一、一个人的主要风险包括哪些部分？
其实最大的风险无非就是身故、疾病。
身故，是如果家庭有责任的人，其他的家庭成员生活会受到影响。疾病首先花很多钱。另外生病的这个人，他没有工作能力了，那也就意味着他这段时间的收入就没有了，所以会有一个收入损失，这就是中间所带来的影响。
所以我们在考虑一个人的风险的时候是需要考虑到方方面面的。
举个例子，比如说家庭经济支柱，他最大的风险是在他赚钱的时候失去工作能力，这是第一个，这种保险是应该用定期寿险来补充而不是意外险。
大家经常会觉得意外险要买很高的保额好像有点意外我就身故了，我可以有比较高的保障。但实际上意外只占身故的百分之三不到，也就是说绝大多数的身故是没有办法用意外险来保障的，所以一定要拿定期寿险来保障。定期寿险是只要身故就都赔偿。
第二个就是健康问题，大人要健康的活着才能更好的赚钱。我们考虑到疾病分好多种，看门诊是一种，花个几千块钱的小病又是一类，还有花几万十几万那种大病，但又不至于像重疾那么严重的病。而实际上对于一些家庭来说，十几万几万块钱这样子的疾病，才是最大的负担，尤其是对年收入十几万的家庭来说。这会造成因病返贫、致贫，这种情况必须着重注意保障。
对于几千块钱的小病和门诊,实际上根本就没必要拿保险来保障，因为这个钱大家都能出的起。
保险解决的就是发生风险小，但是带来的经济损失大，导致大家无法去承受的问题。这个时候才去以小搏大的买保险，这样的保险才能最大作用发挥价值。
你不要说我每年的收入本来也就十几万，然后一年花五千买个万能险上面有个附加的重疾，保额只有十万。
那你花这个钱干嘛呢？十万块钱出不起吗？一年能付的起五千的理财，你还付不起十万的这个医疗费吗？而真的这个出了大事你的十万够用吗？所以这种保险就比较鸡肋。花的钱比较多，但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱，这就是一个买保险时典型的负面案例。
二、你需要的保险长这样
刚才我们分析完每个家庭角色所面临的风险和相应的风险大概需要什么样的保险来完成。现在我们就要考虑所要买的保险需要具有什么样的特点，找到了特点我们把产品对号入座就可以了。
以孩子的保险举例，首先孩子的风险绝对不是身故，因为他本来就没有收入，所以对家庭来说并不能带来太大的经济损失。
这就是为什么保监会规定，未成年人的身故保障十岁前不能超过二十万，十八岁前不能超过五十万的因素之一。爸妈希望的，无非是孩子能健康的成长，得病的时候有钱去看病，我们尽力做到有钱去看病，这对孩子来说就已经够了。
对于孩子来说风险也是我们刚才说的几个：门诊、小病、大病、重疾。
重疾可以用重疾险来保障，它的保额至少要买到五十万以上。不管家庭的预算有多少，买的是定期还是终身，五十万是一个最低的死线。
有看过妈妈们在讨论买三十万的买哪家，买二十万的买哪家，其实没有必要，因为五十万的你买成定期一年也就是几百块钱，并不是一个很贵的选择，不能没钱还一定要买终身，所以选择了一个低保额，那你就考虑错了。
买保险更重要的是解决当下的事情，解决这二三十年的事情。因为几十年以后的通货膨胀你是没有办法去控制的。你现在就是买个三十万的说保孩子一辈子，那等到五六十年以后这三十万值多少钱？
而且就算选择终身买到五十万，孩子长大后，他还是要去加保的，只是他加保的压力就会小一点，他长大以后自己买保险不用花那么多的钱。
第二部分的就是属于大病，不到重疾但是住院花的钱又比较多，家庭经济压力还比较大。这时就需要买高免赔额，高保额的医疗险。也就是市面上最火的百万医疗险，它是属于报销型的，又没有社保的限制，所以可以完全解决这些问题。
对于小病和门诊来说，正常情况下是不推荐买保险的。但是，孩子会有一个福利，就是国家规定的孩子必须要有学平险。学平险说白了是一个意外险，但是这种意外险有一个非常好的选项，就是它的保障责任里面有一条是疾病住院，也就是说孩子看病如果住院是可以去报销的，而不是说意外住院才报销。这种保险的价格又非常的便宜，尤其到上学后可能就几十块一百块一年，这等于是国家送给孩子的一个保障，这个就可以去买了。
对于没有上学的孩子。市面上也有一些意外险是含有意外住院医疗的，所以能用意外险的方法把这些小病解决，这样就不需要去买一个重疾里面的附加险或者单独的医疗险去解决这些问题。
当然，对于门诊我还是建议大家风险自担，因为你出的保险费有可能比一年门诊花的钱还多，没有必要去买保险。
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