无干货、不分享；
诚信华夏、财度财商；
各位同学，大家好：
我是楚风老师；
上节课程中，我们学习了一些代表性银行的办ka、提额、不共享额度分期卡、背后dai款等内容；
很多同学在融zi过程中，对各家yin行信用ka的使用规则、不是太清楚；对POS机商户匹配；刷卡频次没有清晰概念；对分期贷款、或者是网dai盲目申请；有意识无意识的征信查询、贷后管理频次过多等等多种原因；把征信弄得很花；可能还有资金周转不开、没有及时还款导致有逾期的；甚至更严重，直接成为黑户的；导致现在办不了卡、贷不了款；
怎么样把逾期消除掉？漂白优化征信呢？
我相信以上都是大家想学的内容；
这堂课为大家分享关于“用卡和养卡”方面的知识；
银行对于信用卡、贷款等产品也是跟随市场规律、根据客户需求，来制定营销节奏和方案；都会根据不同阶段需求来制定“信用卡以及贷款”的放水期和严打风控期；
放水期的特点就是：特定信用卡卡种及部分贷款产品很容易审批通过，门槛很低；
风控期的特点就是：对于用卡不规范、随意贷款的行为，根据征信显示情况，实施降额、封卡、降低授信额度等措施；
这节课我们分享关于“如何规范用卡”；“规范用卡”不是把所有的信用卡统一使用的概念，而是了解不同银行不同用卡、养卡方法；迅速提额的核心关键和基础；
如何规范刷卡，其实就是我们平时俗称“精养卡”；
我们使用信用卡，最想做的就是“提额”；其实银行是否给予提额，包括是给予信用卡背后贷款；规范“用卡”很重要，这里面包含六大版块：
第一个版块：有利可图；
银行最初把信用卡给我们使用的目的是促进我们的消费行为；只有这样才会为银行创造利润；
刷卡消费、账单分期、银行贷款等，是可以为银行创造价值的；所以银行信用卡下放的目的也是为了利润的产生；赚钱是第一原则；任何企业都是一样，没有持续的盈利功能，就无法有持续的发展；
评判是否为银行创造价值的几个标准：
第一个标准、消费笔数；
每个月尽可能达到15笔或者是15笔以上的消费；
第二个标准、消费额度；
每个月消费的比例一定要占信用卡总额的30%以上；因为只有消费笔数上去了，消费比例上去了，才能够让银行赚很多的钱；银行把卡发给我们，却发现我们从不使用，从来不刷；那银行就没有利润可言；银行认为，钱放在我们这没有价值，分配给我们的额度自然就低；
这也是当我们要求银行提高额度的时候，银行会告诉我们：建议多使用卡片；多去消费；
这就是在有意识的告诉我们：刷卡笔数太少了，消费的次数太少了；所以我们的消费笔数一定要达到15笔或者是15笔以上；这样才能有助于提额；
包括很多人信用卡为什么会被降额？原因也在于此；
讲一个案例：比方说银行下卡额度是一万块；然后我们一年下来，平均每个月的消费是1000-2000左右，这对于银行来说就相当于10000块钱的卡，当中还有8000块钱左右是没有产生任何价值的；这个时候银行会认为8000块钱产生不了价值；另外一个月1000-2000就够你使用了；不如把这多出来的几千放给别人使用；这个时候银行会把1万的卡直接降成3000或者5000；另外的5000或者8000直接给了那些能够让银行赚钱、产生利润的卡上去用；或者是可以创造价值的信用卡用卡人给他们去用；
所以我们以后消费的时候，能刷卡尽可能去刷卡；哪怕去买一瓶矿泉水、买一包纸巾；只要商户同意刷卡那就刷卡消费；
我们财度财商所有的工作人员，还有我们所有的同学当中，都是按照我给大家讲的这个消费观念；出去的时候，尽可能淘汰现金模式；
能刷信用卡的时候一定是选择刷信用卡；对提额又很大帮助；
不能刷卡的地方，也可以用支付宝或者是微信支付；对提升芝麻信用分有帮助；就会对“借呗”、“花呗”、“网商贷”有帮助；
经常使用微信支付；可以提高腾讯信用分，对提升“微乐分”“微粒贷”就会有帮助；
所以希望大家提升消费理念、优化消费习惯，对未来融资提升大数据记录做好谋划；强大的大数据消费能力，无形当中体现的是我们的偿还能力；用现金消费，花了多少钱大数据也是不会记录；
第三个标准：网络消费；
网络消费要越少越好；现在很多地方淘宝、拼多多、唯品会呀都是可以用信用卡去支付的；但是这种消费越少越好；很多的电商平台跟银行都是处于一种“竞争状态”；
