上一节讲了信贷是经济周期产生的主要因素，信贷一旦产生立即成为债务，债务是贷款人的资产是借款人的负债，等到借款人今后偿还了贷款并支付了利息，这些资产和负债将消失。每一笔信贷也是一次交易，大家别忘了，一个人的支出就是另外一个人的收入，一个人的收入增加其信用度就会提高，银行也会愿意借更多的钱给他，在这里说一下一个良好的借贷人他必须具备两点：第一、偿还能力，这个主要看他的收入占比。第二：抵押物，当他借贷无法偿还时，可以拍卖他的抵押物作为还款。当整个社会的收入在增加也使得借贷随之增加，这就步入了一个经济的正循环。
在生活中我们为了获得某样东西，你就必须付出另一样东西（时间、劳动力），从长期来看你得到多少取决于你生产了多少，这其中知识又是提高生产力一个比较重要的因素，随着时间的推迟，知识也在不断的积累，慢慢的就会提高我们的生活水平（这也是学习的重要性），从长期看不管是个人或者国家，一个善于创新和勤奋的人，比那些自满或懒惰的人，能更快的提高生产力和生活水平。虽然短期内不一定体现得出来，但生产力的提高从发展经济角度的长远看，它是最关键的。如果从短期看那么信贷是最重要的。因为生产力的提高不会激烈波动，因此不是经济起伏的一个重要因素，但债务引起的波动就会比较大，有了借款就能让消费超过产出，但是在还债的时候不得不让消费要低于产出。
如上所述，经济的上下起伏不是取决于人们多么善于的创新和勤奋的工作，而是主要看信贷的总量。如果一个经济运行中没有信贷，那么增加支出的唯一办法就是增加收入，因此需要提高生产力和工作量，提高生产力就变成了经济增长唯一的途径。但由于有了借贷、生产周期从而产生了，这也是由于人的天性和信贷的运作方式所决定的。
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