提到香港，相信大多数人想到的都是购物，从化妆品到电子产品，从服饰到药物，应有尽有。不过近些年流行起了一项很神奇的浪潮 --- 到香港买保险。
香港保险的优势非常明显，网上也有很多资讯，这里不做过多阐述，有兴趣的可以看看我的另一篇文章：‘’疯了吧‘’， 去香港投保重疾险？（上）
不过一直以来客户问得最多的问题就是 去香港买保险是不是需要先做体检？
答案是 --- 不用刻意去体检
1、买重疾险是不是一定要体检？
绝大数人买重疾险前一般都是不需要特意去体检的。那什么人需要体检呢？
1、投保额度较大的（以香港友邦为例，45 岁前保额100 万美金以上的保单才需要体检）
2、受保人有过往病史记录，例如有过手术史，甲状腺问题，三高群体，体重超重，乳腺问题子宫肌瘤等等...
3、公司抽检，在投保的时候公司会随机抽取客户进行体检，无论客户是否有过健康问题，都得进行健康体检(当然被抽到的概率也是非常非常低，不必太担心）
（香港保险的健康告知也只要求投保人告知已知的身体状况，意思是，因为如果没有做过任何检查，医院没有过医疗记录，那么保险公司会默认被保人为健康状态，正常核保。）
此处需要特别强调的是，我们不是教客户特意隐瞒已有的病情，只是合理规避潜在的保险加价受保/除外受保/拒保等情况。
2、如果需要体检的话，是否需要提前在国内自费体检?
不需要。体检的项目是由保险公司安排的，费用也是由保险公司出。（B超检查除外）
不过，如果我们明确知道公司会要求客户提交某项检查报告，并且在客户比较着急的情况下，我们会建议客户在内地做了检查再来香港，因为内地的医院很快就能预约检查和出报告，比起到香港做，会省去一大段的等候时间，而且的这些检查费用也不会太贵（找士丹利报销呗）
3、体检结果会对保单有什么影响？
一般情况下，保险公司核保部会根据受保人所申报的健康状况和体检结果，对受保人的健康和风险状况作出一个全面评估，核保结果为：
1、正常受保；
2、除外不保；（例如：如果有乳腺结节，保险合约可能会除外不保乳房相关的重大疾病；如果有甲状腺结节，可能会除外甲状腺相关的重大疾病）
3、加价受保。（例如：如果体重BMI指数超出较多，可能要比标准保费加价25% ~ 75%）
4，如果不接受核保结果怎么办？
保险公司会在核保结果出来之后，由代理人致电和发出邮件给客户：
如果是加价受保或者除外受保，且客户选择不接受、不想买了，那么已交的保费可以原路退回；如果是正常受保，客户要求取消保单，不想买了，那么所发生的体检费则需要客户支付。
以下是一些核保案例
1. 脂肪肝
保险公司要求：超声波+面诊，并且提交过往报告
核保结果：排除肝部不保
2. 乙肝小三阳
保险公司要求：肝炎问卷+验血+面诊，需要过往报告
核保结果：加价受保
3. 30岁男士先天性单肾
保险公司不要求加费及检查
核保结果：正常受保
4. 胆囊切除
保险公司核保要求：需要提交过往报告，住院时的出院记录及出院后的复查结果
核保结果：正常受保
5. 眼睛结膜结石
公司核保要求：面诊，但客户无法参加面诊
核保结果：不保失明
6. 甲状腺结节案例
公司核保要求：抽血+面诊
核保结果：不保甲状腺癌
以上案例是根据客户的体检结果和过的医疗记录做的核保。同一种疾病，严重程度不一都会有不同的核保结果，以小三阳为例，有正常核保的，有加费25%，有的加费50%。不同的疾病对于核保的严格程度也不一样，多以同一种病也会有不同的核保情况。
文章首发于士丹利的知乎专栏：香港保险研习社
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