在家庭四大商业保险险种——寿险、重疾险、意外险和医疗险中，寿险无疑是其中的基石，整个家庭保险规划，都是以寿险作为基础来规划。
这里我们先不谈寿险何以成就这一地位，先谈一下小伙伴们在选择寿险会遇到的一个难题——终身寿险or定期寿险？
寿险，顾名思义，就是以人的寿命作为标的的保险，被保险人去世了，就赔付。
终身寿险，便如字面意思，就是保障终身的寿险，而每个人最后都必然会去世，那么终身寿险最终一定都会出险赔付。
而定期寿险则不然，只在保险期间内去世，才有赔付。比如保险期为70岁前，那么如果被保险人活到了70岁以上，这份定期寿险常常被认为是白买了，没有发挥任何作用，之前交的保费全部没了。
那么小伙伴们肯定会想，那我肯定选终身寿险呀，毕竟它最后一定能赔付。我每年交个一万多，交个二三十年，最后一下子赔付100万，岂不是连本带利都拿回来了。
但还有小伙伴会觉得，这一万多一年也太贵了，毕竟定期寿险一年只要两三千，能保到六七十岁。即便最后一大把年纪去世了，有没有这一百万对自己又有什么意义呢。每年少交的钱，我还能存在那儿拿利息呢。
对于这两种选择，我也曾经犹豫过。但后来转念一想，我何不交给数学，看看这两种方案到底对风险的覆盖和利益的保障有何差距。
方案A：终身寿险
方案B：定期寿险+年金险
（这里为什么要选择年金险进行比较呢？其实也可以选择银行利率，不过银行利率具有不确定性，毕竟基准利率经常会调整。而年金险的好处在于收益是固定的，所以两个方案比较会比较准确）
上述三个险种我们全部选择2019年市场上该险种最热门，同时也是性价比最高的三款产品进行比较。
投保方案：
投保人：李先生，年龄：31岁
方案A：
终身寿险——X泰X泰金生终身寿险，保额100万，年交17800元，连续交20年；从合同生效至无限期任何时候，只要李先生身故，保险公司赔付100万，合同终止。
方案B：
定期寿险——X夏大X定期寿险，保额100万，年交3920元，连续交20年，保障至70周岁；从合同生效至李先生70周岁期间，李先生身故，保险公司赔付100万，合同终止；如果李先生70周岁后身故，保险公司不承担赔付责任。
年金险1——X泰如意X，年交13880元（17800-3920），从李先生31-40岁，连续交10年；至70周岁开始，每年领取24362元；身故时，赔付现金价值与已交保费两者中较大者（现金价值表见后文）。
年金险2——X泰如意X，年交13880元（17800-3920），从李先生41-50岁，连续交10年；至70周岁开始，每年领取15809元；身故时，赔付现金价值与已交保费两者中较大者（现金价值表见后文）。
由于X泰如意X最长交费年限为十年，因此把20年交费期拆解为两个合同。
上述两个方案年交费的金额完全一致，下面我们来看两个方案的保障结果。
（为方便计算，养老金转存指养老金领取后，以年化4%的利率存入银行；方案B总金额=定期寿险赔付金额+年金险1养老金转存+年金险1现金价值+年金险2养老金转存+年金险2现金价值）
注：1，为方便计算，养老金转存指养老金领取后，以年化4%的利率存入银行；2，方案B总金额=定期寿险赔付金额+年金险1养老金转存+年金险1现金价值+年金险2养老金转存+年金险2现金价值）如果对上面密密麻麻的数字看得眼晕的小伙伴，可以忽略这张表，直接看下图：
注：方案A：终身寿险；方案B：定期寿险+年金险这个表非常直观，方案A被方案B完胜。在70岁前，方案B除了可获得100万的寿险保障外，还可以获得少支付那部分保费的投资收益；在70岁后，虽然100万的寿险没有了，但之前的投资收益+年金险的身故责任，已经高达100万左右，而且后期投资收益会不断扩大，性价比完胜方案A。
所以纠结的小伙伴们，如果你有买终身寿险的预算，不妨考虑一下方案B，能获得更大的保障和收益。如果还在纠结买终身还是定期，那么不妨先买个定期，然后把自己家庭剩余资金好好做个理财规划，实现保障的同时，也能获得稳步收益。
最后，顺便安利一把方案B中的年金险，年化利率有4%所有，是我见过的所有年金险中几乎最高的一款，胜过了一般的银行理财，当然流动性相对差一些，制定理财计划的小伙伴也可考虑适当配置。
如果有相关问题，不妨在线留言，作者一定积极回答。
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