买保险不划算，跑不赢通货膨胀？

文|柒拉

现在通货膨胀那么严重，就算买了50万保额的重疾险或者寿险，30年后50万的保额可能就相当于现在的20万、10万，甚至更少，这些钱就起不到作用啊！还不如不买，对吧？

关于这个问题,我今天想从以下几个方面和大家探讨一下。

01什么是通货膨胀？

通货膨胀是在一定时间内一般物价水平的持续上涨现象。简单的说就是钱不值钱了。

我们来看一个直观的案例：

大妈30年前去银行存了1000元，现在取出来才2000元，有网友吐槽说：当初她是存进去一栋楼，现在取出来只有一张床。也就是说钱的购买力下降了。

02如何避免通货膨胀？

只要生活在这个经济社会，通货膨胀是我们每个人都会面临的一个问题，那如何避免通货膨胀呢？

对个人而言，应对通货膨胀的最好方法是通过不断学习和自我提高，提高自身的竞争力，提高自己的人力资本；另外就是要通过理财将货币用于资产投资，降低通货膨胀的风险，如购买实物资产、股票、基金、债券、保险等抗通胀的产品。

对国家而言，避免通货膨胀的办法是要控制货币的发行；另外要加大对基层教育的投资，培养更多新时代的商业领袖、科学人才等，用技术和商业创造出更多物美价廉的产品。

03保险是为了规避风险

保险是为了管理风险，所以未来和现在都要规划，保险不一定就是未来用。

那，我们该如何更好的理解保险的意义呢？

首先，保险保的是不确定的风险，它可能发生在明天。

很多时候，客户觉得“买保险不划算，跑不赢通货膨胀”。他们在思考这个点的时候，往往是站在自己已经交完20年或30年总保费的情况去看待这个问题，所以觉得不划算。

那如果是交完一年保费就出险呢？是不是就觉得买保险很划算呢？

举个明亚的理赔案例。一个企业主，投保了320万的重疾险，100万的意外险和100万的医疗险，年缴保费合计16.5万元。2018年企业主交了第一年的保费16.5万，2019年1月，这个企业主在小区踢球时被球击伤左边面部，经过全面的检查后，病例资料显示“左耳全聋”。

因“左耳全聋”已符合各家寿险公司“轻症”理赔条件。在经纪人的协助下，这个企业主最终获得了141万余元的理赔金额，且豁免后期保费313万余元，且320万的重疾保障持续有效，一直保障至终身。

这就是保险杠杆的魅力。

如果把客户当初的16.5万换做银行理财，银行能赔141万吗？能获得终身320万的重疾保障吗？

答案很显然：不能。

其次，保险的杠杆，能冲抵我们阶段性的风险。

我们的风险损失，是随着年龄的增加而逐渐降低的，为什么？

30岁到50岁左右的人最需要保险，因为这个阶段我们的家庭责任最重，上有老下有小，事业处于上升期，房贷又刚刚开始，所以一旦发生风险，这个损失是不可估量的。所以这个阶段就需要大额的保障去冲抵我们的风险。

随着年龄的增大，事业上已成为管理层，收入提高，我们的家庭责任也在逐渐的减轻，对于商业保险的补偿性需求也就越来越少。通货膨胀下的保额对客户的影响也在逐渐的降低。

04保险配置是一个循序渐进的过程

如果你觉得现在的50万在将来不值钱了，那么没关系，因为保险配置是一个循序渐进的过程，不断调整和加保才是正确的姿势。

当收入低的时候，你买50万保额的重疾险，收入不断提高之后就可以加到100万。通过不断地增加保额，或者是购买一些增额的保险，去抵御通货膨胀的风险。

其次，当你的保额越来越不值钱的时候，你的保费也越来越不值钱。

假设30岁男性，50万的保额今年的保费是1万块，那么30年后这1万块也不值现在的1万。所以，我都会建议客户，缴费期限尽量选择最长的。一方面是因为万一出险，可以豁免后期保费；另外一方面，缴费期限越长，你的保费也在抗通胀。

05写在最后

严格意义上说，保险并不是帮我们钱生钱的工具，他的主要功能是帮助我们规避风险、转移风险。它更大的意义在于它的杠杆，所以不应该用投资理财的角度去对比保险。

至于如何应对通货膨胀？

我们能做的就是调整自己的资产配置和提高自己的人力资本，最好的投资就是投资自己。

最后还想说一句：通货膨胀是我们每个人都会面临的一个问题，但请不要成为我们拒绝保险的理由。