近日，据Salaam Gateway的消息，专家表示，通过一种符合伊斯兰教法的加密货币，允许穆斯林支付跨境清真商品和服务将是可取的；马来西亚国家银行高级伊斯兰教法顾问表示，从伊斯兰教法的角度来看这将是有史以来最好的货币形式，并将会继续支持清真代币的上市。
目前而言，随着学者和金融当局努力解决这一问题，这只是一种假想。但曾经总部位于阿联酋的Halal Chain使用区块链技术追踪清真产品的来源，并发行一枚代币作为支付手段，这又让我们认识到伊斯兰加密货币的上市也仅仅只是时间问题。
面对这一现状，我们发问，这种取代传统方式的重大变革，是空洞的理想主义遥不可及？还是稳健的现实主义如约而至？
追昔抚今：已是时代潮流
因为现金的便利性，我们日常生活中一直使用现金。但现金又是昂贵的，除去纸张、油墨、安全线之外的原材料成本，还包括图案设计、印钞版雕刻、印钞厂及主管机构的运营、管理等一系列费用。最后当现金旧损销毁后这个循环将再次重复。一些国家的现金成本高达GDP的4%，在某些国家成本会稍微低一点，但平均的现金使用成本依旧是超过了GDP的2％。
这个成本堪比加拿大的GDP（2018年全球第十,来自IMF数据），为了让全球人民用上现金，相当于要耗费一个发达国家全国人一整年的工作量，细思极恐！
自2000年以来，中国货币的发行量从13万亿上升到了目前的150万亿，但流通中的现钞占比则越来越低。现钞在货币发行量中的占比由2000年的13%降至目前仅有4%。这也就是说，每发行一百块钱的货币，实际上被真正印刷成为纸币的只有4块钱，其他的96块钱都是以记账的形式存在。
货币的数字化已经成为了一个趋势，不知不觉中，支付宝已经走过15个年头，扫码支付也用了9年。九年前没有人能够想到，如今的社会可以拿着一部手机，下载支付宝或者微信便可以随时随地的收付款，手持现钞的交易已经越来越少。
这种纸币的无纸化有两重含义：一是将现有货币电子化，这并没有什么技术含量，仅仅是一种使用方式的转变；二是完全改变系统，发行新的数字货币以取代现有的货币，这直接改变了货币供给和管理方式，也将成为发行数字货币最大的挑战，也是对于中国乃至于全世界来说最终的前进方向。
2016年初中国农业银行爆出的“票据案”，涉案金额高达39.15亿，员工涉嫌非法套取38亿元票据并利用非法套取的票据进行回购资金且未建立台账，回购款中相当部分资金违规流入股市，由于股价下跌造成巨额资金缺口无法兑付（票据）。开出处罚单后，央行筹建建立票据交易平台来解决，计划两到三年进行消化直至票据全部退出市场；但从目前情况看，票据交易平台无法解决信息不对称的问题，效率无法提升太多，监管方面难以改善。面对监管难题，能够完整记录所有交易和去向，不依赖于单一的交易平台，无法篡改的分布式区块链支付技术的应用显得势在必行。
追昔抚今，迎接使用数字货币的全新世界已不仅仅是一种理想主义，其广阔前景中有着不断填充优化的空间及未来。
切问今要：这是重大战略
目前电子支付（互联网支付）所流通的仍是法币，它只是进行了数字化、电子化，跟实际意义上的数字货币有区别。
数字货币是电子货币形式的替代货币，数字货币分为三大类：首先是大家所熟悉的游戏币，在互联网建立起门户和社区、实现游戏联网以来，虚拟货币拥有了“金融市场”后，玩家的币从自己使用升级到可进行交易，此时虚拟货币只能用于虚拟社区获取虚拟社区的服务。其次是门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币，购买本网站内的服务，最流行的当属Q币，它可用于购买实际服务，例如用Q币购买歌曲（实际上购买了歌手的时间或才华）、京东金币抵扣购买商品的部分现金等。最后就是互联网上的虚拟货币，如比特币等，用于互联网金融投资，也可以作为新式货币直接用于生活中使用。
币圈风起云涌之际，由科技巨头发起的商业数字货币话题持续不断，与此同时全球央行对于法定数字货币的研究也在稳步推进中。
中国无疑走在了前列，中国人民银行推出的数字货币，是基于互联网新技术推出的全新的加密电子货币体系，这必将会是一场货币体系的重大变革。中国人民银行支付结算司司长穆长春在8月10日第三届中国金融四十人伊春论坛上宣布：“央行数字货币现在可以说是呼之欲出了。”这一爆炸性消息瞬间引发热议。
央行数字货币考虑到现阶段中国经济及银行机构的发展现状，从提升可得性、增强公众使用意愿的角度出发，央行采用双层运营投放体系。
在双层运营体制下，由上层央行对发行的法定数字货币做信用担保，下一层则由不同的商业银行构成。人民银行采用的双层架构，使得商业银行成为连接央行与公众之间的桥梁，这也是为了充分发挥商业机构的资源、人才和技术优势，促进创新，竞争优选。
与比特币等数字货币有着本质的区别，央行发行的数字货币采用中心化的管理模式，因为央行数字货币仍然是中央银行对社会公众的负债，这层债权债务关系没有改变。中心化的管理模式也是为了保证并加强央行的宏观审慎和货币调控职能，避免运营机构的货币超发。
在数字货币的技术路线上，穆长春称央行将保持技术中性，不预设技术路线。他说道：“不一定是区块链，任何技术都可以。无论区块链还是集中账户体系，电子支付还是所谓移动货币，你采取任何一种技术路线，央行都可以适应。”除外穆长春透露，目前央行数字货币的开发处于“赛马”状态，几家指定运营机构采取不同技术路线进行研发。
