常见的消费债包括信用卡、花呗、京东白条，可以延迟现金流支出，到期日还不上时还有最低还款额、分期还款、提现功能任君选择。怎么操作可以低利息低风险？爱琳用亲身经历帮你梳理一下。
爱琳喜欢结论说在前：能不用尽量不用各类提前透支的工具，减少和避免消费负债，掌控自己的财务状况。我已经取消微信绑定信用卡支付，几乎所有线上绑定的只有一张储蓄卡（除了X团外卖，为了刷够6次消费免年费）
为什么这么说？
因为失控是最大的风险！（请谨记这句话，亦适用于投资理财！）
想想吧，当面对财务困境的时候，就像陷入沼泽，越来越深，深不见底......
爱琳的至暗历史在这里
（
满屏都没显示完的花呗&信用卡单月账单 )
根据每期费率，换算成年利率，我们来瞧瞧。
（来源：花呗产品说明）
京东白条也是大同小异，据测算，如果分3期，年利率为9%-21.6%；分6期，年利率为10.3%-24.7%；分12期，年利率为11.1%-26.6%，会有区间浮动是因为京东白条的费率因人而异，或许你的信用非常好，费率就会很低，信用不好的话，可以看到年利率会冲破20%的！
感兴趣的朋友可以参考以下分期年利率的计算公式：
实际年利率=24*每期手续费率*期数/（1+期数）
看完以上数据没感觉？货币基金年利率已经跌破2.5%，定期理财还要保本的也就是3.5%-5.0%，虽然是享受了至多41天的免息期，但一个人要如何投资理财才能实打实地获得年收益15%、20%？相比之下，分期手续费的年利率真的是超级夸张的！提醒一点：即使提前还款，依然是要偿还剩余期数的全部手续费的呢:(
最低还款和套现在这里就不赘述了，相信大家已经明白有多少羊毛落在谁家口袋里了。
如果不介意高利率，也要注意个人征信这个词儿。
当我们申请房贷、车贷，甚至申请一张信用卡时，金融机构将调取在中国人民银行征信中心的个人征信报告，上面记录了你的基本信息、所有借贷历史、各种欠费等，有逾期还款的要小心被密切关注了。
回到最初，当准备消费，尤其是透支消费时，问一下自己，是生活必需的还是冲动的欲望？后续有能力按期还款吗？金钱其实是可供使用的工具，人类自古以来善用工具创造出许多伟大的发明，我们也能思考如何善用金钱达成自己的目标。
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