健康家庭财务管理建议

健康家庭财务管理建议

家庭财务需要对全年进行盘点，赚了哪些钱，花到了哪里去，是否合理，有哪些需要调整的地方，存在哪些风险点。总结全年的收支，做出更合理的分析调整，新的一年，让家庭生活更稳健更幸福。具体可以从以下三点出发：

一、坚持记账，定期分析收支平衡表

收支平衡表不仅是公司财务上的概念，对我们一个个以家庭为单位的“小企业”来说同样适用。简单的说，你最好能够借助各类记账app建立起记账的习惯，把每一笔收入和支出都记录下来，可以让年终盘点的每一项数据更加准确。这里有两个提示点：

①基本生活支出&品质生活支出

基本生活支出指的是为了维持家庭正常运转的开支，如水果餐饮、交通通讯、家居百货等；

品质生活支出指的是为了提高生活质量而产生的开支，如学习进修、旅行、人际社交、爱好投入等。

基本生活是刚性支出，品质生活是弹性支出。可以根据家庭阶段生活目标的不同，对支出进行调整。

②工资性收入&投资性收入

工资性收入和投资性收入的概念很容易理解，目前我们绝大多数的家庭主要还是依靠人赚钱的模式。这里我们要强调的是，尽可能的想办法增加投资性收入，人赚钱靠的是体力、智力、精力，靠钱赚钱可以提升一个人的自由程度，把原本工作的时间用于做自己喜欢的事情，提高生活的质量，人生也会更加自由惬意。但是当一个家庭还是以人赚钱的模式为主时，给与赚钱的人足够的保障是非常重要的。

二、学会储蓄很重要

理论储蓄&强制储蓄

每个家庭或多或少会有一个理论储蓄金额，如果你发现最终没有存下这么多钱，就要考虑一下是不是哪些支出忘了计入，需要回到支出项重新盘点；如果你发现收支平衡了，并没有理论余额，那么你需要开始考虑存钱了。关于如何存钱，给大家两个小公式，我们去思考一下其中的差别：

公式1：收入-支出=储蓄

公式2：收入-储蓄=支出

相信聪明的读者能够发现，公式2是典型的强制储蓄模型，事实上这是非常有效的强制储蓄办法，最简单的方式设置银行代扣，坚持下来，你会发现，生活质量并不会被影响的情况下，还能够拥有一笔可观的储蓄。

三、家庭流动资金

一个家庭该留多少流动资金？基本上留够3-6个月的生活费就足够了，可以是现金、活期存款、货币基金等，这部分应该是在紧急情况下能迅速变现而不会带来损失的资产。

四、合理控制负债，管理负债

一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

贷款多少不会影响生活质量？每月债务偿还总额的占比不应超过税后收入总额的35%，如果超过，对生活质量产生影响，可能会得不偿失，毕竟我们努力赚钱、投资理财都是为了更好更幸福的生活。

在管理负债的过程中，把握好收支的平衡很重要，比如发生职业变动等突发情况时，可以有足够的应变能力，当然，在发生极端情况下，还贷人发生了意外离开，为使其他家庭成员的生活不被改变，足以覆盖贷款额度的人寿保险是必须配置的。

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