油价大跌，央行多次降准、降息，随之而来的就是本来就呈下滑趋势的理财产品、基金产品雪上加霜，其利率下降得更快。
资产缩水的当下，我们更应该尽早寻找合适的投资渠道，只有保住自己的钱不缩水，我们的钱才能算是自己的。
在4.025%年金险时代过去后，该如何选择合适的投资渠道是当下需要思考的问题。
而这种新型的理财型保险产品——增额终身寿险，恰恰满足了不少中产阶层的理财需求，安全、复利、灵活性高。
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