现在的社会，婚姻已不再是牢笼，当两个人过日子还没有一个人来得好的时候，很多人都没有再背负“为了孩子好”“凑合着过下去”这样的想法，而是很自然的想到了离婚。离婚除了法律意义上的分手，大部分人的关注点都在钱财上，而在婚姻存续期间购买的保单，当时的海誓山盟化作了彼此的受益人，如今这个受益人已经没有了法律上的关系，要变更吗？如果不变更万一发生理赔有什么影响？
今天我们来缕一缕。
首先，什么是受益人。
受益人，又称“保险金受领人”。是指在保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。受益人一般由投保人在合同中明确规定，未指明的则以被保险人的法定继承人为受益人。也就是我们常说的，受益人是指定还是法定，指定就是确定一个或多个人，以子女，配偶，父母为主，法定就是赔偿金进入遗产，按照相关法律条文来分配。
一般我们建议客户做受益人指定，方便赔偿金的领取，减少纠纷，但是指定的受益人遇到身份发生变化，就需要及时变更。
为什么一定要变更呢？
我们来看《保险法解释三》第九条的解读：
“投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人;
(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;
(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”
就是说，投保时受益人是法定的，无需做受益人变更，依然是法定，当然也可以变更为指定，比如父母或孩子。
投保时受益人指定是配偶的（没有具体名字，仅指定关系）的，比如丈夫为自己投保，丈夫既是投保人又是被保险人，受益人写的是‘配偶”，一旦再婚，受益人就是现任妻子，不是原配。妻子为丈夫投保，丈夫是被保险人，受益人是‘配偶”，一旦经历再婚，受益人依然是原配。
投保时受益人是指定的，既有关系指定又有名字的，比如妻子＊＊＊或丈夫＊＊＊，如果没有变更受益人且发生保险事故了，认定为是未指定受益人，也就是法定，也就是会进入被保险人的遗产，也就是要拿到理赔金需要全部受益人到场签字确认。
我们现在的人身保险中，遇到比较多的情况是第三种，既指定关系又确认姓名，如果在双方结束婚姻关系后，受益人不变更，是会造成一定的麻烦的。比如说，妻子给自己投保，受益人写丈夫，离婚后，受益人就变成了法定，如果妻子没有再婚，法定受益人就是父母和孩子（假设有），妻子发生保险事故时的理赔金要给受益人，就需要父母孩子同时去保险公司办理。从眼前来看，这貌似没什么问题，但是万一到时候父母卧病在床呢？万一父母跟孩子的关系不好呢？太多的意外状况极有可能让理赔金赔不出去。
所以，在这周的保险小文里，建议所有曾经受益人写的是配偶的离异家庭，给你们的保单做一个受益人的更变，这，很重要。如果要划分，这属于重要且不紧急的事情。
在离婚保单的处理上，还有一个大问题是，给对方买的保单怎么处理，我们下周来谈谈这个问题。
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