自从三年前怀孕之后，家里所有的生活重心都转移到宝宝身上，不仅吃的穿的精挑细选，，就连保险也只考虑宝宝的，还一直担心给宝贝女儿的爱不够。产假结束后上班，怀孕起初想给买保险的想法达到了顶点，于是天天关注保险，刚好前同事X安代理人的朋友圈让我沉浸在保险“科普”的海洋里，比如：我家能理赔别家不赔，我家公司今年又排行保险业第一，我家产品平均每天卖多少份XX福出去......于是很快差不多一周吧就在那儿把宝宝的保险买好了，此后心里感觉一直很踏实，幸福指数显著升高～～
最近和一位朋友聊天关于宝宝生日送什么礼物好，我第一反应脱口而出的：“给宝宝买保险吧！”还蛮生欢喜的把我宝宝的保险讲给她：“是买的保重疾和意外噢，当时我把我的保费预算说给代理人，她就按我的预算设计好了方案就直接投保了，有了保险心里甭提有多踏实”～～她听完之后喊我把保险合同拿给她参考参考。虽然之前因为宝宝保险老公是强烈反对的，还是顶着压力偷偷买的，顿时感觉好有成就感，更加认定当初给宝宝买的这份保险是正确的。
宝宝的保险如下图：
过了几天见面她就给了这张表格给我：
并附上保障解析：
①. 重疾提前给付后，主险保额相应减少至0，合同终止。
②.重疾年龄要求：
0～1岁（含1岁） 15万 X 25%
1～2岁（含2岁） 15万 X 50%
2～3岁 15万 X 75%
③.重疾30种，无轻症赔付，亦不含幼儿高发疾病如：严重川崎病、重症手足口病、严重
幼年类风湿关节炎、严重癫痫等。
④.意外保额2.5万，保额太低，无任何实在意义。
我当时看了保障责任瞬间就傻眼了，很有种被很信任的人欺骗那种失落感，更感觉付出了三年一万五左右的保费买的保障有点食之无味弃之可惜。她也安慰我讲不知者无畏，赶紧把家庭保障完善好才是当务之急，同时她对我以前的保险提出了以下疑惑：
1.考虑宝宝保险的同时，大人特别是家庭经济支柱的保障是否有考虑？
2.给宝宝买保险时主要担忧哪方面？重疾or意外？
3.买保险时除了提出了自己的保费预算，其它比如保额、保障范围有没有要求？
4.合同下来后有没有认真核对买的保险是不是心中想要的保障？
5.想买关于重疾和意外的保险，为什么还买了年金分红险？
同时她还告诉我她已经干保险经纪人8个月了，只是不想像一些人干保险专找自己的亲朋好友下手，如果那天我不主动给她讲保险，她还不打算讲～～
带着这些疑惑，我们开始了深度沟通并达成以下一致观点：
1.父母是家庭收入的主要来源，特别是经济支柱出现状况，家庭经济将遭受重创，小孩是负资产没有收入，保障要有，但是前提是父母的保障要足够，不能本末倒置。
2.买保险的初衷就是想应对重疾、意外等，那么从宝宝保险的具体保障责任来看，重疾太重，不含目前市面上普遍含有的高发轻症及幼儿高发重疾，意外保额也是低得可以忽略。
3.保费有预算，保额也要有目标保额，保障范围也要有要求，先保生再保死。
4.合同下来后需好好核对保障范围，明确保障内容，因为所有的赔付依据都是按合同载定的为准。
5.在家庭保障不足的前提下，年金险每两年返1400是解决不了关键性问题的，甚至父母出现什么状况无法继续交费导致退保，只能退少之又少的现金价值，因此目前更适合只考虑家庭保障。
6.保险责任最好能够覆盖家庭责任期至子女成人，比如期间需还房贷、子女教育、赡养老人。
后面她仔细了解了我的家庭详细情况：
这过程中我们反复沟通许多，也把我的担忧提出来，因为我不想再从一个坑跳进另一个坑去，这次真的要好好了解清楚条款及保险基本常识，比如以下这些问题：
1.这些保险公司理赔可靠吗？
她基于保险法以及国家银保监会的监管办法给我详细做了解答人寿保险公司监管要求及偿付能力管控（双击蓝色字体）。
2.重疾险及意外险要点及注意事项是什么？
她根据当下市面上流行的保障产品做了详解重疾险挑选要点、意外险挑选要点（双击蓝色字体）。
3.重疾险和医疗险冲不冲突？
详细解释了重疾险与医疗险及各险种的功能，另外就百万医疗险与重疾险的区别（双击蓝色字体）进行了详细说明。
沟通完毕后，在她的建议下我提出了自己家庭保障总体的想法：
1.保费控制在20000以内，尽管她一再强调要控制在总收入的10%；
2.保额先生可以多一些50万左右吧，自己和小孩在30万左右，最好是可以尽量多终身型多次赔付的重疾险，不想没生病钱就白白浪费了～
3.保障责任尽量能够全面的，比如有保脑中风后遗症这种，因为家人就有这个病卧床长达一年半后去世的情况；
4.不要任何“返还、理财、分红”性质的保险，就要保障型保险；
5.想尽快承保心里更安心。
大概一周够我的家庭保险方案出来了，经纪人就保障责任做了详细解释，自己也反复琢磨了一个多月，也核对了电子版的合同条款才慢慢放心的。方案如下：
1.我先生的保险：考虑到为家庭经济支柱，重疾终身+定期保额50万，还有我想要的包含脑中风的重疾及轻症（经纪人也分别介绍了高发轻症及其重要性），另外还增加一份寿险保障20年，至小孩成人及房贷结束。
2.我自己的保险：因本身收入不高，所以保障及保费所占家庭份额相对较少，因本人有乙肝病毒携带，选择了医疗险是可以智能核保的，只是不承担肝脏方面的疾病，还是可以接受。
3.宝宝保险：因经纪人这边也挑选了好几款百万医疗和其它一般医疗险，感觉宝宝的医疗险不怎么划算，后面慢慢看了再买，先把重疾险和意外险配置好，确认重疾险包含少儿高发重疾。
最后一家三口保费总计20567.26元，稍稍超了一点点，不过还是可以接受的。同时她也对比了几家名牌产品：
方案对比解析：
1.宝宝的原方案重疾及意外保额不足，年金险分红每年700元，解决不了重疾或较大意外等问题，20年缴费，总计10万+，新方案只要总保费5万+，重疾险保额从之前的单次赔付15万增加至多次赔付的30万（还有多次轻症及中症），意外险保额由之前的2.5万增加至20万，很明显新方案才是我想要的~~
2.从图中对比表可以看出，更好的保障范围，更多的赔付次数，一家三口终身重疾险保费最多每年可少10000元左右，什么概念？就是先生可以再买37万的终身重疾险。
没有对比就没有伤害，保险还是要适合自己才是最好的，于是就按新的方案顺利投保了~~
保险买好了，心里就真的踏实了，保险不仅转移风险和担忧，更大程度上买的就是幸福感！！
希望本篇能给一些真正需要保障型保险的家庭做一个参考，保险不能盲目冲动购买，一定要符合自身的需求，产品最好货比三家，保险合同及保障范围一定要弄明白、弄明白。
来至一位保险小白的保险配置经历
注：每个家庭的情况及个人偏好各不相同，保险配置方案不能照搬~~
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