等待期内出险，我们的保险合同会如何？

等待期，大家都不陌生，我们也能够理解，等待期内发生合同约定的状况，不赔。

此外，还有个问题，出险之后我们的合同会如何？这个问题其实也挺重要的，而很多时候我们会忽略它。

这篇，我们来讨论这个话题。

我们还是会先解释一下何为等待期，它存在的意义，最后才来说明等待期出险我们的合同会如何。

一、何为等待期?

等待期，又称观察期，是指在人身保险合同中约定的，合同生效后，保险公司并不是立即就对被保险人患病承担保险责任，而是要经过一定期间之后才会承担责任。

一般医疗险的等待期是30天到90天不等，重疾险的等待期一般是90天或者180天。

现在按照《健康险管理办法》等待期最长不能超过180天。

二、为何要设置等待期？

设置等待期的目的，是为了防止被保险人的逆选择。

如果不设置观察期，肯定就会出现身体已经发生异常了再来买保险，这样子，就跟保险的初衷相违背。

保险是防患于未然，在没有出现异常的时候，我们和保险公司签订合同，发生就赔，不发生就保险公司盈利，对双方都公平。

如果允许身体已经出现严重异常再买，那么保险公司就不是商业机构而是冤大头，对保险公司和身体健康的保险购买者都不公平。

于是在合同里约定等待期，等待期出险就不赔，超过等待期才赔，尽可能避免逆选择。

三、等待期内出险后，我们的合同会如何？

我们已经知道，等待期内发生合同约定的状况，保险公司不赔。

但是，我们的保险毕竟是缴费了，一般还是按年缴纳，这等待期才是合同开始阶段，之后合同要怎么办？会被如何处理？

这是我们会关心的问题。

具体合同会如何，跟具体公司、产品类型和等待期内发生的疾病程度都相关。

实际上《保险法》里并没有等待期的相关规定。

最近也只是在《健康险管理办法》里对等待期的最长期限做了规定。

所以等待期内出险保险公司要如何处理后续事宜，真的是各家公司自己来确定。

总结起来，大致有以下2种情况：

01、合同终止，退还保费。

这是大部分公司的做法，在等待期内出险，就终止合同，退还保费。

比如重疾险，在等待期内，只要是发生合同约定的重疾责任，基本上市面上所有的重疾险都会终止合同。

然后退还已缴保费。

实际上还曾有公司规定，在等待期内出险，解除合同，还只退还现金价值。

这个做法就有些欠厚道了。

因为除去故意行为，大部分等待期内出险的被保险人也很无辜。

他们认真做了健康告知，支付了保费，买了份保险，结果在等待期内出险。

保险公司不赔钱给他们，之后也大概率也买不了保险了，之前缴纳的保费居然还要被扣掉一大部分，真的是让人很难接受的。

于是迫于舆论压力，等待期内只退还现金价值的做法貌似销声匿迹了。

现阶段，大部分产品规定在等待期内出险，会终止合同，退还保费。

02、合同继续有效，部分责任终止。

这个你会不会稍微有些惊讶？

我知道大家可能会以为等待期内出险，就合同直接终止了嘛。

并不完全是的。

还有挺多产品是合同继续有效，只是终止合同的部分责任。

这些产品包括绝大多数的医疗险，和不少数量的重疾险。

我们拿重疾险来做重点说明。

如前所述，如果等待期内发生合同约定的重疾，会终止合同，退还保费。

除此之外，重疾险还提供轻症和中症保障。

发生轻症或者中症，不同公司处理方式就很不一样了。

有些公司会直接解除合同，有些公司则只会终止轻症或者中症的责任，重疾责任继续有效。

我们举个例子来说明这些差异。

某甲2020年1月底买了份重疾险，等待期90天，合同约定保障责任包含100种重疾，40种轻症和20种中症。

案例一：他在3月底被确诊为胰腺癌。

胰腺癌是属于合同约定的重疾责任，保险公司会跟他解除合同，并退还保费。

案例二：他在3月底确诊的是原位癌。

原位癌属于轻症，不同的公司会有不同的处理方式。

有些公司会说，等待期内出险，终止合同，退还保费。

有些公司会说，等待期内发生轻症。轻症责任终止，保单其他责任继续有效。

还有些公司会说，等待期内发生1种轻症，该种轻症责任终止，保单其他轻症和其他责任继续有效。

你看，差异还是很大的。

医疗险的状况也类似。

比如不少百万医疗，因为其保障责任会分成约定疾病住院和一般住院。如果是在等待期内发生约定重疾，合同一般会终止，如果只是普通住院，则只会免除该项住院的费用，合同继续有效。

当然也有医疗险，并不会区分疾病的严重程度，只会规定如果是等待期内发现或者发生的问题，延续到观察期后的治疗也不会赔付。

总结：

大致来说，等待期内，发生合同约定状况，后续保单会如何，还是得看具体产品和产品类型。

有些是合同直接终止，有些则是部分责任终止，购买时要多留意。