很多电商平台都在做金融版块，比如苏宁有“任性付、任性贷”；京东，有京东金条、京东白条；像信用卡一样也像贷款一样；唯品会里边有“唯品花”；所以这些电商平台都在做金融，都有自己的金融产品；和银行是“竞争对手”；
从银行角度说，银行也有自己的“网络商城”；交通银行、平安银行、招商银行等等都有自己的网络商城；我们就尽可能少在竞争对手的商城里消费；就可以减少在微信、淘宝的消费；增加银行网络商城的消费笔数和力度；拿着银行的信用卡，在银行的网络商城上消费每个月消费一两笔，银行很认为这是在自家的商城上消费可以为银行带来创收，所以对于我们的信用卡提额有促进作用；
这样是不是说，信用卡就不能通过支付宝、淘宝等平台消费了呢？不是的，可以有但不要太多；一个月消费五笔左右就可以了，不要太多，太多了有影响；
我们之前有个同学就告诉我说，老师，您说信用卡要多用有助于提额；我一个月消费50-60笔；怎么不提额呢？
我说，你把信用卡账单发我看一下，结果信用卡账单发过来一看，50笔当中70-80%都是通过支付宝、拼多多、唯品会等平台消费的；这样做，是反道而其行，根本原因是没有让银行赚到钱；因为很多的网络消费是没有积分的，这一点大家要注意；
以上我们讲的是“信用卡”想提额，先要满足银行的第一个“原则”，就是“有利可图”，要让银行赚到钱；要给银行创造价值，才能创造不断提额的机会；
“信用卡规范用卡”需要注意的第二个原则：
第二个原则：安全可靠（风险管控）；
银行他之所以放心地把卡、贷款给我们使用；是因为风控系统做得非常好；银行虽然把赚钱看得很重要，但是一定是建立在安全可靠的基础上的；银行监控客户是否合规规范用卡，是通过“综合评分系统”来完成；就是通过我们每一次的刷卡，银行“综合评分系统”会根据我们刷卡笔数、刷卡次数，刷卡商户、刷卡金额等数据相结合来评估我们的消费能力、抗负债能力、个人信用守约度、对资金使用的控制力、规划力、偿还能力等一系列的评分标准；
这也是为什么我们在很多时候申请信用卡提额时，银行会告诉我们综合评分不足；这个综合评分是银行内部系统；这个系统就是依据我们刷卡、用卡习惯和行为来进行评判；
我们以后用卡的时候，如何使用才会符合银行评分的标准习惯？才会使自己的综合评分比较高？这里先强调一点，能给银行贡献价值的、能让银行赚到钱的刷卡习惯，综合评分一定不会太低；
信用卡在使用过程中，银行在“安全可靠性”、“风险管理风控”版块要求比较严格；为更好做到“不封卡”、“不降额”，我们从以下六大版块入手：
第一个版块、我们必须要做到“多元化消费”：
如果消费太单一、很容易被银行直接定义为套现；在银行“综合评估系统”不能够直接反馈我们的综合消费能力；
比如：每个月都有黄金珠宝、旅游景点、酒店、ktv等商户消费，能够证明我们有足够的消费能力；因为有消费能力的群体，才会经常做高端商户消费；
包括现在很多中介炒作“刷境外机提额”；为什么银行喜欢“境外消费”；这是因为“刷境外机”代表着一种消费群体，代表这个群体的消费能力相对较高、有资金实力；同时在评分系统里边的“风险值”比较低；这和“评分系统”里边的客户分类是有关系的；有能力“境外消费”代表高质量客户群体，提额就相对简单；所以刷境外机操作“提额”就被炒作得非常火爆；
所以要做到“消费多元化”；
消费商户的多元化，银行可以通过消费项目可以“透视”我们的资产；比如每个月到加油站、汽车4S店消费，银行系统就会自动定义我们是有车一族，因为只有车的人才会加油、4S店消费；这是我们“风险管控”要注意的第一个方面“消费多元化”；
第二版块、我们要做到消费“合情合理”；
这是非常重要的；其实很多人都有问我，信用卡到底什么时候刷？刷多少金额？每天都是几点刷？
其实我告诉大家，关注几点刷卡？几点刷什么pos机？几点刷多少钱？这是“信用卡小学生”思维；
其实信用卡刷卡很简单，有的信用卡大咖给大家分享说晚上九点以后不能刷卡；我说这是胡扯；晚上九点以后依然可以刷卡，只要选择合适商户，做到合情合理就行了；
刷卡没有固定的时间，每一个刷卡pos机代表的就是一个商户；一个商户就代表着自己行业特点的营业时间段；刷卡只要在这个pos机正常营业时间段刷卡就可以；
