一只加菲喵的保险原创处女作
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赶在17年的尾巴，身份证生日前夕，终于搞完了自己和家人的保险，给去年大半年的学习与摸索，画上了小小的句号。收到保单后就一个感受:我心甚慰；如果还要再加一个感受，那就是:真的好有安全感。哪怕去医院体检，也不用想着有哪些小毛病让我有顾虑了。
上班之后，每当有看到朋友圈里由于亲人朋友生病而发出的筹款链接（包括自己也给自己的亲人转发过）时，光看到文字就难过不已，更别说这种事对当事人自己以及家庭带来的伤害了。其实我们周围很多朋友都一样，家庭普通，30岁左右，正值工作和生活的起步期，也承担着对父母的赡养尽孝，对家庭提供全部经济来源的责任。一旦意外发生，对我们的生活影响都是很大的。越是家庭需要的时候，越要先做好自己的保障，才能避免自己遇到意外时给家庭带来的双重影响。
所以，作为双理工科程序员家庭的一员，我给自己研究的标准依然是普（qiong）通（ren）工薪家庭的基本保险配置和选择。选择保险的准则是：只选择纯消费型保险，用更少的钱，为自己做更好的保障；将剩余节约下来的钱，做长期定投。
所以有两点先说明一下：
1：如果是土豪朋友想给自己的后代通过保险留下一笔财富的，我没有考虑过，也不在本文的考虑范围内，这个可帮不了你哦；
2：如果还说不知道怎么将节约下来的钱进行理财，那么大家可以看看我的前面一篇文章，也说理工科程序媛如何开始理财，咱们可以继续聊个几毛呀！
1 关于保险初认识
我最先接触保险是自己在读初中时，有个邻村的叔叔，一直去我家里游说爸妈买保险，那个时候的自己什么都不懂，每次看他都会在我家里聊很久，喝很多茶（农村里拉家常的方式，给去家里坐的人泡一杯茶，不停给9他加开水，边喝边聊天）。他这样去我家游说了很多次，最后爸妈说挂不住面子都买了一份。再后来就是每年快过年那几天，他都固定去我家里收保费，依旧是每次爸妈都是不怎么愿意交，但是迫于人情已经买了，也是没办法的事情。后来听爸妈说渐渐知道那份保险的内容，大概是一种返利形的保险，针对重疾保费却只有3万左右。
这可能是大多数人最先接触保险的方式了，一些保险代理人通过一些人情关系，走线下销售渠道；由于自己还没有理清楚保险知识，就稀里糊涂买了不适合自己的保险。另一种极端则是受不了各种保险的推销，或者买了性价比不高不适合自己的保险，开始觉得所有的保险都是骗人的。
不懂不买，保险也是如此。建议大家和我一样，先从学习保险知识开始，再去看待该选择什么样的保障。
2 谁最需要保障
很多人可能第一想到的是最先给小孩父母买，其实最需要保障的是一个家庭中赚钱的主力。因为一旦赚钱主力生病，不仅仅会耗费家里的积蓄，也无法继续正常工作，相当于家庭的经济来源也断了，这种影响对家庭无疑是双倍的。而且父母年岁已高，一旦超过50岁很多重疾病险都无法购买；即便有的可以买，保费一般都很贵，性价比不高，并且父母平时很可能已经有小病小痛的先例，能够通过健康审核找一关的也不多；而小孩，年纪还很小，得重疾病的概率很低；一般的感冒发烧，家庭都可以承受。
以上，对于所有人普适的建议是：
成人：优先配置定期重疾险+意外险，再配置寿险，条件允许医疗险
老人：只配置意外险，身体健康且岁数不大配置重疾险+医疗险，但是保费会比较贵
小孩：意外险+重疾病险，条件允许再配置医疗险；
配置顺序是先配置成人的，再配置老人小孩；
3 保险该如何选
周围大部分人都跟我一样，工作不久的普通上班簇，可能是单身也可能刚刚组建了小家庭。这样的小家庭有着一些共同点:
1.赚钱主力是三十左右的年轻人； 2.收入不高，但是相对而言较为稳定（年入百万的，前方绕行，绕行）； 3.积蓄不算多，小风险能扛住。而大风险(比如重疾)，有较大支出的时候，则日子就会比较难过，甚至有可能要举债。而一旦遭遇极端风险(身故)，在失去收入的时候，房贷会带来很大的压力，同时家里的生活开销，子女的学费，老人的赡养费及医药费更会没有着落。 所以一开始我就很赞同在不影响半点目前生活质量的前提下转移未来可能对生活产生巨大影响的风险，确实是一件正确的事情。
顺着这样的思路，总结出为自己选择保障的4条准则：
1：尽量高的杠杆
2；尽量低的保费；仅仅占用年收入一点点比例
3：保额适中，不追高、但也绝对不能过低；
目前重疾病的治疗费在10-30万不等，再加上后期康复费用10万左右，以及看病疗养期间的工作收入损失（假定1年无法正常工作，个人根据自己的年收入计算），一般重疾险建议最低选择30万，资金充裕以及考虑通货膨胀因素，50万保额更加合适；但是更高就必要性不大了。
重疾医疗和康复费用一览表，图片及数据源自网络：
4：选择重疾险时，保障范围选择常见病即可，太偏门不必要；
所有的重疾病保险产品已经可以涵盖25种保监会规定必须涵盖的疾病，能覆盖普通人98%以上生病并理赔的可能性，如果刻意扩大保障疾病的种类而保费过高，必要性不大；
