孩子
当我们的孩子呱呱坠地，我们感受到了初为人父母的喜悦，随之而来的是责任。
孩子磕着碰着怎么办？孩子发烧生病怎么办？
享受喜悦，排除不安是人的天性，如何排除不安，自然而然想到了保险。
但是有没有想过，「当我们谈论给儿童购买保险的时候，我们在担心些什么？」
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是担心发生疾病或者意外所有花销？
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还是害怕疾病或者意外带来家庭重大经济损失？
很明显我们更加担心后者，保险本身不过是一种金融工具，并不能保护我们不生病，而是在我们忧心孩子的时候帮我们解决疾病和意外带来的经济损失。然而很多人购买儿童保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。
因此保险规划要回归保险本质：防范重大风险。
黑天鹅
什么是重大风险？
“一旦发生风险，我们能或者不能够承受，都会对家庭经济状况造成巨大冲击。”
第一件事情，先帮孩子上社保！
社保的重要性毋庸置疑，尤其是医保，尽早办理好，少儿医保作为普遍福利性质的政府保障，有病没病都可以投保。每个地方的医保投保政策都不一样，部分地区少儿医保福利非常好，相应的限制也会多一点。我们找孩子出生的医院，或者去居委会、街道办。
每年缴纳的医保能保些什么？
上海少儿医保
社保作为一项社会福利，初衷是基本保障，让所有人都看得起病，只能用基础药物和基础治疗，不能让我们获得到很好的治疗，也无法覆盖所有医疗费用。也就是常说的广覆盖，低保障。
最受重视的儿童重疾险
在信息爆炸的时代，我们清楚的知道癌症是可以治愈的，伴随癌症的还有高昂的医疗费用。
这一点放在儿童身上同样适用。癌症是儿童的一大杀手，近几年来儿童癌症发病率不断攀升，儿童癌症主要是在3岁以前较多，主要致病因素为父母遗传和怀孕过程中产生的突变。
向日葵儿童癌症信息网
儿童癌症中白血病占比高达40%，这也是我们为什么常常听到儿童需要骨髓捐赠的原因，一旦确诊白血病，其花费高达百万以上。其次是神经系统肿瘤，然后是骨瘤和各种软组织肿瘤。
儿童癌症相关数据
伴随着治愈癌症的还有严重的副作用，严重的甚至会影响到儿童的生长发育。
全球有50万儿童患有各种各样的癌症，儿童癌症最为常见的即白血病，占了近40%。注意患白血病的儿童其实相当少，只是患癌症的占比高，请不要相信白血病是儿童高发重疾这种鬼话。概率虽然不高，但放到一个家庭就是一场灾难。
幸运的是儿童癌症的治愈率比成年癌症高得多，使用“手术+放化疗”的模式，儿童癌症的治疗成功率是相当高的。加上良好的的经济状况和医疗条件，完全可以得到根治，让孩子再次过上正常的学习和生活。
一个娃生病，爸妈齐上阵
当孩子生病，作为父母的我们不可能仅仅聘请保姆或者请我们的父母来照顾孩子，我们中的一方必然需要暂时放弃工作去照顾我们的孩子。这时候重疾险赔付的保险金就可以弥补放弃工作孩子他爹or孩子他妈所造成的损失。
广受关注的医疗险
夏天快到了，医院的烫烧伤科也即将忙碌起来。
据浙江省某医院的医生介绍，六七月份是收治儿童烫烧伤病人的高峰期。
每天都会收治二三十个小病人，比其他月份高出将近一倍。
小病人们的年龄从几个月到几岁不等，伤情严重的，集中在10到12个月之间。
不幸的是，往往年龄越小，伤情越严重。
儿童烧烫伤
据统计，每年烫烧伤的发生率为2%，其中孩子占到22.5%~54.66%——粗略估计，每年有上百万的孩子经历过不同程度烫烧伤。
关注新闻的你可能发现了《7岁男孩大火中为保护昏迷妈妈不离开 被严重烧伤》。
一个刚上小学的7岁男孩，试图保护在火灾中昏迷的母亲，最后两人均大面积重度烧伤。男孩更是由于一处特重度烧伤外加呼吸道烧伤严重，目前仍在儿科重症监护室。
手术、植皮、重症监护室可以预见的是高额的医疗费用，这部分费用意外险仅仅是杯水车薪，只有医疗险才能切实的帮助这个家庭渡过难关。
新闻中提到男孩父亲已经筹集到部分善款，真是不幸中的万幸。
买医疗险，就是为了防范巨额医疗费用支出。
医疗
或许不能解决我们所有医疗费用问题，但是不会发生让我们的自费医疗超过1万以上。部分医疗险甚至可以把医保报销剩余的部分全部包圆。
被忽视的儿童意外
儿童意外
由于没有自我保护能力，儿童一直都是意外事件的高发群体。一项最新的抽样调查表明，意外伤害已成为世界各国0-14岁儿童的第一“杀手”，中国儿童死亡原因中26.1％为意外伤害。据世界卫生组织统计，每年有18万以上的15岁以下儿童死于道路交通事故，数十万的儿童致残。
在伤残事故中能发挥作用的只有意外险中的“意外伤残”责任。按照《人身保险残疾评定标准》的规定，残疾状态被分为10个等级，不同等级可获得不同比例的意外险保额赔付。
以双眼盲目5级为例，在残标中被定义为2级伤残，将获得90%的保额赔付。如果给孩子买了100万保额的意外险，就将获得90万赔付。
意外险购买最重要的就是保额，有保险是好事但如果保额不够就很头疼了。比如学平险，可能缴费100元左右，获得5万的意外险，5000的住院医疗。缴费是很低，但真正发生意外事件，能够获得的赔付简直是杯水车薪，解决不了实际问题。
某意外险
有人会说10岁以下儿童身故保额不能超过20万，但是，请注意，监管只限定了儿童身故的保额，但没有限定伤残赔付保额！也就是说，如果给孩子买了上图的意外险，身故仍然是20万。但如果坐车受伤致残，则不受限制，该赔多少就是多少。
保监会第90号文
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家庭
我们一直以来都认为疾病、意外是最大的风险，便想到为孩子购置保险。然而孩子的最大风险恰恰是我们自己，为人父母的我们出现问题了孩子怎么办？
身上承受了如此多责任的我们更加不容出现问题，因此在为孩子保障的同时，也应该给我们自己做好保障。
给孩子做保障的保费不要超支，不要占用孩子他爹、孩子他妈的保费预算空间。比如说，用家庭20%左右的保费，给孩子做一个比较完善的保障方案。在给父母这里做的保障足够了，才考虑给孩子增加保障或者做一些教育金。
在购买保险的时候很容易走入一个误区——占便宜。成人终身险的保费高，再看小孩子的费率，哇，那么便宜，买买买！这个产品那么便宜，保障还多，买买买！我们占了保险公司的便宜，我们真的比精算师还厉害？
贪小失大，切莫被一些蝇头小利给冲昏了头脑。过度的追求性价比，买个学平险好像保障挺全的，一年期重疾险好像挺便宜的，但真正发生风险的时候能不能获得赔付？赔付多少？能不能解决实际问题？
保险配置从来都不是孤立的一件事情，一定要综合家庭情况进行考量，请慎重对待。
理性对待保险，保险才会对我们负责。
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