在咨询中经常会遇到这样的问题：
重疾带身故费用会更高一些，真的有必要吗？怎么选择呢？
直接说建议：
1、重疾带身故有必要，建议加上；
2、如果预算冲突，重疾保额与身故责任无法兼顾，那么优先选择额度；
3、对孩子而言，可以提高保额，弱化身故责任。
带有身故责任有什么好处？
重疾险带不带身故责任，主要关系到以下两种情况：
1、得了重症，发生治疗费用，但不符合理赔要求；
2、没有发生治疗，没有用上重疾保障；
分别说明如下
发生治疗：理赔更容易，保障更周全
1）还没达到理赔条件
重症理赔的条件有三种：确诊某个疾病、达到某种状态、采用某种治疗。
其中和身故选择更相关的是“确诊某个疾病”和“达到某种状态”。
比如说较重急性心肌梗死，理赔有对应的指标采集要求，如果还没来得及采集，人就走了，那么不带身故责任就无法理赔。
再比如严重脑中风后遗症，要求确诊后180天依然遗留功能障碍，如果人提前走了，那么不带身故就无法理赔。
2）不在疾病范围中
高发28种重疾已然占据理赔的90%+，再加上保险公司扩充到100多种疾病，也依然不能涵盖所有重症疾病，以及当下未知的重疾，比如说：《流感下的北京中年》
文中老人感染病毒，从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天阴阳两隔，而家庭已经为此花费不少，最后一朝撒手，只留得人财两空。
从保障来说，带身故责任能够扩展理赔条件、疾病种类带来的约束边界，让理赔不留死角。
无需重疾：100%拿回钱
1）急病发作，来不及用
有些疾病发作太急太猛，还没来得及抢救，人就走了，
比如说猝死，根本来不及理赔重疾，
如果不带有身故责任，就无法申请理赔。
2）寿终正寝，不需要用
从储蓄来说，重疾带身故的产品现金价值较高，
投保约40年后超过所缴保费，时间越长，现金价值越高。
现金价值，可以理解为：如果把保单换成现金，值多少钱。
最后临终，按照保额赔付，作为一笔遗产给到下一代。
小结一下
不带身故的重疾险，可能有这几种情况无法获得赔付：
1）发生重疾而后身故，但是没有满足理赔条件
2）发生罕见重症而后身故，刚好不在保障范围内
3）急病发作，短时间内身故
4）自然身故
而带有身故责任，则能够弥补以上几种情况的理赔可能
如何取舍身故责任？
增加定寿
如果预算有限，可以选择“不带身故的重疾+定期寿险”。
这样整体费用会少一些，同时定期寿险的身故保额更高。
而缺点是，保障有期限。比如保障到70周岁，那70岁之后发生上述四种情况，就无法保障。
少儿优先保障额度
许多父母，对自己可以省吃俭用，而对孩子则愿意多花一些，
相信如果孩子生病治疗，父母心情也是如此。
提高保障额度也是希望能够给父母们足够的保险金，
在面临诸如国产药或进口药的选择时，能有选择的权力。
一些说明
重疾与身故择一赔付
也就是说，
如果发生重疾，理赔重疾，那么身故责任也随之结束；
如果发生重疾，然而如上所述没能理赔，那么之后身故赔付顶上；
如果直接身故，无关重疾，也是身故赔付顶上。
身故多是为家人考虑
分析之后，或许可以看到，
提高保额更多是为生时的治疗争取选择权，
带有身故更多是为身后的家人留下一笔钱。
怎么选择因人而异，愿你我都能兼顾两者。
身故责任选择只是保障配置中的一部分，
无论从需求出发、还是产品选择，还有很多需要综合考虑平衡的因素，
如果你想了解更多，科学合理的配置保障，欢迎联系我交流讨论~
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