文章首发：微信公众号「鉴保人」

作者：Figo-庞天飞

定期寿险，最近几年随着互联网保险的发展，也逐步变成一个热门险种。不少保险公司都推出了网销的定期寿险，期望分割这块市场蛋糕。

Figo本期的文章，主要帮大家梳理一下定寿的意义与功用。以及几款主流定寿产品的对比和分析。

定寿的作用

定期寿险，在有的保险公司个险业务员看来，或许是没有太大作用的产品。然而，市场证明，这类产品，却是消费者非常喜爱的。

定期寿险的保障责任，主要就是：身故+全残。因为意外伤害，或者等待期后因意外伤害以外的原因，导致身故或全残，都是可以赔付保额。这样的规定，相对于部分储蓄型重疾险自带的身故保障（因意外伤害或因疾病导致身故），要求更加宽松，理赔更加容易。

▲某款定寿，关于身故全残原因的描述

▲某款重疾险，关于身故原因的描述

定寿的作用，主要用于保障家庭的经济支柱，对家庭收入的贡献能力。从资产/负债的角度，未成年人或者还没工作的子女、已经退休的老人，基本上不贡献家庭收入，可以说只是家庭的负债，而不是家庭的资产。

而家庭的顶梁柱，作为家庭收入主要来源的夫妻二人。则是家庭的资产，是家庭平稳运行的重要保障（也是家庭的宝藏），他们如果发生重大疾病或者身故/全残的情况，不仅会造成大额的医疗费用支出，还会造成家庭经济来源的大幅减少甚至中断。

所以，给家里主要的劳动力/经济支柱配置定期寿险，无疑是非常必要的事情。他们的收入越高，定期寿险的保额也应当随之升高。通常情况下，Figo建议定寿的保额，做到家庭主要劳动力年收入的5-10倍左右，是比较合适的。

网红定期寿险

比较早期的网销定期寿险，主要的代表是明亚保险经纪与慕尼黑再保险，共同开发的「精心优选」定期寿险，产品由人民人寿承保，2011年上线销售。时至今日，依然是很有竞争力的定寿产品。

目前来看，该产品的最大优势是，可以做到2000万高保额（需体检），这是当前的其他网红定寿产品，尚无法达到的超高保额。

2016年弘康大白上市，以简单的责任和实惠的价格让人眼前一亮。由于定期寿险相对简单，非常适合网络销售，因此迅速走红。

随后，各家公司的网销型定寿产品纷纷上市。比如：横琴人寿优爱宝、上海人寿小蘑菇、瑞泰瑞和定寿、华贵人寿擎天柱、中信保诚祯爱定寿、复星保德信星安定寿等等。

定期寿险与意外险

不少的朋友会问道，意外险也保障身故及伤残责任，且价格更加便宜，用于保障家庭经济支柱，是不是更好的一个选择呢？

Figo认为，不同的险种，自然有不同的保障责任和作用。虽然意外险和定期寿险保障的内容有部分重叠，但是整体差异还是比较明显的。

特别是疾病导致的身故、全残，意外险都是不包括的；但同时，全残之外的其他伤残，定期寿险也是没有的，但意外险可以覆盖。因疾病导致的全残和全残之外的其他伤残，重疾险可以部分覆盖。

在身故和全残的责任免除方面，定期寿险的免责条款较少，通常为三四条，但意外险的身故和伤残对应的责任免除，通常较多，甚至多达十几或二十条。因此，在身故理赔方面，可以说定期寿险是更加确定和容易的。

▲某款定期寿险的免责条款

▲某款意外险的免责条款

网红定寿大PK

得益于近两年互联网保险的发展，以及民众对网上买保险接受度的不断提高。网销定期寿险，无疑成为了一片新开辟的蓝海市场，各家公司纷纷杀入。

接下来，Figo带大家一起分析对比下，各家公司的定期寿险，究竟哪些产品更好，更适合自己。

▲点击查看对比大图

  保障期及缴费期

大多数的定期寿险的保障期间主要是，10/20/30年，或到60/70岁，瑞泰瑞和保障期间比较长，可到77/80/88岁，有这方面需求的朋友可以多关注。最长缴费期通常达到30年，瑞泰瑞和、横琴优爱宝较短一点，最长缴费期只有20年。

