01
我们知道，人身险对被保人的职业有限制范围。
要求最高的是意外险，不同职业价格相差很大，5-6类职业比1-3类职业贵10倍左右。
其次是定期寿险，部分产品也会区分不同职业的价格。
重疾险和医疗险倒是不在定价上做文章，但大多仅限6类以内职业投保。
高危、高风险职业一般都会拒保。
通常，远洋渔船船员、爆破工、井下作业、钢骨结构工、硫酸生产工、特技演员、高楼外部清洁工、特种兵、防暴警察等都属于高危职业，不同保司的定义略有不同。
具体职业分类就不细讲了，今天主要叮嘱大家注意：职业变更。
02
以前分享过一个故事，大连某老板，破产后去做外卖骑手，在抖音成为网红。
外卖骑手的风险性远高于办公室人员，某些意外险产品已将外卖骑手列到4类职业以上。
在我们数十年的职业生涯中，发生岗位变动，并非毫无可能。
如果岗位变动后，超过投保时约定的职业范围，应向保险公司告知情况，变更职业类型。
否则，会对理赔产生影响，性质严重的，甚至会拒赔。
所以，在投保定期寿险、重疾险这些长期产品时，要尽量选择职业范围宽泛的产品。
03
还有一种情况，就是兼职，比如超人、蝙蝠侠：
这种情况下出险，要看出险原因。
如果出险原因与兼职工作无关，不影响理赔；如果相关，则会根据具体情况，协商理赔。
此外，某些产品会对家庭主妇、无业人员限制最高保额。
投保时还是名office lady，过几年辞职，回去照顾家人了，要不要向保险公司告知情况呢？
我问了一下做核赔的朋友，明确答复：不用。
04
实际上，在职业问题导致的保险理赔争议中，保险公司还是很有诚意的。
直接拒赔的不多，大都会协商理赔。
但是，职业变更对理赔的影响还是很大，却非常容易被忽视，我给大家几个建议：
1、尽量选择职业范围宽泛的产品，比如定寿里的瑞和2020，不限职业范围；即使没有，也尽量选择1-6类职业承保的产品。
2、从事兼职工作时，看看是否在已保产品的职业范围内，如果不是，建议买一份短期保障产品，尽量弥补风险。
3、如果将长久变更职业，且职业风险性非常明显，这时要咨询已保产品，看看职业变更后的处理意见， 是不是加费，加费多少。同时，结合个人情况（经济和健康），考虑是否加保或替换产品。
总之，不要忽视你产品的职业限制，多问，多沟通。
这里是【懒伙计】保险笔记，感谢您的阅读。
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