20200306@羿霏
重点：家庭的人身风险分析
可怕的因病返贫
统计数据显示，因病致贫因病返贫的人口占总贫困人口的40%以上，可以说是小病致贫，大病特困了，大病有多恐怖，举个例子吧，早期肺癌的话，检查手术的费用大概在3万元左右，中期就要达到6~10万元，而晚期的话就没有谱了，通常会达到20万以上，这些仅仅是出现在医院账单上的费用，不包括后期恢复出院后的费用。
除了疾病，个人和家庭还有可能面临哪些风险呢？人的生命价值该如何计算呢？
家庭的人身风险分析
人身风险是指在日常生活以及经济活动过程中，个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此而造成的经济收入能力的降低或灭失的风险，包括死亡、残疾、生病、退休、衰老等损失形态。
人身风险事故的发生可能导致个人或家庭经济收入减少、中断或利益受损，也可能导致相关当事人精神上的忧虑、悲哀、痛苦或创伤。
人的生命价值理论
生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值衡量，该资本化价值的基本步骤是：
1.确定个人的工作或服务年限
2.估计未来工作期间的年收入
3.从预期年收入中扣除税收保险费及自我消费得到的净收入。
4.选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值。
人的生命价值变化示意图
人身损失风险分析━死亡损失风险
个人／家庭的人生损失风险主要表现在两方面：一是收入的终止或减少；（家庭顶梁柱影响最大）
二是额外费用的增加。
①生命价值法
例如：某公司经理现年40岁，预计工作至65岁退休，当前年薪为12万元，个人消费支出为7万元，预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均按每年5%递增，为简化计算假设年贴现率为5%，求该经理40岁的生命价值或死亡损失价值。
『分析』根据前文计算生命价值的4个步骤：
（1）该经理预期还能工作25年，65-40=25
（2）由于在未来工作期间的年收入按每年5%递增，所以第n年（n=1,2,3,4 …25）年收入为12×（1+5%）ⁿ
（3）由于在未来工作期间的个人消费支出也按每年5%递增，所以，第n年（n=1,2,…25）对家庭的净收入为（12-7）×（1+5％）ⁿ万元
（4）假设贴现率I等于5%。求得第n年净收入的现值为：（12-7）×（1+5％）ⁿ×（1+5％）⁻ⁿ=5（万元）因此，该经理的生命价值为125（=5×25）万元，即如果该经理未来一年中死亡及损失约为125万元。
显然当贴现率高于净收入增长率时，生命价值或死亡损失将减少，当贴现率低于净收入增长率时，生命价值或死亡损失将增加。
家庭需求法
家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水准，会产生两项基本的财务需求，一是为了弥补死者给家庭造成的收入损失，二是为了弥补死者生前为家庭提供的家务劳动损失，这些损失构成该家庭成员的死亡损失。
家庭主要收入则死亡后，影响家庭财务需求的主要因素包括：死者生前为家庭贡献的净收入水平，主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限。
1.现金需求
现金需求是指家庭给予现金支出所需的一笔总金额，主要包括善后基金抵押贷款基金，应急基金，教育基金等项。
2.收入需求
收入需求是指一个家庭每月需要的现金收入，用于支付各项日常生活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。
例如：假设某家庭收入者死亡时，其配偶33岁，孩子两岁，希望将孩子抚养到22岁，如图所示显示了该家庭经济需求变化的大致结构，横轴和纵轴分别表示年龄和每年财务总需求，后者的具体金额取决于不同家庭的经济状况，图示中的财务需求对高收入家庭往往偏低而对低收入家庭偏高。
人身损失风险分析━退休后的风险
退休意味着收入能力的终止，其生命的经济价值已经非常有限，即死亡损失已经很小；同时退休后的财务需求也将明显下降。
退休以后仍可能发生严重的财务风险，主要原因是死亡时间不确定的，如果实际寿命远远高于预期寿命，则可能会因工作期间积累的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭的生活需要。
随着科技的进步，生活的改善，人类的寿命期望不断提高，另一方面老年人所需要的社会服务成本也在不断提高，这就更加要求人们有效的做出预先的计划和安排。
人身损失风险分析━健康损失风险
健康风险包括疾病和残疾风险，他们对个人／家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用风险两个方面。
收入损失风险━是指疾病或者残疾使个人失去收入能力及丧失生命的经济价值。
医疗费用风险━是指个人遭遇疾病或身体伤害，可能给家庭带来巨额医疗费用及其他附加费用，如长期护理费用的可能性。
该图直观显示了残疾对家庭财务的严重影响，在长期期间，收入下降，费用增加，形成明显的剪刀差，通常，康复后收入低于残疾前收入，康复后费用高于残疾钱费用，如果是永久全残，个人收入将完全丧失，残疾后费用将居高不下，对家庭财务的影响更为严重，疾病的情形类似。
人身损失风险分析━失业损失风险
家庭主要收入者失业意味着收入能力的终止或暂时终止，这会影响家庭的经济安全，但其影响程度低于疾病和残疾，因为失业不会发生高额的医疗费用，而且可以通过继续教育、职业培训等手段实现再就业。
通常社会保险为失业提供了一定的收入保障，可以缓解失业期间的财务困难，并有助于再就业。
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