深扒重疾险里的各种坑（二）

上一篇文章《医疗|谭医生看保险：深扒重疾险里的各种坑（一）》，扒了重疾险条款里的关于重疾部分的坑，本篇文章，主要扒一趴重疾险里关于轻症条款里的坑。

没有最坑，只有更坑。接着开扒！

重疾险第四坑

轻症分组赔付，或隐性分组埋下理赔陷阱

这个分组，与重疾病种分组，异曲同工。一个组别内发生过一次轻症理赔，该组内所有轻症也就不要指望能赔了。

有的产品将关联性强的轻症放进一组，一个组内的轻症只赔付一种，比如将“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”分为一组，这两种轻症只赔一次。这样大大降低了保险公司的多次赔付轻症的风险，因为只要确诊不典型的急性心肌梗塞，就很有可能就做冠状动脉介入手术（非开胸手术）。也就是说，两种轻症，只赔付一次。

一箭双雕！精算湿你出来，保险公司给你加鸡腿啦！

那些动不动搞分组多次赔付的保单，条件设置那么苛刻，简直是非人类能超越的极限，你们的良心不会疼吗？

没有对比就没有伤害。下面是复星联合康乐e生重疾险的轻症赔付，三次赔付，不分组多次赔付。业界良心啊！

重疾险第五坑

轻症病种偷工减料

对于轻症病种，保监会没有统一规定，所以每个保险公司的轻症赔付范围就不一样。但行业内都默认将最常见最高发的轻症纳入赔付范围。

但市场上就有那么一款奇葩，不但把最高发的轻症没有纳入赔付，而且还把纳入赔付的轻症，进行拆分，一拆三，这样，看起来轻症病种没有比别家少，实际上水分很大。

如图：市场上热销的某安福重疾中轻症，本来属于一种轻症疾病，拆分成早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。

再来看一下复星联合重疾险的轻症病种：恶性肿瘤相关疾病，全部归为一个病种。

这样的保险合同，才是有温度的。

看轻症赔付条款，不能简单认为轻症种类越多越好，要分析病种的发病几率。

还是某安福，保障轻症数量看起来也不少，但是把部分高发轻症剔除在外。轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等高发多发疾病，没有列入轻症赔付范围。而市场上其他产品大多有。

根据保监会提供的数据，保险公司理赔前三名的是恶性肿瘤、心脑血管疾病、脑中风后遗症。

整个大杂烩捆绑销售，单价加起来比其他同类产品高30-50%也就算了，上一篇扒过的重疾（恶性肿瘤）之间赔付年限5年也有你，还把最高发的三种轻症疾病掐掉俩。瞬间感觉脊背发凉，满满的恶意从条款溢出来。

就算我有绝世的神功，又怎能跳过你的连环坑！

我已经词穷了，你等着，我去翻翻字典，找个词骂骂你！

重疾险第六坑

定义的严格程度不同

各家在轻症病种的数量上，都差不多，毕竟这是个量化的数据，吸引眼球就靠这个了。但对于轻症的定义，保监会没有统一规定，一些保险公司就在里面做文章了。

而这部分，因为有较高的专业性，绝大多数的消费者都会忽略。

以轻症中脑中风后遗症为例，各家保险公司的定义不同。

1、对后遗症的标准，有些产品要求满足一项，就可以赔付；有些要求满足两项以上。那么就有可能发生这种结果，同样的脑中风后遗症，如果患者只满足一项，能否得到赔付，就看买的哪家公司的产品了。

2、对于肢体肌力的标准，有的是2级，有的是3级。

科普一下肌力分级：

分0-5六级。

0级完全测不到肌肉收缩。

1级有肌肉收缩但不能产生动作。

2级可以在床上水平移动但不能抵抗重力作用肢体抬不起来。

3级可抬起肢体但不能抵抗外力，

4级可抵抗较弱的外力。

5级正常人的肌力。

通过以上分级标准，不难看出，要求达到2级标准才能以轻症赔付，确实标胶严苛。

3、对于自己生活能力的丧失，有些要求是无法完成六项基本活动的一项，有些要求是两项。

重大疾病定义中所指的“六项基本日常生活活动”是指：

1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣

2）移动：自己从一个房间到另一个房间

3）行动：自己上下床或上下轮椅

4）如厕：自己控制进行大小便

5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中

6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴

还是那句话，同样的疾病程度，决定你能否获赔的，或许是你选择了哪家的产品。

专业的事情专业人士来做，如果你还有与保险有关的医学方面的问题，可以关注谭医生的微信公众号：八哥情报局。或者加我的微信号：zt95008，我乐意为您解答。

愿以医学的温度，消融条款的冰凉。