本文首发于我的微信公众号：金融女孩Angela

银行大厅里，一声怒吼划破片刻的安静：你们谁是负责人？当初存的时候就告诉我这个收益高这个好，说能达到8%，现在怎么才给3%，5年前定期的利率还是5.5%呢，我都写在存折封面上！你们谁出来给我解决一下！不解决，我今天就不走了！

一顿安抚、一番解释，陪客户到保险公司去办理具体事宜。当然各家银行的解决方法也不一样。

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大家经常会看到一种新闻：银行存款变保险？

那么，究竟什么是银行代理保险？究竟好不好！到底要不要买？

本文第五模块的注意事项一定要看喔~~

银行代理保险的本质就是保险，银行代理不过是个修饰语而已。

就好比，A平台代销B公司基金，你在A平台上买，但你买的产品本质上是B公司基金。

先通俗地介绍几个名词：

投保人：买保险的人（客户）

保险人：保险公司

受益人：一般为投保人或者法定继承人，或者投保人指定的其他人。

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一、怎么判断自己买的是不是保险？

看你拿到手的单据的标题：是**银行的就是银行的产品；是**保险公司的就是保险。

如果是保险的单据，即便在银行中拿到，只要是银行按照正规的流程代理销售的保险，银行也不需要承担责任。

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二、银行代理保险的分类

主要分为以下三类，具体事项分开介绍~

1、固定收益类

这一类会将本金和收益打在保单上，在保单上的现金价值那列显示多少就是多少？

那么，现金价值是什么呢？

现金价值是投保人退保时不可剥夺的既得利益。

通俗地说，就是你拿钱买保险，你今天要用钱，就要退保，退保时给你返的钱就是保单上现金价值列明的钱，是多少就给多少。

那么，这种固定收益的保险有没有风险？

保险公司不倒闭的情况下，保单上的现金价值是多少就给多少。

所以，如果要买这类保险，就看保险公司大不大，兑付能力怎么样。

一是看注册资本，二是看偿付能力。

（1）注册资本：由于中国的企业实行认缴制，所以公司人员所告诉你的未必是真实的实缴资本。可以上国家企业信用信息公示系统http://www.gsxt.gov.cn/index.html上去查公司的实缴资本。

（2）偿付能力：此项可由偿付能力充足率来判断。

偿付能力充足率= 实际资本 ÷ 最低资本

不足类公司：低于100%

充足Ⅰ类：100%-150%之间

充足Ⅱ类：高于150%

对于充足Ⅰ类公司，会被要求提交和实施预防偿付能力不足的计划，对于存在重大偿付能力风险的，可要求整改。

所以如果要选，尽量选充足Ⅱ类的公司。

2、分红型保险

本文开头提到的事例，就是客户买的分红型保险。

分红型保险的特点是投保人和保险人共担投资风险。

通俗地讲，就是客户和保险公司共同承担投资风险。

保险公司把这个保险产品运作地好，相应你得到的分红就多；

保险公司把这个保险产品运作地差，相应你得到的分红就少。

保险给付、退保金中含有红利，所以红利多，你最终退保得到的钱就多；反之，就少。

3、投资连结型保险

这类保险，一般没有最低投资保证。

投保人享受投资收益，并且承担全部投资风险。

重投资轻保障，比较注重投资账户，但是没有什么疾病保险、人身安全保障之类懂得。

现金价值与投资账户资产相挂钩。

4、万能型保险

此类保险投保人可获得最低保障和最低投资收益。

投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险。

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三、银行代理保险的利与弊

优势：

1、可办理保单贷款

只要是积累现金价值的保单就可做保单贷款，具体条件各家公司不同。

2、可规避风险

保险是不会被冻结的。如果因为案件或者其他的原因，银行账户是会被冻结的，但是保险账户里的钱是不能被冻结的

3、可做资产转移或遗产传承

（1）资产转移：离婚时，想把财产留给孩子而不是分给另一半，那就买保险，把受益人定为孩子。

（2）遗产传承：现在有城市开始征遗产税，通过保险可以将财产在合理避税地情况下转移给继承者。

劣势：

1、急用钱不方便

保险到期一般不是当天兑付，是3-5个工作日到账，现在也有公司推出微信公众号提交资料，在到期的第二天以后兑付可当天到账。急用钱的时候，并不能马上拿出钱来。

2、保险过期忘了取

保险一般是长期的。

比如十年期两年取，利益最大化。走势类似正态分布的图形。

如果第2年没有取，第3年取还没有第2年取合适，会损失一定的收益。

3、贷款利率不低

目前为止所知道的，保单贷款利率5%。

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四、我觉得银行人说的挺专业，该不该信？

银行员工说的专业，不代表他一定专业。不是他是那个理财经理的身份，坐在那个位置上就一定专业。有专业负责的，也有不专业不负责的。

希望你可以具备自己独立判断的能力。

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五、注意事项

1、风险测评没看就签字

银行是不允许销售不符合客户风险承受能力的产品的，那么怎么判断客户的风险承受能力呢？

就是靠风险测评啊！

风险测评不要乱答，根据自己实际情况来答，别看都不看就签字！

那是保护你自己的第一步，也是最重要的一步！只要你签字了，就认为你是符合上面的评定结果的！字是要签的，但是你签的字，要对上面的测评结果负责。

2、犹豫期条款

收据拿到手就没有办法了吗？你一定要看呀，如果不满意，可以退掉的。

你可以退保！在犹豫期内，是没什么损失的！

在犹豫期内退保，可全额收回已交保费（最多扣除10元的工本费）；超出犹豫期退保，只能退现金价值，而你刚把钱存进去的情况下，现金价值是微不足道的。

3、保单受益人写不写？

很多工作人员会告诉你，受益人可以不填。

但是我建议你写上，虽然最好用不到，但是万一有意外那天，可以避免很多麻烦。

举个例子：有一天你意外死亡了，那份保单会成为遗产，你所有的法定继承人都有继承权，父母、夫妻、孩子都有，如果不能明确是谁的，需要全部到场去公证处开公证，麻烦程度可想而知。

4、是否应该相信宣传单的介绍

不要信！

除了保单的现金价值是你可以相信的，在保险公司不倒闭的情况下，其他的任何宣传都要慎重！

一般要么是固定收益是在保险公司不倒的情况下能兑付，要么是保险公司跟银行签订协议的情况下能保证兑付，其他的情况，一律不能100%保证，有达到的，也有达不到的。

除了固定收益类的打现金价值，其他一般都不打现金价值。

只要现金价值没打在保单上的，任凭吹的天花乱坠，也请你别信，不要相信宣传单上的内容。

宣传单上的内容是不受法律保护的，不能作为你权益的证明。

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什么安不安全？什么收益高不高？什么是不是理财类？

希望看到这，你可以学会自己去判断，到底该不该买，适不适合自己！

有任何问题，欢迎留言沟通呀~

本文首发于微信公众号：金融女孩Angela

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本文由“微信公众号：金融女孩Angela”发布，2017年04月24日