最近，P2P网贷行业最大的热点莫过于现金贷被疾风暴雨式监管，其严厉程度近乎“一刀切”。细数这些年，P2P网贷玩过的套路，从首付贷到校园贷、现金贷等，称得上投机取巧，能够盈利的模式几乎全被锁死，让人不免质疑：这个行业真的玩完了吗?
首付贷——楼市泡沫的助推器
首付贷，即是通过相关机构，以不同科目、名义的贷款方式，向购房者提供首付阶段的“贷款”，从而使购房支付能力不足或需资金周转的购房者达到按揭贷款首付比例，继而达到银行按揭贷款放款要求，完成贷款购房行为的一种金融产品。
首付贷是P2P网贷最早涉足的暴利产品之一(其他民间贷款机构和融资租赁公司也有涉足的，这里不作分析)早年的P2P为什么要涉足首付贷，原因很简单：这个赚钱。
前几年楼市火爆的时候，部分热点城市几乎以每两年甚至每年翻倍的速度快速上涨，以100万的房子为例，首付只需20-30万，一年后房价翻倍后卖出，资金的回报率在300-500%之间。部分不具备买房条件的人也通过信用卡套现和“首付贷”拿到资金，并投入到楼市。显然，以消费贷名目拿到资金，实则投向房地产炒作的首付贷违背了相关监管条例，既加大了实体经济风险，也与近年中央去杠杆的政策背道而驰。
尽管如此，早年涉足首付贷的平台，综合利率基本都在36%以上，平台赚到了第一桶金。2016年3月，在媒体广泛报道下，首付贷被监管叫停，P2P网贷平台的第一次投机画上句点。
校园贷——罔顾社会道德的暴利
差不多在首付贷被叫停后的同一时间，校园贷开始进入大众视野。部分P2P网贷平台通过对涉世未深的大学生群体，提供基于消费和培训等形式的信用贷款，无需担保，没有抵押，手续费和利息还高，校园贷几乎成为首付贷的完美替代品。经过产品设计，校园贷还衍生出“裸条”等信贷产品。
2016年，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。随后不久，各类校园贷的负面新闻也接连被报道出来。
2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。同年8月，银监会提出“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
2017年9月，校园贷被明确取缔，禁止网贷机构向大学生放款，相关校园贷业务交由商业银行办理。
现金贷——打着消费名义的吸血虫
首付贷、校园贷相继被取缔，现金贷又称为网贷平台盈利的新风口。现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。
在实操中，不排除“现金贷”能够解决消费者燃眉之急。然而，其中滋生的乱象也不容忽视，诟病最多的是“现金贷”暗藏畸高利率。虽说有些放贷机构宣称“低利息”甚至“零利息”，可名目繁多的服务费、运营费、逾期费、滞纳金等折算下来，利率水平甚至可达400%-600%。
目前，P2P网贷现金贷业务经营模式粗放，坏账率居高不下，当出现逾期后，部分平台对借款人采取突破法律底线的暴力催收，造成了不良社会影响。时至今日，现金贷和变相现金贷模式也遭到监管的严格限制。
通过这几年网贷热点业务的变迁，我们可以发现，P2P网贷行业存在明显的逐利心态，什么业务火，什么业务赚钱快，便受到广泛追捧，部分平台盈利背后隐藏着赤裸裸的道德“原罪”。
P2P网贷要想活下去，主要有两条路：盈利or上市!目前，90%以上的平台都是亏损的，几乎靠股东输血维持着运营，而盈利的平台大多是成功投机的典范，率先涉足赚个盆满钵满，在监管政策出台后全身而退，进而寻求洗白。
没有了暴利的首付贷、校园贷和现金贷等产品，P2P平台的盈利变得困难起来，是不是意味着行业已经玩完了?笔者并不这样认为。这几年，随着一些列最严监管政策的出台，合规平台的价值逐渐显现出来。开展违规业务的平台赚的是短期快钱，长期来看，合规平台壳价值更高，更容易上市。
随着一系列最严监管政策的出台，一切打着创新名义的违规产品，最终都被叫停了，平台业务或许可以洗白，但平台口碑短期内却难以改变，如果现在平台还有违规业务，请尽早转型，还是那句话：创业需要耐得住寂寞，时间会给守规则的人最好的回报，历来每个行业都是如此!
网友评论