昨天说过，我们的养老观念是出现断层的，祖父母、父母和我们这一代都有着不同的养老制度和养老观念，以及养老的体验，而年轻一代人对于未来养老其实是没有一个清晰的认识的。
另外不同职业的人，他们未来所面临的养老状况也是不一样的，一般来说，养老金高低：
公务员>事业单位>企业员工，
公务员群体的养老金标准明显高于其他单位员工。但是公务员的群体毕竟占少数，大部分人还是需要靠自己解决养老的问题。
另外一个问题，就是中国的老龄化程度会比我们想象的更加严重。这个不是危言耸听，看一看下面的这张人口年龄结构图就会明白：
中国人口结构变化图
为什么说中国的人口红利消失？
就是因为我国原来那批处于生产力能力和消费能力高峰的人，正在逐渐老去。而年轻的一代因为计划生育以及其他社会原因，人口数量并没有跟上来。另外，随着生活水平和医疗技术的提高，人的寿命会越来越长，一个421的家庭结构，未来会不会一个年轻人面对6个老人的结果，把时间尺度再拉长30年就知道了。
目前整个社会的赡养比是3:1，相当于三个工作的年轻人养一个退休的老人；2050年向将下降到1.3:1，就是1.3个工作的人要养一个老人，那时的社保养老金是否能负担这么重的养老基数，还是个未知数。
有什么好办法吗？
如果你是公务员，下面的可以略过不看；但如果你是普通的企业员工或者是自由职业者，那我告诉你，答案只有一个：就是用年轻的你，来养活未来年老的你。
你会指望子女来给你养老吗？我想答案我们自己都很清楚。
指望政府来养老吗？看看下面这张图片：
口号的变化
口号的变化
如何提前准备好自己的养老计划呢？
这会是一个比较大的工程，退休养老金要靠二三十年的积累才能完成，需要时间和复利的积累。就像巴菲特说的：
人生就像滚雪球，最重要的是发现湿的雪和长长的坡。
所以只要尊循正确的方法和原则，任何人都可以为自己准备好充足的养老金。
我先说一下开始基本的思路。
一、首先要盘点目前自己家庭现有的资产以及负债，知道手里有多少钱，那些钱是用来花的，那些钱是可以用来储蓄和投资的。
二、盘点自己的现金流。养成记账的习惯，知道自己每个月的收入情况以及未来的收入情况，知道自己每月需要花多少钱。这个收入包括主动收入和被动收入。主动收入就是你上班工作赚来的钱，被动收入就是你不上班也能来的钱。要花的钱包括日常消费、赡养父母，还有还贷款的钱。这样就知道自己的每月节余。
三、根据上面两条，把自己的现有资产做好科学的配置。
怎么科学配置呢？
1、要留出必须要花的钱。
这要包括至少6个月的日常开销，衣食住行，一家老小都要包括在内。
2、做好风险保障。
有多少家庭因为一场重病，消耗掉家庭所有的积蓄？这就是保险的好处。不会改变你的生活，而是保证你的生活不被改变。
3、一定要有高收益的投资。
虽然高收益意味着高风险，但这个风险其实是收益波动的风险，它可以通过足够长的时间来抵消掉。普通人选择基金定投是一个很好的方式。
4、最基本的、占比最大的部分：就是一定要配置保本保收益的资产，它可以保证你赚到的钱不会被侵蚀掉。最稳妥和安全的方式就是养老保险年金和增额终身寿险了，这些长期寿险其实都是以国家信用来背书的，可以放心持有。（不要一听到保险就有回避，保险也分很多种，长期寿险一定是个人理财最重要的一部分）
以上只是一个框架，搭好框架之后，剩下的工作就是往框架里填充材料了。
准备养老计划是财商理念的一个重要组成部分，也是大部分人需要补上的一课。
越早越轻松
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