过去几年腾讯在研发重要产品时同样采用如此“赛马”的机制，才得以产出微信这样的产品。在数字货币发行的“赛马”状态中，我们不应该只看到它利刃出鞘的气势，更应看到它落地生根的成果。
彰往考来：这将系及万千
在金融科技大数据时代，对于主权国家来讲，最好的践行货币国家发行权的办法就是由政府和中央银行发行掌控范围的主权数字货币。
因此我们不得不承认，我国央行推出数字货币具有着重要的突破性意义。
我国央行推出的数字货币，它不是指现有货币体系下的法币数字化，而是基于互联网新技术，特别是区块链技术，推出全新的加密电子货币体系，这是一场重大变革。
现金作为一种有形货币形式以物理介质的方式安全进出中央银行，那么对于数字货币来说，地理特征不会造成任何的限制。数字货币可能会提供的一种降低个人安全风险的央行贷币形式，虽不能消除所有的威胁，在一定程度上依旧降低了持有现金对个人安全的极大威胁。因此相比于现金，数字货币会更加便易、安全的分发。
从货币发展必然性来说，货币必然向低成本、可靠、便捷的方向发展，一般等价物必定越来越脱离实体，其形态也越来越自由。密码货币是现在主流的发展方向，对商业银行及其他金融机构来讲，既是机遇又是挑战，未来将基于数字货币衍生出更多的数字信贷、数字资产和数字负债等创新。此外，央行数字货币发行后能提升对货币运行监控的效率，丰富货币政策手段。
发行央行法定数字货币，将使货币创造、记账、流动等数据实时采集成为可能，并在数据脱敏以后，通过大数据等技术手段进行深入分析，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考，并为经济调控提供有益的手段。同时，央行数字货币还能够在反洗钱、反恐融资方面提供助力。
央行科技司副司长兼数字货币研究所筹备组组长姚前认为，央行在设计数字货币时会对现有的货币政策调控、货币供给和创造机制、货币政策传导渠道做出充分考虑。
数字货币对货币供应量及结构、流通速度、货币乘数和时空分布等方面测算将更加准确，有效提升货币政策操作的准确性。
央行数字货币在功能上与我们现在普及的电子支付有很大的区别。众所周知，资金跨机构、跨空间的流动需要高昂成本，资金流动成本以刷卡手续费、跨行转账费、货币转换费等方式体现出来。
数字货币只要有网络的地方就可以如同收发信息一般，以一种较低成本的方式收发货币，这就更加吸引商家逐渐接受数字货币的支付方式。商家使用第三方支付方式，用户选择数字货币付款，第三方支付公司将会把对应的法币打给相应的商家并收取较低的手续费用。
放眼未来，数据资源的争夺必定会愈演愈烈，我国的支付领域，尤其是小额零售的支付领域必将面对更多挑战，最好的方式就是推出法定数字货币加以应对。在这个层面上，央行推出法定数字货币也是有利于我国的支付行业成长的。
在小型跨境支付的过程中，数字货币也将会得到越来越多的应用，例如在购买国外货物或服务时，无须涉及银行支付跟各种协议，只需要一个地址就能够方便的进行收付款，将获得极致的体验。
将场景设定为一个跨国大额汇款，数字货币也将大放光芒；以瑞波币为代表的数字货币致力于完成以数字货币为基础的跨境汇款网络，瑞波币的区块链-波共识账本之前曾被用于大量的汇款实验，2016年7月加拿大到德国的一笔交易瑞波区块链支付仅仅花费了20秒时间。对比而言，数字货币跨国支付的手续费用远低于使用信用卡跨国支付产生的手续费。因此，数字货币在国际汇款上的种种优势，将会使部分进出口贸易开始自发使用数字货币。人民币国际化，数字货币将是最便捷的那条道路。
全球对于数字货币的支持态度也正是无可置疑的瑞典、德国、加拿大是除中国外大幅减少甚至放弃使用现金支付并可能接受加密币作为支付方式的国家。
瑞典作为无现金经济最引人注目的例子之一，该国使用现金的百分比明显下降，研究人员提出到2030年将成为一个完全无现金的社会。德国长期以来一直是欧盟的异常国家，德国财政部于2018年签署了一项承认比特币是货币的法令，如决议所述加密货币相当于其他合法的支付方式，文件还确定使用加密货币进行的购买无需纳税。同年加拿大银行进行的“中央银行数字货币和货币政策”研究表明，央行发行的数字货币可能会有利于该国家的经济福祉。与此同时泰国银行也正在进行是否可能为国家金融体系引入央行数字货币的试点项目。
央行发行的法定数字货币在数据票据交易平台上的成功测试，意味着法定数字货币从理论探索到实际应用开始迈出了实质性步伐，未来数字货币替代纸币指日可待。
在这场重大变革到来之际，我们曾经经历的岁月是今日一切之铺垫，未来福及万千的时刻更是今日之决策。
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参考文章/作者/来源：
《“数字人民币”初露真容》 人民日报海外版
参考媒体：百度百科、人民日报、CSDN
排版：Alan；配图：Peter；文字：Mary、Alan
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