  责任免除

定寿的保障责任比较雷同，因此，责任免除条款就是我们需关注的重点，是判定保障责任优劣的重要指标。可以发现，瑞泰瑞和是责任免除最少的定寿，只有3条，责任免除越少，自然是理赔更宽松一些。

其次是华贵擎天柱的责任免除较少，另外4款产品的责任免除差不多。最多的是中信保诚祯爱定寿，多达12条。针对身故的责任免除主要是前3条，针对全残的免责是1-12条，从这个角度来看，祯爱定寿的责任免除也是比较少的，毕竟全残的发生概率相对身故低很多，一般也不是配置寿险的考虑重点。

其他几款定寿产品的责任免除，是共同适用于身故和全残。从这个角度来看，上海小蘑菇定寿，则可能是责任免除最多的一款。

  健康告知与核保方式

网销产品，通常都是要求标准体（也就是没有符合健康问卷的告知项），才可以直接投保。整体来讲，定寿的健康告知比重疾险/医疗险更为简单，对于健康的要求不算特别严格。

但是，若有一些小的问题，符合健康问卷告知项，则无法投保。这个时候，若有的公司可以提供人工核保或者在线智能核保，对于一些非标体（有部分健康告知）的客户，是非常不错的服务。

★人工核保：瑞泰瑞和定寿、复星星安定寿、中信保诚祯爱定寿，都可以实现。人工核保的意思，也就是将符合健康告知的疾病或体检异常情况，以邮件的形式，补充详细告知并提供相关的病历检查资料或体检资料，申请保险公司人工审核，审核通过则可直接购买，反之则不可投保。

★智能核保：华贵擎天柱。在线智能核保，也就是有部分问题符合健康告知，需要选择“部分为是”，然后进一步进行告知，最终的核保结果，可能是标准体承保、加费承保、无法承保等情况。

★标准体可投：横琴优爱宝、上海小蘑菇。这两款产品，若有健康告知，则无法在线直接投保。

弘康大白，是几款产品中，既可以线上投保，也可线下投保的产品。线上投保要求标准体，线下投保则可人工核保，非标准体也有机会承保。

  费率对比

除了考虑保障责任、责任免除、健康情况对承保条件的影响，保费支出的多少，也是我们考虑选择保险产品的一个参考指标。

举个栗子：30岁男性，同样的保额、缴费期、保障期间，费率对比大致如下：中信保诚祯爱定寿 < 复星星安定寿 < 华贵擎天柱 < 横琴优爱宝 < 瑞泰瑞和定寿 < 上海小蘑菇 < 弘康大白。不过整体来讲，费率的差距都不大，都是性价比非常不错的产品。

Figo总结

  为谁买？

买保险之前，我们应该仔细考虑的是，我们想解决什么问题，想为谁转嫁风险，哪种保险工具可以满足需求。定寿的作用主要是，转嫁家庭经济支柱的家庭责任负担，不因他们的离开而使家庭收入突然中端，保障家庭财务状况的良好运行。因此，谁是家庭主要收入来源，就为谁配置定寿；谁的收入更高，就配置更高保额的定寿。

  标准体

若是咱们的身体健康不错，没有需要告知的健康问题，那就太好了，几乎所有的产品都可以买。我们就可以挑选保障责任不错，免责较少，同时价格也更加便宜的产品。比如：复星星安定寿、中信保诚真爱定寿、华贵擎天柱。

  非标准体

若有一些健康问题，咱们也就别要求太多。能够保上就是好事儿，这时候就多尝试可以人工核保的定寿产品，比如：瑞泰瑞和、复星星安定寿、中信保诚祯爱定寿，或者线下投保弘康大白。

配置定寿只是家庭保障规划的部分内容，要想要做好全方位的合理的规划，还是需要找专业人士帮助分析，制定适合自己需求的解决方案。