原创作者：财女猫小姐
猫小姐说
为能更效的抵御通货膨胀，银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢？
为了更好地帮助客户防止财富贬值和达到财务自由，猫小姐这几天在家“闭关修炼”，学习了一系列关于理财类的课程。
今天在这里跟大家重点分享各类金融理财工具的特点、风险与收益情况，以及如何进行择时投资，但在此之前，树立正确的资产配置观念是非常必要的。
学习理财技能，一定要向富人学习。
所以，咱们先看一看在美国，资产百万美元（约折合人民币700万）家庭，他们是如何进行资产分配的？
标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
接下来给大家具体介绍四个账户的要点，以及对应的使用工具。
现金资产账户：要花的钱
第一个账户是现金资产账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户每个人肯定是有的，但是我们最容易出现的问题就是这个账户占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费，建议存放在活期的货币基金中
工具：银行活期存款、信用卡、余额宝、微信钱包、货币基金
保障资产账户：保命的钱
第二个账户是保障资产账户，也称之为杠杆账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，500元换10万，平时不占用太多钱，真要用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱，然而这个账户却不是人人有。
要点：意外、医疗、重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大额开支
工具：意外保险、重大疾病保险、定期寿险、终身寿险、医疗险
投资资产账户：生钱的钱
第三个账户是投资资产账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报，这个账户就是专门为家庭创造高收益的，往往是通过自己的智慧，用个人最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户大多数人都有，关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样在投资的时候才能从容的抉择。
要点：重在收益，最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，赚钱之后第二年就用90%的钱去买股票，这就很危险了
工具：股票、偏股类公募基金、私募基金和资管产品、投资性房产、商品、实业等
稳健资产账户：保本升值的钱
第四个账户是稳健账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。未来一定会用到，需要提前准备的钱。
保本升值的钱，一定要在接近使用期时本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定非常高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长
工具：基金定投、年金险保险、企业债券、固收类信托等产品
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个，整个家庭的财务状况就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备目前还空缺的账户。
标准普尔家庭资产象限图的关键点是平衡，坚持上面的1234资产配置比例，不一定会很快大富大贵，但资产稳健增长是极大概率的，再加上对各类金融资产大周期把握与适当操作，实现年化6%-15%的持续复利收益，从而逐步达成财务自由也是完全可能的！
当然，每个家庭都是不同的个体，一张象限图并不能一刀切地适合所有家庭，每个家庭都要根据自己的风险偏好、财务状况、财务目标等个性要素对资产进行不同的安排。
除了资产管理，负债管理也是家庭理财不可或缺的一项，如何和资产管理相匹配，也是专业和个性化的，这需要专业的理财师根据各个家庭不同的状况进行针对性的规划。
希望我的这篇文章能够帮助到大家~
财女猫小姐：懂金融，知保险，说人话，乐分享，做你身边最专业而暖心的保险经纪人！
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