买保险时，尤其重疾险，常会听到两种销售误导：
没有住院，健康告知可全填否。
不告知病史也没事的，《保险法》写了，熬过2年一定赔！
按照这个逻辑，甲状腺结节，高血压，糖尿病，乙肝，投保时都不用告知，熬过2年都能赔了？莫不是要上天了？
关于上面提到所谓“熬过2年一定赔”，《保险法》原文其实是这么写的：
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
2年不可抗辩条款，其实指的是保险合同成立2年后，，保险公司不能因为投保方不如实告知，而单方面解除保险合同（如果适用不可抗辩条款）。
注意！写的是，保险公司2年后是不能单方面解除合同。不是2年后赔付！不是2年后赔付！不是2年后赔付！
是否赔付，取决于事故是否属于保险责任范围内。一刀切地说2年后一定赔付，是耍流氓哦~
法律精神本是想平衡投保方与保险公司之间的不对等关系，但不知道为何到了民间，就变成了即便不如实告知，熬过2年一定赔！（苦笑……）
另，两年不可抗辩条款一般适用长期险，比如长期的重疾险和寿险。
而意外险和大多数医疗险为一年期保险，理论上不适用两年不可抗辩条款。但对于续保时不要求健康告知而直接续保的医疗险，实务中有出现过适用两年不可抗辩条款的情况。
一、理赔时保险公司怎么处理？
如果投保时未告知的疾病，是很小的毛病（比如感冒），不足以影响保险公司的承保决定，一般不会被解除合同，发生保险事故，会得到赔付。
但如果投保时未告知的疾病，足以影响投保人的承保决定，合同成立2年后是否赔付，要打个问号？具体问题具体分析。
1、重疾险
1）投保前疾病与申请理赔的重疾是同一疾病。保险公司不赔。
比如投保前已经有了肺癌，2年后拿着肺癌的确诊单子去找保险公司理赔，保险公司不赔。
因为投保前已经有了肺癌，申请理赔时候，不符合重疾险里面“初次发生重疾“的定义，不属于保险事故，所以不赔。
2）投保前疾病与申请理赔的重疾不是同一疾病，但是有直接相关关系。保险公司一般不赔。
比如投保前有肝硬化，2年后肝癌，有争议，要看是否能将肝癌的锅甩给肝硬化。不过由于肝硬化和肝癌的在医学上的相关关系太强，一般碰上这类情况，多数保险公司的理赔部门是倾向于是不赔的。打官司就是另一说了。
3）投保前疾病与申请理赔的重疾不是同一疾病，且无直接相关关系。多数保险公司会赔。
比如投保前有乙肝病毒携带，2年后得原发的甲状腺癌，由于甲状腺癌和乙肝病毒携带之间没有直接相关关系，多数公司会赔，不过也有公司不赔的。
2、寿险
寿险保障身故。2年后是否理赔，看了许多案例，不尽相同。一般而言
1）投保前疾病直接导致了身故，保险公司层面，一般不赔。
比如投保前已经有了肺癌，又由于肺癌直接导致了身故，保险公司是倾向于不赔的。打官司是另一说。
2）投保前疾病，和身故没有直接关系，一般会得到赔付。
二、如果打官司，法院怎么判？
对于被保险公司拒赔的情况，一些人走上了打官司的道路。快则半年一年，慢则三五年。
每个案子不尽相同，甚至同一案子，一审和二审结论完全不同。
列几个重疾险方面的案子。
另需要特别说明，这些判例只代表过去，不一定代表未来。
打官司这条路，耗时耗力，可能得到赔付，也可能竹篮打水一场空。
Case 1
【投保前疾病与理赔的疾病为同一疾病，2年内】
投保前：陈某2015年7月16-22日，住院被诊断为肝癌
投保时：2015年7月30日投保，将住院检查单子出示给保险公司业务员看，但是填写健康问卷时未告知既往病史，合同生效
理赔时：2016年3月（2年内）再次确诊为肝癌，保险公司拒赔并解除合同。
判决：保险公司赔一半。原因：
1）保险合同有效。投保方虽健康告知填否，但已将住院检查单子出示业务员，视同已经如实告知。
2）申请理赔的肝癌不属于保险事故。该疾病在投保前已经罹患，不能认定为合同约定的保险事故。
3）保险公司对于投保人投保时提供的资料未进行严格审核，有过错；投保方明知自己存在合同约定的重疾，对合同不能履行的后果亦存在过错。
综上，判决保险公司赔付一半。
这个案例特殊的点在于，保险公司业务员在投保时，是知晓被保人有癌症的，因而视同保险公司在订立合同时候知晓被保人有癌症。如果业务员并不知晓，这个案子可能会是非常不一样的结果。
Case 2
【投保前疾病与理赔的疾病，疑似相关，2年后】
投保前：武某2008年4月，曾就医，被诊断为高血压三级，多囊肾，多囊肝，做过手术
投保时：2008年12月投保，未告知既往病史，合同生效
理赔时：2014年11月（超过2年），以慢性肾功能衰竭（尿毒症期）申请重疾理赔，保险公司拒赔并解除合同。
判决：
一审判决保险公司不赔。
原因：投保人投保时不履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，并对解除合同前发生的事故不负保险责任。
二审判决保险公司赔。
1）保险合同成立超过2年，保险公司不得解除保险合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任。
2）被保人投保前所患的多囊肾，和其请求理赔的慢性肾功能衰竭（尿毒症期）属于两种不同的疾病，二者之间不存在必然的导致联系，故应按合同规定赔付。
注：以上判例，均参考自中国裁判文书网 http://wenshu.court.gov.cn/Index
三、最后
其实中国内地的很多判例看下来，现阶段法院对于消费者的保护还是非常明显的。
对于涉及保险责任以及免责条款载明相关事由拒赔的，一般都会考虑到投保方处于信息弱势地位，除非保险公司能有效证明已向投保方履行详尽明确告知关义务，否则都会认为保险公司答辩理由不成立，判决保险公司按保险合同予以赔付。
但是，每个案子情况不同，法院法官也不同，且现在并不代表以后。随着消费者教育水平的提高，随着市场的规范化（销售误导变少），以后的判决会如何？不好说，个人判断是裁判的天平会往中间靠拢。
还是那句话，买保险是为了保障，为了安心，而不是买一颗随时会爆掉的雷。
如实告知是对自己最好的保护。
毕竟，打官司是一场耗时耗力却不一定有所收获的事情。
最后，给一个小贴士：在中国内地，采用询问告知原则。
健康告知里面问到的，告知；没问到的，可以不用告知。
以上~
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