大安
近日中国人寿推出的新品“鑫享至尊”打响了开门红的第一枪，这是一款不带分红的年金险，大安来做一下客观理性的分析吧：
产品形态——
出生满28天至68周岁的人可投保
保障期间10年
交费期有3年交和5年交
以3年交为例，第5年开始每年返年交保费的60%，返五年结束，第10年满期返基本保额，身故按已交保费和现金价值二者取大。
鉴析——
1.此产品的预定利率已然不再是顶格4.025%，悄然降至3.5%了。
建议：今年8月30日，银保监会官网发布的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》引导市场调低长期年金险产品预订利率，所以，目前4.025%预定利率的年金险会陆续退市，按照市场趋势，或许会是继90年代8.8%预定利率之后的第二个历史高点，请珍惜并抓紧市场上目前仅存的少量还在售的4.025%预定利率的年金险，目前还有高收益的，为何要退而求其次选择低收益的！
预定利率调整对照表
2.此年金险保障期限10年，也就是仅锁定了10年的3.5%预定利率。
建议：保险合同的特殊性决定了产品的预定利率是伴随着整个保障期限的，所以在目前银行和市场不断降息的环境趋势下，尽可能地锁定保障期限是长期甚至终身的年金险，实现保单利益穿越多个经济周期！
90年代预定利率8.0%的产品
3.此产品万能账户的保底收益是2.5%。
建议：目前市场上年金险都关联一个月复利性质的万能账户，为的是让未领取的生存金进入万能账户二次增值，或者追加费用灵活理财，需要注意的是，也不要被计划书里所演示的中档和高档收益积累的价值所蒙蔽，更要关注的是万能账户的保底收益，这才是此账户确定的一方面体现，目前市场上万能账户保底收益最高的是3%，另外近期实际收益情况同分红一样也是不确定的，可能高可能低，不可以此作为关键决定因素，仅作为参考即可！
负利率时代
4.此产品的交费期有3年交和5年交两个选择。
建议：任何保险产品，在每个不同家庭阶段，或者每个人的经济收入情况不一样，对于交费期的选择也不一样，收入不稳定不持续或者年龄较大的人群可以选择交费期短，但交费基数大的方式做未来充足的现金流规划；但收入较稳定和持续或者年龄较小的人群可以考虑拉长交费期，但降低每年的交费压力，同样可以实现未来充足的现金流规划，同时还可以解放出一些资金做其他的用处，所以这个时候如果有10年交，甚至更长时间的交费期选择性或许更好！
总结：目前信托、私募基金、P2P等资管产品不断爆雷的环境下，年金险“保本保收益”的优势凸显，为不确定的未来做一个确定的规划，配置年金险是必须的，但也须谨慎选择产品！！！
大安祝福您生活美好，人生自由！
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