文：蓝丽英 图：网络
信用卡是重要的理财工具，但使用不慎，也会让持卡人变成“卡奴”。
那么，要避免信用卡成为财务负担的源头？
第一，分清想要与必要的消费；
对于一些理性的人来说，避免信用卡成为财务负担的源头，只要分清想要与必要的区别，并且为各自做好财务预算就好了。
必要的消费是指日常生活中不可避免的、固定的支出，如房租、水电费、伙食支出；想要的消费是指在日常生活中的可要可不要、非必须的支出，如打折季买下很多衣服、包包等。
一般情况下，我们通过记账就能了解有多少钱可以用于支付那些想要的消费需求。
买任何东西前想一想：这个东西对于你来说是必要的，还是只为了满足你一时的欲望？如果要买的话，这个钱在不在你的预算范围之内？
在收入一定的情况下，某一项支出超出预算，必然会挤占另一项支出的预算。如果不想影响其他支出的资金安排，那么就只能借助外力，比如透支信用卡。
想要的消费如果超出预算，又不想降低自己的生活水准，你就有可能透支信用卡花未来的钱来满足当前的欲望。
因此，做个理性的持卡人，分清想要与必要的消费，并且为想要的消费做预算，这样能做到从源头开始避免不必要的财务负担。
第二，改变消费模式。
对于一些不太理性的人来说，做不到理性消费，那么就改变消费模式。
透支未来的钱也没有什么可怕的，毕竟我们要的就是信用卡这个功能；最可怕的是透支的额度超出了还债的能力范围，一旦采取最低还款的模式，就有可能造成恶性循环。
透支款超出了还债的能力范围也没有什么可怕的，毕竟还可以用分期付款的形式来缓解还款负担；最最可怕的是，旧债没还完，又添一笔新债。
所以，要避免陷入财务困境的恶性循环，一定要避免借新债还旧债；要避免借新债还旧债，一定要学会强制储蓄；要学会强制储蓄，一定要先改变消费模式。
大多数人的消费模式是：收入-支出=结余（储蓄），也就是先满足各种必要与想要的支出，然后看结余来决定是否储蓄。
如果能改变先消费后储蓄的消费模式，变成：收入-结余（储蓄）=支出，把强制储蓄的部分也变成一项固定支出，把剩下的钱用于日常开支，这样能更好的做到有计划的消费。
每当工资发下来，可以按以下顺序做支出安排：
首先，扣除一部分钱用于强制储蓄，如基金定投等。
对于强制储蓄的这部分钱，你可以根据金额的大小和是否有特殊用途等挑选合适的理财产品，如银行定存、基金定投、P2P、股票等等。
基金定投是强制储蓄的最佳方式：
（1）你可以自行设定基金定投扣款的时间和金额，比如可以设定工资日的第二天为基金扣款日，你可以把被扣掉的这部分钱当做多缴了社保，或者多扣了个税。
（2）基金是相对中长期的理财工具，基金投资要掌握时机才能获得高回报，频繁操作反而不利于获得高收益。
其次，把剩下的资金优先应付固定支出项，如房租、通讯等。
最后，根据结余的多少决定是否满足一些想要的需求，如KTV、吃大餐等。
因此，改变消费模式，通过调整支出的顺序来达到强制储蓄的作用，这种做法不仅能避免不理性消费带来的财务困境，而且强制储蓄的这部分钱也可以减少借新债还旧债的尴尬。
网友评论