这几年，有几部电影在保险人的圈子里很火。
2015年：《滚蛋吧肿瘤君》
2018年：《我不是药神》
2019年：《受益人》
前两部都是现实主义题材的大片，《滚蛋吧肿瘤君》是漫画师熊顿的亲身经历，《我不是药神》则是根据当时非常轰动的陆勇代购仿制药事件改编。
这两部片子跟保险都有直接间接的关系；因为摆在病人面前的困难不只是疾病带来的痛苦，更大的难题则是医疗对金钱的吞噬。
《滚蛋吧肿瘤君》主要讲病痛，讲生命和尊严。
《我不是药神》聚焦高额医药费，特效药决定病人有没有生存的机会，钱决定了能不能吃上特效药。
能不能活着受制于有没有钱，残酷而又现实。
《受益人》则是关注保险的另一个现实问题：骗保。
电影讲述了中年单身带着一个患有哮喘儿子的屌丝男吴海，因生活所迫伙同挪用公款的会计发小钟振江，追求大龄单身先天不孕的网红女主播岳淼淼，精心设计了一个千万意外保额的骗保计划，实施期间发生的一系列黑色幽默故事。
但这个电影还真不是宣传保险的，恰恰相反，单纯善良的女主角淼淼，差点还因为一份大额保单而被人陷害丢了生命。
只能说，这是一部借保险作为工具，反映社会现实的一部影片。
岳淼淼一开始只是被钟振江选中的陌生人，她跟吴海也没有关系，从追求到结婚后短暂相处应该也谈不上有多么深的感情，二人亦无共同生育子女。
现实中发生的事情可比电影还残酷：
2018年10月27日，天津男子张轶凡带着妻子小洁及20个月大的女儿，一起去泰国普吉岛游玩。
2018年10月29日，张小洁被发现死亡，此前，张轶凡已陆续为妻子购买多份保险，保险金额超千万元，受益人是他自己。张小洁家人认为是女儿的丈夫为了巨额保单杀了人。
此案还在审理中。
为了骗保，残忍杀害自己的妻子，两个人共同的女儿才20个月大。
有时候我们真的很难想象人性究竟能恶到什么程度。
在这其中，保险扮演了一个什么角色呢？
高额的意外险，因为购买方便，价格便宜，杠杆高，常常被选中成为设计骗保的重灾区。
但这些人常常低估了骗保的难度。
杀人骗保案件都有共同的特点：
1）短时间内，通过多家保险公司投保；
2）投保金额巨大，明显超出被保险人的身价；
3）投保后不久就出险。
保险公司遇到这类报案很容易就会看出疑点，理赔时就会严格审查，并且相关保险公司一定会互相沟通信息。因为涉及到人员意外死亡，公安机关也会立案调查，最后能骗保得逞的可能性几乎为零。
《保险法》第 34 条：
以死亡为给付条件的保险（不含重疾险），未经被保人同意的，合同无效。
《保险法》第 43 条：
投保人故意造成被保人死亡，保险公司不承担赔偿责任。
如果保单存在伪造签名，或者被认定是投保人故意行为造成被保人死亡的，保险公司都不会承担赔偿责任。
《受益人》这部电影当中，钟振江这个人是非常了解保险的。
首先，他选择意外险，因为意外险的保额杠杆最高，可以投入最少的保费获得最大化的理赔。
其次，他非常清楚投保人和受益人必须是被保险人的法律允许的财产继承人——配偶、父母或子女。所以让吴海追求一个陌生人作为配偶是最好的选择。
第三，他很清楚合同效力，所以要吴海想出一个海外蜜月旅行的由头，让淼淼亲笔签字同意购买保险。
第四，他要排除掉保单投保人和收益人的作案嫌疑。他清楚保险公司会严格审核这个理赔案，所以妥善安排了吴海的不在场证明。
第五，他甚至和吴海反复演练了在公安机关审讯调查的时候如何对口供，如何把这个阴谋演绎成一个完美的意外事故。
当然，电影里面钟振江并没有得逞，“智”者千虑，必有一失，他万万没想到名字里面有六个水的岳淼淼水性那么好，反倒是让他自己差点溺水丢了性命。
如果，故事真的按钟振江设计好的情节发展下去，吴海能够得到这笔赔偿金和钟振江分赃呢？
恐怕依然很难。
首先公安机关这边就很难通过。
钟振江为了接触岳淼淼，在网络上留下过很多打赏和聊天的记录。他假冒网监执法人员诈骗过岳淼淼。吴海追求岳淼淼期间有很多显著异常的消费记录。吴海和钟振江之间的金钱往来转账记录。意外事故的当事人之一钟振江和保单受益人吴海之间的任何交往都是警察办案的线索，顺着任何一条线索深入调查一下，吴海这边就会露出马脚。因为吴海不是害命的主犯，很容易一下子就招供了。
其次，保险公司那边也不会轻易赔偿。
在大多数保险合同的如实告知里面，都会询问投被保人是否已经拥有或正在申请其他保险公司的人身保险合同。蓄意骗保的投保人为了快速过核保都会选择“否”，这等于是违背了如实告知，在大额保单理赔实务里，这一条就可以作为拒赔的理由。
一般超过300万身故保额的保单，都会问及被保险人的收入家庭财务状况。例如海峡保险的海峡爱满分高额意外伤害保险的健康告知里面就有如下内容：
300万和20万是15:1的关系，如果投保总保额1000万的意外保险，被保人的收入应该至少是66万，岳淼淼显然拿不出这样的合法收入证明。
综述，无论从哪方面看，骗保都是一件极高风险、极低收益，偷鸡不成蚀把米的愚蠢行为。
爱一个人，并不是给她/他买保险，而是给自己买份保险，让她/他做你的受益人。
网友评论