在此前提下，我的购保思路是，运用保险来转移我们难以承受的重大的风险。保障范围主要是:疾病(重疾险)+生命(寿险)+意外(意外险)+看病支出(医疗险)。也许细心的朋友发现了，和儿童的保险相比，成人保险多了一个寿险。成人身故对家人的影响要远大于儿童，会使家庭失去大头的经济来源。而寿险可以作为一部分的补偿性收入补贴家人用度。这四个险种的侧重点有所不同，建议分开投保，避开各种险种混在一起的复合型保险。一来，复合型的保险结构很复杂，保险范围容易把人搞晕，造成该保的风险没覆盖，不太必要的风险却保了一大堆；二来，复合型的保险价格较高，远不如分开买划算(时刻记住保险就是买杠杆)；三来，保险做加法易，做减法难。一个一个险种买，缺什么保什么，范围明确，后期增加保险比较容易。而买了复合型保险后，假设后期发现不合适，想退保，或者去掉一些保障不必要的保障险种，是一件非常麻烦的事情。
以上说到的四种保险，除意外险以外，都对投保时的健康状况及过往病史有要求。随着年龄增大，身体会逐渐出现小毛病，所以越晚买保险，被拒保的概率越高。同时，过了四五十岁，就算身体棒棒的没被拒保，保费也会非常高，失去杠杆性。换句话说，保费 （你花的钱）和保额（保险公司赔的钱）接近，甚至倒挂，就失去了购买的意义。
所以给自己和家人购买保障一定要趁早，越早越好，而且我的理解是给自己购买保险，其实也是对亲人负责任的一种体现，不至于在未来某个时间面对突发情况给他们带去巨大压力和困扰。
4 保险受益人
关于这一点，也是自己在亲自购买时才发现的，所有的保险购买时都会让填写受益人，当被保险人不幸身故时保额由谁获得。受益人一般有两个，指定受益人和法定受益人。但是很多保险的默认受益人一般是法定，没有指定这一个选项。建议大家不要选择法定、千万不要选择法定，原因有几个：
1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。
2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，无法分配比例；而选择指定受益人，则想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%分等等，更加灵活。
3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。
但实际上，很多互联网销售平台，虽然在这一块只能选择法定，但是依旧可以通过客服或者线下更改法定为指定受益人。
不得不买的保险清单
Part 1 成人
意外险
人人都有发生意外的可能，意外险保费低、杠杆高，是我为家人购买保险时首先考虑的。由于意外险的保障范围大同小异，无非意外身故、伤残、意外医疗、住院津贴等。所以选择时，比较保额、保费的性价比很关键。以下是去年为自己和家人购买的意外保险清单，同时在今年做了些改进。由于意外险无需体检，每年一交，一般是16-65周岁可以购买，所以发现性价比更好的当然是及时更换。
重点推荐-安意保50万综合意外保障（含猝死责任）
价格上，安意保虽然只比小雨伞多几十元，但是增加了很多意外险并不包含的猝死保障，而且随着社会压力增加，猝死也属于突发疾病。价格增加不多同时又不需要考虑住院津贴的，可以考虑这款。
同时，购买此款安意保意外险，还可以打客服电话95303线上更改受益人为指定收益人，操作也很简单，被保险人人签字回传照片至指定官方邮箱就可以。
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最近妹妹想给为家里帮忙做生意看场地的72岁伯伯购买意外险，担心年岁已大，干活途中出现意外。一开始以为65岁以上就保障不了，不过还是答应帮她再找下，还真是搜到了几款，对比下来发现其中一款性价比不错，也满足她条件和需求的。
对于给65岁以上老人购买意外险，这款是不错的选择，推荐给大家参考。
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重疾险
针对成人的重疾险，我为自己购买的是两款叠加，一共60万的保额；
成人最为家里的顶梁柱，是在家人需要困难和帮忙能冲上去的那个，但往往也是第一需要优先考虑的。原因简单表述为2点：
1：正当壮年，承担的家庭责任是最大的，一旦患病，更需要积极的治疗和保证家庭生活质量；
2：随着工作压力的逐渐增大，身体小毛病会纷至沓来，所有重疾病保险都需要满足健康告知。即便是小毛病，也可能给购买和理赔带来麻烦。
3：越早买，每年价格越低，也越划算。
我给自己购买的两款保险如下
不过第二款从在安邦和谐公司工作的一位朋友那里获取，这个产品近期、也就是06月30，就要下线了。由于重疾病险是从买入的那一刻起，合同就具有法律效力，后续理赔也不会受到影响，也找保险公司的客服确认过了，购买后完全不同担心。该产品之所以下架，是因为今年4月份银保监会19号文中的规定，主要针对安邦和谐健康定期重险第二年保额加倍的设计，相当于一年的等待期，而主流的重疾险现在一般不超过180天。
19号文的影响还是很大的，保险公司几百款产品或紧急停售，或加紧整改继续销售。不过有一点请大家放心，停售之前投保的保险，特别是长期保险仍然有效。
