意外险主要指的是意外伤害保险。
意外伤害保险，是指以意外伤害而导致身故或残疾时，给付被保险人或受益人保险金的人身保险。
如果被保险人在保险期内遭受意外伤害，并在自遭受意外伤害之日起的一定时期内死亡、残疾时，保险公司按照合同约定给付被保险人或其受益人保险金。
哪些情况不理赔？
保险定义中的意外，需要符合：外来、突发、非本意、非疾病的四种情况。
中暑、猝死、高原反应、过敏等看似意外的事件，本质是由于疾病导致，因此不属于意外险理赔范围。如果需要保障猝死，可以选择部分额外包含猝死保障的综合意外险。
另外，意外险中还需要注意不可保意外伤害与特约保意外伤害。
▷ 不可保意外伤害即为意外险的除外责任，主要包括被保险人在犯罪活动中、寻衅斗殴中、酒醉吸毒后发生的意外伤害，以及被保险人的自杀行为。
▷ 特约意外伤害指的是原理上可以承保，但由于意外风险高或承保能力受限等原因，保险公司会特别约定或者额外加收保险费才承保的意外伤害。主要包括战争、核辐射、医疗事故以及高风险运动造成的伤害。
也就是说，如果要参加登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动中，需要额外增加高风险意外险哦。
如何选择保额？
意外险主要保障的是当被保险人发生意外后身亡或残疾后，家庭其他成员生活不会受到太大影响，可以维持基本的生活状态。因此，作为家庭经济支柱的成年人最好在预算范围内选择最高保额。
另外需要注意的是，孩子的意外险有身故保额限制，不满10周岁的未成年人死亡保险金限额为20万，已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万。
购买意外险需要注意？
总体来说，选择意外险的优先级为：保障范围＞伤残责任＞附加意外医疗。
1.保障范围
意外险市场上有很多细分的险种，例如航空意外险、私家车驾乘意外险、电梯意外险，综合意外险等等，需要分别对待。
例如，只购买了私家车驾乘意外险，那么在家里的磕伤碰伤、马路上行走发生的意外都是不赔付的。
建议大家根据自己的实际情况选择，最好选择保障范围最大的综合意外险。
2.伤残责任
发生意外伤害时，一旦落下残疾，将面临长期护理和长期失能的风险。申请伤残鉴定时，如果购买的是雇主责任险、社保工伤保险，则适用于《工伤鉴定标准》；如果买的是团体意外险，则适用于《人身保险伤残评定标准》，如果是道路交通意外，则适用于《人体损伤致残程度分级》。
保险公司对伤残鉴定标准并不完全一致，需要仔细阅读相关条例。一般对人身保险伤残程度划分为十级，最重为第一级。其中，第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。以《人身保险伤残评定标准》中的视功能障碍为例：
市面上一部分意外险将“伤残责任”偷换为“全残责任”，然而全残责任对应的残疾标准要求非常高，一般的伤残很难构成赔付条件。意外伤害保险中最重要的作用是对不同残疾程度的缓冲，是伤残责任，不是全残。
3.附加意外医疗
在购买意外险的时候，还要注意是否有附加意外医疗，并且保额越高越好。
例如，意外摔倒造成小腿骨折，但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准，那么治疗骨折的费用就可以靠意外医疗来进行报销。
▷ 社保外医疗报销
发生意外需要治疗时，一般社保会先行赔付部分医疗费用，因此意外医疗最好能支持社保外医疗费用的报销，以减轻个人自费负担。
▷ 免赔额与报销比例
免赔额指的是意外医疗费用保险公司不赔偿的部分。最好选择无免赔额，且100%赔付的附加意外医疗。
▷住院津贴
如果意外不大不小，没有达到残疾标准但需要长时间住院康复，导致误工。那么就有必要选择一个包含意外住院津贴的意外险，对住院期间的误工费用做出补偿。
同时，部分意外险的住院津贴会设置免赔天数，也就是说假设免赔天数是3天，那么意外导致住院的前3天保险公司是不赔的，只赔付扣除3天的剩余住院天数。另外，有部分保险公司会对单次事故住院的天数累计设置最高上限，有的公司只对整个保险期间的住院天数设置最高上限，相比较后者更加划算。
了解了这么多的意外险知识，大家是不是可以更有针对性地挑选适合自己的意外险保险产品了呢？
如果觉得自己筛选还是太麻烦，欢迎关注，后续将推出市面上意外险产品的测评系列哟~
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