比如我们刷的是一些超市的，那我们一般就是在上午九点到晚上9点之间；因为一般实体店，比如超市、服装店一般都是上午八九点到晚上9点差不多关门了；除非在大的节假日、活动期间；加个班在凌晨的12点左右，应该也就差不多关门了；这种类型的pos机就在这个时间段刷；
比方说刷的是便利店，便利店营业时间是一年365天24小时循环经营；那24小时都可以刷卡的；比如说还有一些火锅店、烧烤店也是24小时营业；我们去刷这个商户的pos机是没关系的；因为做到了合情合理；是在商户正常经营时间段去刷就可以；
为什么很多人认为晚上九点以后最好就不要刷卡了？因为担心大家不知道这个商户的正常营业时间段，避免操作一些违规不合理的消费，避免涉及套现的嫌疑；当我们对消费商户有了解、有掌控的时候，可以做到适时消费；这是关于POS机刷卡时间方面要注意的；
对于信用卡刷POS“金额多少”方面；到底刷多少钱合适？每次刷多少金额也是要根据pos机“商户”决定；
pos机代表商户、商户代表营业单位、营业单位有自己的产品、产品的就会有价格；信用卡刷卡金额和商户对应产品的价格相匹配；
对于高端“黄金珠宝类”POS机，刷几千块、刷几万块都是正常的；但刷黄金珠宝刷了几十块钱，就不太符合常理；因为属于高端商户；比方说我们刷的是一些便利店pos机，刷的金额就会小一点；
如果刷便利店、刷餐饮店刷几万块就不符合常理了；因为刷卡金额跟商户不匹配；
我上次有个同学刷自助餐，刷了1万多块钱刷出来；之后信用卡直接从几万块固定额度降到几千块钱；
很多人信用卡会被降额、甚至封卡的原因：就是刷卡金额和刷卡的商户不匹配；很多同学信用卡被降额或者被封卡了以后，把信用卡账单发给我看，发现很多都是在消费金额上面，出入太明显了、消费金额和POS商户差距太大，一碗板面18000多元；银行看到会吐血的；
包括我们未来套现也是一样，也是具有技巧性；比如套现大金额出来，就可能就去找一些高端商务的POS机；如果找不到高端商务机，想套出来也行；可以分为多笔刷出来；会稳妥一些；多比刷卡时不要一次性、连续刷五六笔也不行；每一笔消费最好间隔半小时以上；
还有一个案例：就是不同银行的两张信用卡，能不能在同一时间刷卡消费，中间没有时间间隔；其实这个动作原理来说是可以的；但是尽可能避免；最好有时间上的间隔；因为这也是容易被风控的；哪怕不是同一家银行的信用卡，最好也要间隔半小时以上；这样消费才会做到合情合理合法；
市面上还有一些比较特殊的pos机；比如境外机；
很多人不清楚“境外机”能不能用；其实境外机是一把双刃剑，用好了信用卡会提额；用不好直接被封卡降额；其实我个人并不太建议大家使用境外机；
原因有一下几点：
第一个、成本太高；
一般刷境外机不会给返现或者返现金额比较少；
第二个、风险比较大；
风险主要是来自于自己不会刷，盲目去刷导致信用卡被封卡降额；这个风险是自身造成的；
外在的风险是境外机投资者自带的风险；就是当我们刷卡后，很容易被复制，被盗刷；
如果我们想做到“境外机”消费的效果，可以去做“海外购”，或者境外捐款等等都是可以的；具体操作我们会在“信用卡”用卡版块具体分享；“海外购”或“境外捐款”没有任何风险；依然可以达到“境外消费”的效果；这是建立在我们对境外POS没有鉴别性基础上，如果对境外POS机比较熟悉，知道如何选择，如何鉴别，完全是可以使用的；
POS还有一个比较特殊的情况出现，就是“跳马”；很多人在当地刷卡消费以后，出小票后却发现消费地址是距离很远的外地；很有可能在上海消费，结果出消费的消费地址在“重庆”；这就是商户“跳码”，跳到了另外地区去了；这种跳区域的pos机尽可能不要用；用了就会影响提额；因为无法把控，不符合常理；比如哪天刷卡就可能出现第一笔消费在西安，半小时后第二笔消费就出现在海南；就很明显不正常；从时间段上来说半小时从西安到海南是不可能完成的，不正常；那从银行评分系统来说，就触发了风控风险系统；不符合常理，就可能面临封卡降额；
以后我们一不小心碰触到这种pos机，比如说第一笔刷了是北京，又刷了一笔是重庆，第三比就不要消费了；这张卡停一段时间，停个两天到三天，或三五天以后再消费；
这是我们日常生活当中，信用卡消费要把握的第二个板块“合情合理”、“规范安全”；
今天我们就先分享到这里，下节课接着分享信用卡规范“用卡”“安全可靠”原则的其他版块；
网友评论