撇开这点不说的话，安邦这款产品本身还真是良心产品，高保额低保费，健康告知也松。假如购买40万保额，第一年只有20万，以后每年的保额都是40万，假如身体健康的话，这个对自己的影响其实并不大。如果有意，可以抓紧这06.30最后两天了。
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我所购买的第一款重疾病保险，百年康惠保是终身重疾病险中最便宜的一款，保障至70岁，也还是很实惠的，选至终身还是70岁。在给老公选购长期重疾病险时，结合他的想法，购买了这款百年康惠保重疾病险，保障至70岁，保额50万，交30年，年交3000多，这对家庭压力很小，但是我们二口之家来说，俩人都有了一个很好的保障。后来小姑子想要买时，也时推荐了这个。这款难得不错的重疾险，供大家参考比较。
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成人寿险
首先给大家抛一个我自己的寿险购买情况：保额50万，保30年，￥685/年×30年
寿险属于一种身故赔付的人寿保险类型中的一种，它是指以身故为赔付条件，且保险期限为固定年限。若被保险人在合同约定时间内身故，保险人即给付被受益人约定的保险金额；则保险期满时被保险人仍然生还，则合同终止，亦不退换已交保费。对于被保险人而言，定期寿险是能用较为低廉的保费获取一定期限内较大的保障，且免责条款少，能极大转移家庭支柱突然离去的财务风险。
寿险的购买原则是，如果已经成立家庭并且有抚养子女、背负家庭还款责任的重任，并且充当家庭的经济来源，建议配置寿险。这是为了防止家庭经济支柱不幸去世后家庭突然面临的还款压力，一般而言寿险的额度需要覆盖负债的额度。成人并且是有子女的家庭支柱身故的影响要远大于儿童，而寿险则可以作为一部分补偿性项目缓解家用。
step1 配置寿险适合人群：
1）家庭顶梁柱，收入主要来源
2）事业起步的年轻人，可用资金有限，存款主要用于购房和发展事业，抵御风险能力差。
3）债台高筑者，主要还款人一旦遭遇意外，则影响家庭还款能力；例如夫妻双方共同还款，一旦一方去世，另一方如换不起长达数十年的房贷，生活质量下降；最严重是房子被银行收走，家人失去住所；
4）单亲家庭且有未成年子女，一旦遭遇意外，子女很可能失去生活保障。
step2 寿险保障期限
定期寿险的保险期限有10年，20年，30年或者保障至50岁、60岁等，保障时间越长，保费相应越高。选择保障期限时可以考虑身边人需要照顾的时间年数或者房贷车贷年数。比如到孩子长大成人还有20年、房贷还有30年换完等。
建议大家保障30年或者保障至60岁。也就是考虑子女已经长大成人，不需要抚养，或者房贷已经还完。那个时候爱人也可以通过退休金安顿晚年，无需担忧，寿险的使命也就完成了。
step3 寿险配置额度
相对常见的公式是：
寿险额度=家庭剩余负债+子女成人教育费用+父母赡养费用+家庭未来3-5年生活开支-可变现资产-配偶收入
看上去比较复杂，抓取重要的点就是剩余房贷，以及孩子长大的费用。
参考建议：50万起，建议负债较大可以购买到100万左右，覆盖大额负债和子女教育补偿。
如何选择寿险？
寿险的保障范围比较明确，死亡给予赔偿。所以，比较保额、保费的性价比是主要因素。
1)瑞泰瑞和（核保松）
健康告知：这款产品是寿险中对健康告知最宽松的产品，健康告知全文（共358个字）复制如下：
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕？
3.被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？
4.是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
不仅健康告知不询问结节、增生等问题，就连投保处处受阻的乙肝大小三阳都是可以的，同时没有职业限制，宽松程度可想而知。除了正在怀孕的暂时不能购买外，建议从事高危行业或者对于身体已有小毛小病的朋友，考虑这款。
保障额度：50万起
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2）百年定惠保（价格低）
百年这款性价比也不错，价格还比华贵擎天柱略低一点。不过，产品可买额度不高，最高可买到150万，包括你已经够买的其他寿险。
如果你想叠加做高保额：要先配置“定惠保”，再配置其他寿险。
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商业医疗险
除了重大疾病，其他疾病的治疗费用也越来越高。加上医保报销也有范围限制，作为重疾险的补充，性价比高的医疗险也值得考虑。
目前市面上常见的百万额度的医疗险，几百元的价格，就能买到几百万元的医疗报销额度。而且报销范围广，不限城市、不限病种、不限社保用药，进口药自费药均可报。
选购医疗险，我只推荐一下这款
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