很久之前写的文章，今天在拿出来看看。理财就是理生活～
之前在支付宝的蚂蚁财富中读到一篇文章，这篇文章主要讲的是汇丰银行的一项调查：90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万+。吃瓜群众表示，这届90后真敢花~
看到这篇文章，惊呆得我下巴差点掉到手机上了，这不就是说的我们这一代人吗？
这篇文章在加深我的焦虑同时也反映了不少年轻人的生活现状。
一个90后的破产是如何开始的？
对于“小明”来说，起初只想买一部苹果手机，月还600多，完全可以负担得起，后来开通了花呗，借呗，白条，信用卡，甚至网贷...，拆东墙补西墙。
现在，他最大的愿望也许是：有一天突然醒来的时候，发现自己所有的债务为0，一切重新开始。
以前是贫穷限制了我们的想象力，现在是各种各样的消费贷膨胀了我们的欲望，把我们推向了一个深渊。资不抵债，以债养债，恶性循环。
大部分90的现状是，刚出校门，初进职场，即使大家的工资是校园里零花钱的几倍，依旧处在贫困状态，重点是自己的钱都不知道具体花在了哪里。
所以今天我想来好好算一算，我们的工资到底花在了哪，有没有可能省下来，省下来可以做什么。
以沈阳为例，根据沈阳人社局数据显示，过去两年年沈阳市城镇非私营单位从业人员年平均工资（也就是老百姓所说的社平工资）为 71898 元，也就是说，将近6000元的平均工资，扣除完五险一金及个税后，能到手的也就只有5000元左右。
开支水平
衣食住行
早餐8元，中晚餐饮各15元，交通费用100元/月，每月按30天算， （8＋15＋15）X30+100=1240元。假如你是与别人合租，均价是800元/月，水电费：50/月，电话费50元，网费50元，理发每月一次，每次30元。牙膏、洗发水、洗衣粉、香皂、卫生纸，等生活必需品，每月100元。所以，最基本的生活需要2320元。
为人处世
跟朋友同事出去聚餐吃饭，每月得至少有那么一两次，一次得200元或以上，以200元计算，如果身边有朋友结婚，微信红包最少则200元，多则500、1000不等，我们按平均每月600元计算。
犒赏自己
男生喜欢玩，偶尔抽烟喝酒点外卖一个月准备个500块。
女生爱逛街，包包服饰化妆品，遇见折扣优惠大剁手，另外看剧办个会员，一共也得需要个500块/月。
时尚达人
在花呗白条信用卡的刺激下，分期免息买大件那都不是事，最新iPhone、相机、电脑，最潮鞋子、包包，一个月也得有个小300，多的可能也有个上千。
自我提升
部分年轻人刚开始踏入社会，会把多出来的钱投资自己。练舞蹈学瑜伽，弹钢琴学演讲，上网课去拓展，办理健身卡，参加讲座等也是一笔不小的开支，按月平摊下来，300块免不了。
以上情况没有把生活中可能出现的意外状况需要合计在内，也仅针对没有车贷房贷的职场小白和刚进入社会的小年轻。
这样算一下来平均每个小白领的一个月的开销至少要4020元左右，税后收入需要达到8000元以上（每月开销是收入的50%），才能过上自己想要的高质量生活。
我2018年在沈阳消费48000元，平均每个月4000元左右，包括房租。
大部分人工作前三年的工资应该是低于平均水平。拿沈阳薪资平均水平5991元（税后5000）来说，到头来也还能剩下1000左右。没有省下钱的童鞋们，你们该好好反省一下了。
实际是，大部分人都是月光族。
穷的不是你只有一万块的工资，而是你不知道这一万块你怎么花掉了。
（据说实际数据为，沈阳大约70%的上班族低于平均工资
）
梳理你的小金库
工资决定你的欲望，理财决定你生活的质量。
理财不是直接把钱拿去一顿买产品。而是要明确自己的目的，要拿自己的钱去做什么。清楚自己的财务状况，有多少，需要用到哪里，预留多少，结余多少，还可以怎么用，财务终极目标是什么。
简单来说：投资资金=可支配收入-日常花销-紧急备用金
知易行难，大部分人都知道怎么做，但是能这样做的人都很少。
这里有一个简单的处理办法：
1.买东西之前，先准备一张购物清单和预计开支金额，只买清单上有的，只买开支金额以内的；
2.买完东西之后，节约下来的，都单独放在一张银行卡里；
3.银行里的，肯定是长期用不到的，可以拿来投资了；
4.根据自己的投资偏好，分为核心投资和热点投资。核心投资以长期持有为主，热点投资可以追追热点，在市场的波动中找找投资感觉。比例建议7:3。
可以买什么
如果你对理财没有什么兴趣，只想好好工作，把钱放在银行卡，余额宝零钱通是非常好的。
如果你想要通过理财实现人生理想，我们建议你先尝试简单理财，有一定的投资感觉和实力，再去高风险的市场走一圈。
如果你之前是理财小白，我们建议你从基金开始。
为什么建议基金，基金的收益和风险是相对适中的，它主要有三个特征：集合投资、分散风险、专业性强。对于绝大多数人都非常适合。
但是在买基金之前，一定要明确自己的投资风格和自己的风险承受能力，选择相对应的基金产品。多大脚穿多大的鞋，穿错了总是不舒服的。
保守型投资者：可以将较多的资金放在风险较低的产品上，比如货币基金、债券基金，定投配置指数基金。
稳健型投资者：可以更多地选择定投指数型基金、混合基金等。
积极型投资者：股票型基金、指数基金、QDII、ETF等，都可以适当配置一点。
怎么确定自己是哪种类型的投资者？一般去各大平台买基金，都会有风险评估问卷，可以提供一个参考给你。
组合里的基金一定要保证相关性尽量小，不要选择相同风格的基金，这样会增加自己的投资风险。
选择买什么
投资的第一法则是不懂的不要碰
在每一类风格的基金中，选择你最懂的那一只或者是你最看得懂的那一只。如果你说，你只想要买，但我什么都不懂，也不愿花心思去看一看，恭喜你，你就是那条韭菜了。
基金类型：每一只基金都有它的投资领域、投资方向、投资策略，还有相关的基金经理和他的公司团队。好好看一下，是利大于弊的。
基金数量：同一类风格的基金一只两只就够了，太多风险大意义小；不同风格的基金，5只以内就够了，太多管不过来，风险控制也没法做的完善。
小结：
1.学会理财，先要梳理正确的理财观念；
2.学会了解自己，了解自己的钱包，才会实现你的小目标；
3.适合自己的才是最好的，自己了解的才是最佳的，如果不懂得交给专业的。
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