记得以前看到过一个心理学上的概念，叫做比例感知，说的是在10岁的时候，度过一年是整个生命的十分之一，而50岁的时候，度过一年则变成了整个生命的五十分之一，以此来说明为什么年纪越大，会感觉时间过得越快。
但是在2017年，我却有着不一样的感受，在这一年当中，我经历了一次真正的创业过程，体验了一轮完整的行业周期，犯下了可以列满一页A4纸的错误，数次在最得意的时候被现实迎头一击。当焦虑、自满、急迫、失落都一一褪去，我在平静之中回望这一年，才发现2017远远比之前的2016年充实了太多。生命，是可以在心理舒适区之外的跌跌撞撞中，增加自己的厚度。
我想先谈谈工作。
在2017年3月初，我辞去了网易金融的产品经理职位，加入了雄猫金科，来实践我在几个月前就已经看好的方向：小额现金贷。小额现金贷，英语中称作paydayloan，是一种金额很小（一般500-2000元）、期限很短（一般7天和14天）的贷款产品。我从2016年年底的时候，了解到来分期和用钱宝，之后经过了一些研究和核算，认为这是一个很有前景的产品方向。后来也与网易的一些同事讨论过，大家认为在网易金融的环境下，这类风险较高的产品很难推进下去，因此就搁置下来了。
恰好，在一位浙大学长的引荐下，我跟雄猫金科的老板聊了一次，他也对小额现金贷做了很多研究，双方算是对于这个方向都比较看好。于是，我跟学长两个人作为合伙人，在雄猫金科的内部搭建起了一只团队，来做这件事情。
4月初，开发团队就位，我利用清明节的时间，从无到有做好了产品需求，大家一起加班加点开发，最终在5月1日正式上线。上线之初，遇到了很多问题，支付、第三方数据、应用商店、风控信审都出现了或大或小的问题。此外，除了技术产品运营这类的本职工作，我还需要在人事招聘上面投入大量的时间和精力。在这段时期，我们最大的苦恼就是审核速度太慢，用户对于贷款的需求远远超过之前的预计，在没有做任何推广的情况下，每天依然有几百到几千笔申请涌入进来，我们仅有的三名信审完全跟不上这个速度。
而这个过程中，也有一个隐患要在几个月后才看到，那就是乐观的用户量让我们信心满满的同时，也屏蔽了我们对于风险的谨慎态度。于是，当6月底自动审核系统上线，并且一笔放款资金到位的时候，我们在6月26日一天的时间内就把账户上的150万全部放了出去，后来统计的时候，这一天的坏账率超过了20%。
这种对风险的漠视和对未来的乐观主导了7月和8月的决策，我与合伙人一起制定了Q3的计划，把扩大放款量作为核心的指标。我根据这个计划与多家贷款超市达成了合作，每天花费很多资金在渠道获客上面，同时又每天苦恼于放款资金不够用。事实证明，在没有完善的财务核算的情况下，贸然进行大规模推广，结果并不会好，这次“大跃进”一方面浪费了很多运营经费，另一方面也留下了大量坏账。
到了9月份，财务报表上面我们出现了大幅的亏损，当我终于可以静下心仔细分析情况，才发现第三方数据、渠道、人员等各方面的成本都超过了预计，风控数据也表现的很差。那段时间，我每天都很焦虑，在制定了一份完整的财务核算表格之后，我们一方面停下了渠道获客、优化第三方数据调用、提高了产品定价，另一方面开始广泛的同业交流，探讨如何优化风控和催收。10月份之后，随着新模型的上线和支付渠道的改善，风控数据大幅提高，步入行业中上的水平。
在10月和11月期间，对未来的乐观再次主导了我们的团队，我们制定了一套新的发展思路：联合运营。所谓联合运营，是为了解决资金问题这个最大的瓶颈，我们可以找到一些有资金的合作方，由他们来出资金，我们来完成运营、风控等整套的解决方案，双方一起分润利润。在11月份，团队与一家上海的上市公司签订了合作协议，只用了两周的开发时间就正式上线开始放款。在那几天，我们还在苦恼于如何快速获客和放量。
后来，一切结束了。从11月下旬起，国家出台了一系列的针对现金贷行业的监管文件。在11月24日，我们的首逾数据出现了明显的抬头，经过了一个周末的发酵，终于在11月27日突破了30%，这正是此前我们内部设置好的预警线。于是，在11月28日上午，我决定停止放款，加强催收，快速完成清盘工作。在此后的两周内，首逾数据持续飙升，后来稳定在50%左右，而有些同行的数据甚至高到60-70%。这一批的放款，最终坏账率要超过20%。
在2017年的最后一个月，迷茫、失落主导了团队，我们开始裁员和分流，不知道下一步该去向何方。
在这一年，我们从0到1，又从1到0，一个创业团队的完整生命周期，一次现金贷行业的完整经济周期，我不知道，这算是自己的幸运，还是不幸。但总体上，我应该是幸运的吧，这一年里，我承担了自己没有想象过的责任，我熟悉了企业经营中的方方面面，我深入理解了大数据风控的能力局限性，我获得了一次难忘的生命历程。
工作就告一段落，再聊聊个人成长吧。
第一点是生活作息和锻炼习惯。记得在2017年刚开始的时候，我给自己定了几点年度目标，其中的一个就是在12点前睡觉。一年的时间实践下来，虽然还没有保证每天都可以12点前睡觉，但是总体上确实比以前要好了很多。另外，在锻炼身体这个事情上，我发现自己因为懒惰不情愿出门，就只能在家里铺上瑜伽垫跟着keep练一练，每周两到三次。好的作息和好的锻炼习惯，在保证个人精力上面有着很大的帮助，而个人的情绪管理能力，也因此增强了很多。
第二点是建立起了以训练和实践为核心的思维框架。很多时候，我们读书是为了提高自己的思维能力，但是没有经过训练，书中的道理是难以应用在生活之中的。在2017年下半年，我读的每一本书都会用读书时间的三分之一来整理读书笔记，并根据标签整理成几个大类的思维框架。从实践上，如果遇到一件事情需要决策，那么我就可以到思维框架中寻找对应的内容，然后按照列表一点一点的进行检查，时间久了，思维框架自然就可以内化到平日生活之中。
第三点是加强时间管理。在这一年，我尝试着每天记录自己所做的每一件超过15分钟的事情，并记录下来所用的时间，每天晚上回顾一天的有效工作时间。坚持了一个月之后，我就发现自己会有意识的减少一些碎片时间的浪费，有意识的留出整块时间来做事情。在进行了这样的时间管理之后，个人的专注度有了比较大的提升。
第四点是行万里路。2017年的另一个年度目标是至少出国旅行一次。于是，在2月份我就一个人去了泰国，在10月份又去了柬埔寨，算得上是超额完成了任务。每一次出国旅行，都是走出了个人的心理舒适区，去接触一个陌生的文化。在2018年，这件事情我会继续做下去，而且要走的更远。
在新的一年里，也会有新的年度目标，惟愿在一年后的总结之中，遇见一个更好的自己。
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