银行理财产品

银行理财应该是我们绝大多数人进行正式金融理财活动的开始，也是我们使用最多的理财工具。从办第一张银行借记卡，第一笔存款，第一张信用卡，第一笔贷款……虽然有人说我有理财意识是从余额宝开始的，但我们之前的存款贷款已经是理财行为的开端。

那银行理财到底有哪些？下图是招行手机银行的一个截图。

从截图上可以看出来银行销售的理财产品非常的多，有银行本身的业务产品，有代理的其他理财工具产品，几乎囊括了所有金融工具的产品。其中证券、基金、期货、保险、私募公募、贵金属等理财工具产品在后面的专题学习。今天主要看我们与银行打交道最多的产品，如下面两张图。

从图片中我们可以看到银行的理财产品期限一般不超过3年，一般为12个月以下。定期存款最长也只有五年。从这就说明一个问题，银行理财主要针对短期理财需求，最大的优势在于灵活性，也就是上一篇中所说的流动性。而且银行在我国属于非常安全的金融机构，虽然也常有一些问题出现，包括银行存款保险制度也只能保证一家银行破产后只能最高赔付50万现金，但银行的安全性还是不容置疑的，而且也深入人心。

银行理财除了极度灵活性，收益性怎么样呢？从途中可以看到，定期存款一年期利率最高不超过2个点，五年期也不过3个点多一点。理财产品的收益稍高一些，但也不过3-4个点之间，也是属于低收益区间。所以银行理财作为我们小额闲散常用资金的理财方式是很好的，但是作为大额的或者长期的或者不常用的资金理财就绝不是一个最佳选择了。现在也有余额宝等各种宝宝产品与银行理财产品直接竞争，且可能会更方便。在说一下这些理财产品的性质，存款自不必多说，银行短期理财产品大多其实就是各种货币基金，债券基金等，安全性较高，收益性高于存款，但也没有太高。

回到银行理财，可能想着我们存款或者买银行理财产品才是理财，这个观念是很欠缺的。除了存款和购买理财产品，我们办理信用卡，贷款也是我们的理财方式，免费或分期利用信用卡的额度，贷款买东西扩大投资杠杆，这都是非常重要的理财行为。我们可以看到一个事实就是越有钱的人银行贷款会越多，首富企业负债几千亿，不管哪种方式负债，都是我们在财富自由之路上的必须清晰掌握的方式。杠杆作为理财的一个核心观念，我们会在以后进行深入学习，而且我们需要更多的良性负债。

今天讲银行理财产品讲的很少，因为银行代理的产品各个金融工具的都有，后面会进行继续学习。我们经常打交道的银行产品就是存款和短期理财。

总之银行理财的优势在于灵活性即流动性和安全性。其收益不是资产配置时考虑的重点因素。银行活期短期理财的配置依据是个人家庭月消费或者一年内可预见的花销费用。月薪两千的可能需要全部存银行，月花销十万的也不能只在银行放五万流动。总之一切理财工具的选择最终都是一个配比问题。