大家好！昨天我学到了本书的第四章:通往财富之路中，家庭理财要善用“向日葵法则”和家庭资产配置4321法则，内容较新颖，不知你看过后记住了没有？不管记没记住，我今天还要继续往下读。

为什么资产配置这么重要，因为一个家庭的资产，如果配置不当，那么在做投资时就有可能会影响到你的心态，如果没有保障，那家庭资产就随时处于一种不安全的状态，不知道什么时候就天灾人祸降临，后院起火，这样又怎么能好好工作好好投资呢？如果储蓄没有做好，你会当急需用钱的时候不得不中断自己的定期储蓄，损失了利息，如果家庭开支过大，那就占用了别的方面的资源，短期来看，你活得很潇洒，但是几年以后你会发现做好理财的人，品质已经有了很大提高，而你却还在原地踏步。

为此本书的作者为我们指出了:

不同的人生阶段，需要不同的财务规划

他说，人的一生可被看作五个阶段:

1，单身期，一般是由参加工作到结婚这段时间，由于这个阶段的经济收入不高，消费大，投资重点是积累经验，所以储蓄尤为重要。

单身期1/3的收入用于日常生活支出，储蓄应占收入的20%，而且你的储蓄量要保证三个月的衣食住行，否则，如果你一点积蓄都没有，一旦工作出现问题，生活会立刻陷入麻烦。至于剩余的钱，你可以依据自己的生活目标，有侧重的消费在不同的地方，例如服装打折时，可以购买自己喜欢很久的衣服，或用于朋友聚会的开销等等，这样有计划的使用，不会使钱一下子全部用完。

2，家庭形成期，是指婚后的1～5年，这时期为从结婚到孩子出生，由于该阶段的经济收入增加，且生活有规律，此阶段的财务规划重点应为家庭建设支出提供资源，控制非生活必需品的消费，例如旅游娱乐与奢侈品购买。

3，家庭成长期是指孩子从出生到进入大学这一阶段一般为9~12年，该时期的最大支出是子女教育，保健医疗等。

这一阶段应当将资金合理应用于基金、保险和国债等各个投资方案。对保险的选择应考虑定期寿险，重大疾病险及终身寿险，随着收入和储蓄的增加，家庭中每年应保持按年收入的10%的比例投入保险才算合适。

4，家庭成熟期，是指子女成年工作到家长退休为止，这段时间一般为25年左右。

这一阶段人自身的工作能力，经济条件都达到最佳状态，子女已脱离父母供给，父母债务已逐渐减轻，是积累财富的最佳时期。但不宜过多选择风险投资，此外还要保留一笔养老资金，养老保险是较稳定安全的投资工具之一。

5，退休期，退休期的财务规划应主要以养老保障为主，投资和消费都比较保守，财务规划的基本原则是身体、精神第一，金钱第二，保本在这一时期比什么都重要，不要进行新的投资，尤其停止风险投资的进行，而应以债券安全的银行理财，温和保守型投资为主。

只有拟定好人生每个阶段的财务目标，才能高质量的生活。

选择最适合自己的家庭理财方式

作者给出了他的几点建议

1，尊重对方的财务观点

由于婚前两个人来自不同的家庭背景，这使得夫妻间的财务观点不同，消费的观点有很大差异，也不是稀奇的事。所以需要尊重对方的想法，尽量在今后的共同生活中与对方逐渐磨合和适应对方的想法。

2，尽量理性消费

3，建立家庭帐簿，了解每月家庭的具体财务收支状况，对家庭的经济收支做到了如指掌。

4，及早计划家庭的未来，为家庭计划绘制好一张理财蓝图。

除此以外，还要提前规划晚年生活。

养老规划是个长期规划应尽早开始，就算开始规划的时间起步稍晚，也总比等到退休才考虑养老问题要好。

中青年人在准备养老金方面，应注意两点，一是怎样对手头的资金进行投资，二是怎样分配每月的结余，如果能将这两部分资金合理运用，积累足够的养老金，自然就容易了。

书中用一个事例说明怎样规划我们的晚年生活。

43岁的孙先生和同龄的王太太生活很富裕，年薪加起来26万余元，每年年底，还有总共50万元的奖金，女儿准备在六年后出国留学，他们的家庭每月支出在8300元左右，夫妻俩分别投有寿险和意外险，并且随机投了一份综合性，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3万元，除去其他各种不稳定费用3万元左右，每年能有约44万元的现金收入。

孙先生家有一套现值为150万元的房产作为居住房，夫妻俩没有炒股经验，也没有买过基金或者债券，他们把余款都存在银行中，现有活期存款5万元，定期存款40万元，孙先生和王太太希望有较高的养老生活质量，并希望至少不低于现在的生活质量，而且由于两人的健康状况不佳，他们希望十年后能够提前退休。

有专家为他们制定了养老计划：

第一步，估算需要储备的养老金。

日常开支，现在孙先生家庭美誉的日常开支为8300元，假设通胀率保持年均3%的增长幅度，用年金终值计算法来计算，退休后孙先生家庭要保持现在的购买力，老两口共需要167万元的费用。

医疗开支，由于孙先生夫妇俩健康状况不佳，又没有投买任何商业保险，所以医疗方面的开支是合计金额最大的一部分开支，假定两人退休后，平均每人每年生病四次，每次看病是花费3000元，那么27年看病的总花费是64.8万元，如果身体不好还需要护理照顾，假设每人每月护理费为1000元，那么27年总共需要的护理费是64.8万元，这样一来孙先生夫妇的养老金中仅医疗费就高达130万元。

旅游开支，初步设定，一年两次旅游平均每次花费1.5万元，总共所需的旅游费用为81万元。

第二步，估算未来能积累的养老金。

孙先生夫妇的收入来源很单纯，工资收入。目前，孙先生和王太太离退休还有十年。十年中能储蓄的工资收入为22000元X12个月X10年=264万元。算算十年的年终奖金50万X10年=500万元，合计为764万元.

存款收入：假定年平均利率为3%，还有十年的工作时间，孙先生的定活期存款45万元，在存37年后本息总计为134万元。

但是孙先生夫妇收入高的同时，支出也很高，还有女儿留学等更需要用到钱，所以我们假定上述共计898万元的总收入，当中有30%可以保留下来用作养老。这样一来夫妇两人能够为自己储蓄，养老金也只有剩270万元。

第三步，估算养老金的缺口。

把所需的养老金数目和能够存储的数目相减得出的结果是相差108万元。

不算不知道，一算吓一跳。我们一直就这样稀里糊涂的过日子，从来没有这样算计过。

这个案例告诉我们，无论你目前的家庭财务状况是否富裕，如果不能做一些预期规划的话，还是有入不敷出的可能。

提早开始养老规划，将有利于我们退休后过着一种富裕有尊严的养老生活，尽享晚年生活的休闲时光。

聪明的你，准备好了吗？

今天的学习就到此，明天学习本书的第五章：创业，实现