市面上不同公司的重疾险保费差异化特别大，同时，有一种普遍的认同，大公司贵有贵的道理；小公司有小公司便宜的不靠谱。甚至，对于在条款和重疾利益大差不大的条件下，保费的差距仍然是天壤之别。这是为何呢？今天给大家介绍一下重疾险是如何定价的？也可以侧面地在一定程度上反应大公司产品一定好？小公司产品就是不靠谱吗？
重疾险的保费与费率是正相关的，保额越高保费越多，费率越高保费越贵，保障时间越久要交的钱越多。
一般来讲，重疾险费率分为自然费率和均衡费率。
自然费率就是投保重疾险后，每年缴纳的保费根据年龄递增而递增。也就是说投保重疾险第一年缴费只需要三四百元，第二年被保险人会长一岁，那保费就随之贵一点，按复利计算，一般涨幅在8-10%左右，以此类推，一年一个价。例如，某人30岁时投保十万额度的附加重疾险需要缴纳277元，那么到他60岁的时候，则要缴纳5800元。
均衡费率就是经过保险公司估算风险后，把各年龄段的保费进行平衡，然后得出一个保费均值，也就是以后每年的保费都是一样的。但是由于各保险公司在均衡费率上都惯有保障年限，年限不同，均衡费率自然也就不同。
除了以上两点基本要素之外，核心的还是那三个：预定利率，预定发生率，预定费用率。
预定利率：很多保险公司也去尝试做更高的预定利率假设，但这有一个限制，不能高于3.5%的1.15倍，换算一下，最高利率就是4.025%，否则又需要送往保监会审核了。预订利率可以说就是折现率。折现率越高表明保险公司认为投资渠道多元化，收益就会高，反之，较低的折现率表明保险公司较保守的投资态度，经营风险也会小很多。所以，预定利率愈来愈高，在同等条件下，产品价格也越来越低，反之，越贵。当然，投资收益或利润率提升的公司，按理说在一定程度上反应了公司预定利率的诚意度。另外，产品的设计类型也有关系，储蓄投资型兼顾保障的产品，因为收益或回报高，所以价格会高；相反，就是消费型产品，也就是利率为零，或者接近于零或者很少。这样的产品当然就会便宜，他就是倾向于把保费作为比较高的杠杆来获得比较多的保障，用这个小的投入来换取高额的保障。大家在互联网保险日常接触到的一些中小保险公司的重疾产品，你看着它很便宜，通常就是这种情况。
预定发生率是基于中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）中的25种重大疾病的概率，作为发生率的基数。很多保险公司根据自家的理赔数据，在这25种基础上加入了更多的病种，但实际上从概率成本上而言，并不会对定价造成太大的影响；发生率越低，理论上保费也会更便宜。这也是为什么有些文章在比较陆港产品的时候，会特意强调香港人均寿命更长的原因了。
现用生命表
现时的内地保险公司还在用2005年发布的生命表，当然在保费方面会贵很多。我就简单的用2009年的生命表和中国保监会的中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)做个比较，用30到45岁这个年龄去做比较。
预定费用利率是保险公司在确定人寿保险保费时预先确定的用于保险公司运营所需支出的费用占全部保费的比率。包括新业务成立的费用支出，业务持续期间的维持费用。按期收取保险费的费用支出及支付被保人给付金的费用支出等附加保险费用，以及保险公司的管理费用等。预定费用率的高低，直接影响保险费率的高低，影响保险公司在保险市场中的竞争能力。预定费用率是衡量保险企业经营管理水平的一个重要指标。
这个也可以解释互联网保险为什么价格那么低呢！因为互联网保险没有线下的分支机构。传统的大型寿险公司在全国有上千家分支机构，有实体店，包括内勤员工工资，代理人费用，场地费，税费等，与此配套的各种办公家具和运营成本，甚至还有明星代言，广告费用等等，这些成本也都在费用利率里面，价格肯定会高。传统中小型寿险公司规模小，成本支出相对来说较低，价格也相对会偏低。互联网保险未来就是急需解决的就是服务，因为实体店服务人员非常少，专业度偏弱等等。买长期的重大疾病保险需要综合考虑以上三要素。
保险费率计算依据的原则有哪些
最后，保险公司在计算保险费率的时候对权利与义务相等的原则要贯彻，总体而言，计算保险费率要遵循的原则如下：
1、充分性原则：足够的偿付能力
2、公平性原则：保费&保额配置要对等
3、合理性原则：费率过高而获得超额的利益。
4、稳定灵活原则：保险费率根据市场环境、风险变化等灵活调整，但不能太频繁。
5、促进防损原则：对无损或损失少的被保者优惠费率；相反，高费率或续保加费。
网友评论