在中国严格的金融监管背景下，消费金融行业有越发的混乱受到了严厉的惩罚。市场无序管理的最终目标是控制金融风险，使金融服务回归金融本质，加强风险管理。
金融机构的较强监管形势将持续很长一段时间，消费金融从业人员必须遵守监管，加强风险控制能力，特别是利用大数据、机器学习等新技术，提高风险控制水平，才能实现长远的发展。风险控制创新不仅要停留在理论层面，就像金融创新不应该“脱实向虚”，要注重实效性和“脚踏实地”，真正提高企业抵御风险的能力。
6例不同类型的消费金融行业，如传统的代表银行工商银行(icbc)，互联网银行XW银行，电商金融巨头蚂蚁金服和京东金融、消费金融科技服务企业中腾信等等，通过分析这些企业在风险控制方面的技术应用，发现融合技术创新的发展趋势，消费金融公司应如何实施突破技术创新。
风险控制创新的驱动力
近年来，消费金融市场发展迅速。除了授权的银行和消费金融公司，各类互联网金融机构也被吸引进入市场。
过度消费、恶意欺诈、重复授信等混乱随之发生，也给消费金融行业带来了阴影。抑制市场混乱，加强风险控制，已成为企业生存和发展的关键。
中国银监会和国家互联网金融风险专项整治办公室，自2017年下半年以来，密集出台了多项政策，针对消费金融行业客户群体，杠杆率、合作模式和借贷利率，都做出了严格的限制。
这对消费金融从业机构的风险控制效率和技术创新提出了更高的要求。由网络黑市导致的消费者金融欺诈的猖獗发展，已经渗透到消费者金融营销、注册、借贷、支付等各个方面。
无论是监管政策的变化，还是行业黑产业攻击的升级，都要求消费金融企业不断应用新技术，提高风险控制体系的“免疫力”。
研究表明，新的风险控制模式目前主要使用生物特征识别、机器学习和模型训练、自然语言处理、数据采集和数据处理,用户基于大数据的肖像等五种技术，并将这些技术应用领域的消费金融服务自动化、客户关系管理、欺诈、智能客户服务、质量管理、贷款后管理等几个方面。
随着上述技术在消费金融领域的应用，市场上出现了一批风险控制技术创新的龙头企业
工商银行在消费者金融风险控制领域建立了外部欺诈风险信息系统，并进一步风险收集数据进行挖掘处理，通过构建业务分析和数据可视化，基于大数据重构银行风险控制系统。
新兴互联网银行，实现了全面的网上业务运营，完全通过金融技术对陌生客户进行精准的画像和风险扫描，同时也依靠大数据和人工智能构建“贷后预警”、“智能催收”风险控制系统，在贷后环节进行全面的智能监控。
蚂蚁金服与京东金融企业这样的综合性互联网金融企业，依托母公司的电商、旅游、娱乐等消费场景，积累了大量用户的消费数据、行为、支付数据。基于这部分大数据，可以通过创新的技术手段来提高我国消费者金融业务的风险控制水平。例如蚂蚁金融服务CTU系统，通过数据分析和数据挖掘，进行机器学习，自动更新和改进风险监控策略。而京东金融自主研发和天盾账户安全魔方系统安全性和反欺诈系统，专注于账户的实时行为，基于账户的历史行为模式，当前操作行为和环境因素如设备，有效防止盗窃等申请欺诈风险、信用欺诈，帐户。
随着消费者金融市场风险控制技术创新，金融机构对欺诈、现金和征信管理能力的逐步增强，在消费金融市场发展之后提供了良好的技术支持。
从创新风险控制模式的应用现状来看，应用大数据、云计算、人工智能等技术是必然趋势，还有很大的改进空间。
一个重要观点是，未来风控技术创新，最可能取得突破性进展的领域在大数据处理环节，如果该环节能够有效排除“脏数据”对用户数据的污染，整个消费金融风控体系的效能还将取得显著的提升，进而保障整个行业能够继续平稳健康发展。
网友评论