心理账户是消费心理学中的一个重要概念，它的意思是，我们会把钱分门别类地放在不同的心理账户里。因为钱这个东西，在我们心里其实并不是统一存放的，我们是把钱分门别类的存放在不同的心理账户里。比如说，生活必要的开支账户、购买衣鞋包包账户、孩子教育账户、享乐休闲账户等。虽然这些账户看似都处于你的大账户之下，但其实各个子账户是独立存在的。
事实上，有“心理账户”的不只是金钱上的消费，时间和注意力的分配也有“心理账户”。
每个人的时间都是一样的，每天就24小时。有人一定会把其中一小时分配给阅读，有人却觉得这是一种浪费，不如玩游戏。有人一定会把其中一小时分配给运动，有人却觉得运动不如躺着。这也是对“心理账户”的选择与分配，与对金钱的消费一样，如果想要过上自己想要的人生，就得建立正确的“心理账户”，包括金钱的心理账户和时间的心理账户。
可是，怎样的“心理账户”才是正确的呢？
虽然花钱与花时间都是非常主观的事，但也存在着一些能够帮到我们的重要原则。
我是用“二维四象限”模型来推理这些原则并加以实践的，每个象限都是一个“心理账户”。如下图。
纵轴代表着 “快感值”：是说在当下或消费（包括金钱消费和时间消费）后较短时间内给你带来的“快感”，包括身体感受到的快感、精神体会到的“快感”以及物质得到满足后的“快感”。
横轴代表着“复利收益”：是说能对你的整个人生产生长期正向影响的消费（包括金钱消费与时间消费）。
这样，所有消费（必需类消费除外）就能被划分为四种类型：高快感值、高复利收益；高快感值、低复利收益；低快感值、低复利收益以及低快感值、高复利收益。
这里首先需要说明一点，一项消费到底是“高快感值”还是“低快感值”是因人而异的。对有的人而言，听音乐会是高快感值的消费，但对有的人而言，听音乐会却是低快感值，需要忍耐才能完成的事情。
而一项消费究竟是“高复利收益”还是“低复利收益”则与你想要实现的人生愿景有很大关系，也与你的人生价值观有很大关联。所以，在思考和实践自己消费观的时候，也该先思考自己的人生愿景以及价值观。
其次，当一项消费带来的复利收益是“高复利收益”时，这项消费才能被当作投资，不然它就只能是一种纯粹的消费，与未来无关。
因此，我给自己制定的总的消费策略是：扩大和深化“高复利收益”，转化或减少“低复利收益”。
例如你认为听一场你喜欢的类型的音乐会、与好友吃饭并进行深度交流，是“高快感值、高复利收益”类消费。那么就应该让它们扩大范畴，成为金钱消费以及时间消费的主体。
打个比方说，如果以前听一场爵士音乐会对你来说是“高快感值、高复利收益”的消费，那么你可以在下个阶段将这个范畴扩大到古典音乐会、音乐剧、舞台剧等，甚至是画展。通过扩大范畴，让此类消费逐渐成为你金钱消费与时间消费的主体，帮你逐步塑造未来。
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