初步写理财-------保险13
笔者：不想写出最二财经文章的厨子不是好工程师。
今天晚上地震了，不大，4.4级。虽然感到自己当初买的地震险有点没必要，但依旧感觉人生无常。
找到这篇关于保险的文章，原以为写于2015年前后，后来翻到，发现更早，2013年。难过的是，这些年在理财方面竟然没有进步。 先发布在这里，读第一次的时候，的确不想读了，文笔不好，不出彩，稍后慢慢修改吧。
原文
因为在单位聊天时候争论起来，想起来记录一下买保险；本文仅代表笔者个人意见；
保险，先保大人，再保孩子；先保挣得多的，最后考虑不挣钱的；
没钱时候考虑消费型保险；也就是花出去，不会来的；
保险顺序 先以小博大 社保，意外，高度残疾（意外险）-意外医疗，大病，寿险，补充特定保险，补充住院险。 再有闲钱，再补充养老险分红险，老了不工作了，也不会嫌钱多啊。
保费，家里余额的5%；
保额，家里的欠债+保险情况下3年基本生活费。
1，社保，一定有。无论是社保还是后来的新农合， 5险1金，是国家的福利政策，保而不包的。是基础，但是远远不全面的。医保有起付线，还有共付段，还有封顶线。起付线要自己全付，具体的数字各地不一样，大抵是市平均年收入的10%。然后还有共付段，三甲医疗，医保出80%，自己要出20%。还不包括自费药，自费要自己全出。有些检查项目也要自己出一部分。到了封顶线上的医疗费用支出，也是自己全出。那么，在有医保的基础上，适当的补充商业保险的住院费用补偿险，是有必要的。
2、商业保险的重疾险尽量有。 由于医保范围自费药不报，有封顶线，如果发生重疾，重疾的医疗费就很吓人，还多用进口药，全是自费药，就要自己掏钱了哦。所以，有了医保，最首要的，还是要买商业保险的重疾险。
3、补充意外伤害险。万一发生残疾，一般都是意外造成的，如果不是在上班时间发生的呢？工伤的定义是很严格的：在工作的时间工作的地点因为工作的原因造成的身体伤害，才可称之为工伤。请问一天连上下班工作多少时间？是不工作的时候多，还是工作的时候多？
4、补充意外医疗险。有些项目社保医保是不报的，例如有责任方的交通事故。万一给一个低保户开摩托撞了，交警判低保户全责，社保不管了，去找低保户要吧。看要不要得到。
5、记得补充商业险。社保是保生不保死的。万一真的蒙上帝召见，请问父母养这么大，回报了多少？孝心尽到了吗？如果还没有回报，是不是应该留下一笔钱来，让父母请个保姆以代自己尽点孝心？所以，寿险也是必要的。 综上所述，买了5险一金，也是要补充商业保险的。
6、补充保险根据当地变化。比如最常见的糖尿病，一直处于报销不报，限量购买等等 在社保基础上；
7、如果有企业年金，是很合适的，但大部分企业不给自己找着麻烦；
8、尽量45岁之前配置好保险，因为过45很多保险不能买了；女性过35岁，单独再给自己买个女性保险，通常￥500一年25w针对女性疾病；通常过了45岁就不能买大病保险了，所以还是早考虑；
9、总额，保险公司一般说10~20%，个人认为，保费控制在年硬性支出后结余的5%；比如年挣6w，房贷2w，吃饭每年2w，日常5k，给爹妈5k；这都不能省的；最后能省1w那就只花500买个保险； 通常保险公司忽悠花6k，但笔者认为，挣20w花2w买保险和挣5w花5k买保险的个人感受是不一样的；
10、注意同一险种各公司费用。 意外险实际百元上下，一般家庭，考虑20w左右意外医疗；￥300-800能买一年的50w意外和10w医疗；意外住院，起步20-40w，其中大部分不能报，家庭意外支出在20w左右，在此基础上，看好条款，是不是报自费的；20w救不活，估计很可能挂了；注意20w是医疗，不是挂了的赔偿；那样的赔偿保证还清贷款和养孩子过几年，男的给自己买，够5年，女的给自己买，够2年；
有孩子给孩子留一部分，给自己父母留一部分；
11、医疗，这是保险里的大头，大部分保费很贵，让人很纠结，包括终身健康，大病，住院津贴，康复，残疾；大病这些；
大病条款往往写的很奇葩，差不多不快死不报，报的也是活不了多久的病，而且目前还没看见提前支付的；通常一年交3k，交20年，只保到70岁，在这之前大病报30w；或是5~8k一年，保终身，大病保30w，这样一个比例，或许是最不值得保险；一般岁数越大，得大病的概率越高，所以一定要能保到比较大的岁数，另外可以保障的大病种类要全些； 终身健康没见到过官网有直销，不表述； 津贴看到最好的是某个保险公司的个人住院，￥800一年，能有每天￥200,365天的报销；津贴是只要住院就报销，不管一天花多少； 大病总额尽量也控制在15-35w，花完估计也就挂了；
原则1、保额最少在人没之后能还清外债；
原则2 、活的比死的重要，消费型保险比分红型保险重要。也就是活的时候报10w医药费，比死了赔100w 保险重要。
原则3、 保险条款仔细看范围 大病都包哪些病，被保险人家族遗传病是什么，癌症原位癌，转移癌。 当然这些只能是取最优，尤其大病，尤其癌症，保险公司的精算师都是技术派，算的保额保费，都是最优化的。 保费是给保险公司的，保额是出事儿后他给的；
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