很多客户问过我一些问题：
我买了意外险，是不是以后受伤就赔钱？
有个小毛病，看门诊是不是也不花钱了？
这样的问题，很多很多，反映了大多数国人并不清楚保险的作用，究竟是什么？
告诉大家，保险的作用是为了防止疾病或意外一旦发生，给我们带来的难以承受的经济损失，简单来说是为了帮我们分担较大的医疗费用支出的，而不是让我们贪小便宜的。
几百块钱的门诊费用，就别找保险公司了（很少有管的），这点钱咱就自己拿吧。
一．具体案例解析
首先告诉大家，意外险保障的的是：意外医疗、意外伤残、意外身故。
客户A，因为争地纠纷，跟人起矛盾了，在背后被人打伤了，打成了重伤二级，花了很多的医疗费，后来想起有份意外险，问当时的保险公司业务员能不能赔付，业务员说：你这个属于打架斗殴，是保险的免责条款。很多保险当中，对于打架斗殴确实是免责的。
① 被打可以赔？
客户A也不懂保险，也就这么地了，几个月过去了，客户A的朋友也就是中间人B，辗转找到了一位保险行业资深人士C，专业人士C解到这位客户A的情况，说了一句：他这种情况其实是可以赔的，因为客户的这种情况属于被打，严格来算不是打架斗殴，客户没有动手，属于是可以申请理赔的。
② 损失补偿原则
中间人B就把资深人士C的这套理论跟客户A说了，客户A就把理赔材料交上去了，后来保险公司就下来一个函件，要求客户提供证明，就是证明客户A没有从当初打架的那个侵害人那里拿到赔偿，其实这也合理，对于医疗费的理赔这是要有损失补偿原则的。
如果医疗费花了一万，侵害人（也就是打人的）的那里赔了3000，那保险公司最多只能赔剩下的7000元，加到一起不能超过1万，超过一万那我受一次伤还挣钱了，没有任何人能通过保险来挣钱，那就是存在骗保的可能了，所以说医疗费是有损失补偿原则的。
③ 重伤就是意外伤残？
本案例中，侵害人没钱补偿，客户A提供好证明后，交给保险公司了，果不其然，意外医疗的费用就理赔下来了，不过这中间人B说：这意外伤残还没理赔呢？保险合同，里面有一个伤残等级表，一共10级，一级最严重，就是完全不能自理了。
举例：一份意外保险保额是10万，如果十级残疾就赔一万块钱，九级这就赔2万，以此类推，一级最严重就赔10万。
中间人B说这客户A是2级伤残，这个时候专业人士C就有点蒙了，如果真的伤残2级，一定会有鉴定结果的啊，后来才知道客户A并不是伤残2级，而是重伤2级，伤残呢肯定是对身体形成了永久性的伤害，但是重伤呢它只要是能治好，那就不算是伤残；后来保险公司调查，医院的就诊记录无法证明客户A达到2级伤残，如果客户A非要申请伤残赔偿，则需要自己去鉴定，当然这笔费用需要客户A自己出。
④ 伤残鉴定要实事求是
这个时候专业人士C就说了，如果你真是伤残，那就去鉴定，保险公司赔付也会把伤残费和鉴定费一起赔的，保险法第64条就有相关规定。相反，如果要是真的没有伤残，那保险公司也不应该拿这笔费用，就别折腾鉴定了。
中间人B了解完道理后，没想到说了这么一句话：看来这保险啊，还是不能随便买，这让保险公司赔点钱，非得弄个半死差不多，这都重伤了还不赔……。
这个时候中间人B和专业人士C就有点不愉快了，专业人士C也说了：以后咱为了不伤和气，就不要谈论保险了，还说自己觉得：无数的家庭因为保险的存在，而免去了很大的伤痛，因为保险有补偿作用，能让家庭平稳过去，自己是对保险有信仰的。
到这里，专业人士C对这个事情就没有再管下去心情了，心里想哪怕再帮客户争取点赔偿，在客户和中间人的心理，也是很难认可保险的，反正啊这该赔的也都赔了，就这么算了吧。
⑤ 案例总结
通过这个案例：我们可以看到，一份意外险保障能延伸出很多问题，保险条款里面详细规定了伤残等级，达到哪一级赔付多少钱，可大部分老百姓，并不了解这些，也没有精力和兴趣去了解保险条款，就自己认为医疗费你得给我拿，重伤了你就得赔我钱，殊不知没有达到赔付要求，这些保险公司不赔是完全正常的，这就是由于信息不对称带来的误解和偏差。
⑥ 案例深刻解读
就这个案例，专业人士C已经通过自己的专业知识，成功帮客户申请了医疗费的赔付，可客户还不知足、还不认可保险、认为自己得到的还不够，还在不断的索取……也许这就是人性的弱点吧。
真的不知道，这位客户拿到医疗费理赔金的时候，心里想的究竟是保险好还是不好呢？
当然，保险专业条款晦涩难懂，大众不了解是正常的，有理解误差也是正常的，这就需要好的专业人士和自己学习了，我也相信随着社会的发展，这种信息不对称的情况会越来越少。
我们也要正确的理解保险，保险赔付遵循两个原则：
不惜赔，不滥赔。
意思就是该赔的一定会赔，不该赔的确实不会赔。
二．写在最后
最后，也告诉大家，要记住，保险是为了补偿我们较大的费用损失的，真的不是啥可以赔的。我们不要有太高的心理预期，
保险赔付如果和你理解的有所落差，那一定是我们没有学习了解到位。
说白了，保险就是我们风险转移的一种工具，要客观理性的认识，更要有一颗平常心来对待哦。
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