上周相互宝的一个陪审团的案例闹的沸沸扬扬，看了好几篇文章，说的很好，但有些信息传递有误，比如今天看的一篇在朋友圈传播的文章：从相互宝的拒赔，我看到的，却是失控的陪审团！这篇文章微信可以搜索到。我不太认同文中作者的部分观点，简单地判定：相互保应该赔，或者如果买的是保险，保险应该赔。一直想写一篇关于：如实告知的文章，今天就一起来说一下。
简单描述一下这个案例，以下图片截取自上面提到的文章。
案例描述
这个案例和文章中有如下几方面需要重新考量：
一、到底是“相互保”，还是“相互宝”
一字之差，相互保是保险产品，但相互宝是互助计划。
2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美相互在支付宝上推出“相互保”。“相互保”上线后马上成为现象级产品，很快就引起了行业内外，包括广大消费者的关注，我的很多客户，朋友都会主动来问我“相互保”的相关问题，我对相关信息：产品条款，投保规则，投保数据，数据展示，保费预估，风险考量，公示报告等做了一定的研究，也与信美人寿，支付宝进行过多次的沟通。
2018年11月27日，蚂蚁金服发布公告，“相互保”升级为“相互宝”，与信美相互人寿的重疾险切割，独立做互联网互助计划，而此时，投保人数已经超过2000万，上线仅仅42天。
之后，我的支付宝上会频频收到升级通知，几乎每天打开支付宝就会提醒你升级。从保险产品到互助计划，怎么就叫升级我不懂。但是我知道保险有《保险法》的管控，有银保监会监管。
相互宝要求升级通知
从相关公示信息显示，唐先生于2018年10月31日加入相互宝的，其实那时候还没有相互宝，唐先生应该是加入的“相互保”，后调整为“相互宝”。这个信息传递错误。
既然“相互保”和“相互宝”是两种不同形态的产品，那我们来看看健康告知或健康要求有什么不同，也可以看到哪种保障产品中更有利于客户。
二、健康要求
1. 相互保的健康告知：
相互保的健康告知
2. 相互宝的健康要求：
相互宝的健康要求
看一下这两个健康告知或要求的区别，重点在刮号内的内容。
相对来说，相互保的健康告知条件更宽范，对于某些情况，如第2项，或肿瘤，或体重在6个月内下降超过5公斤，阴道不规律出血等情况，如果有相应的除外情况仍然是可以投保的；而如果是相互宝，对应这些情况没有任何除外可能。
案例中的唐先生，后调整为相互宝计划，参加相互宝的人都需要确认健康要求，答案只有：是和否。
因为有两年的时间要求，在此案例中，看一下纵向时间轴：相互宝在调查中发现唐某在2016年8月29日有住院10天左右并确诊为皮肌炎，出院后医生建议服药3个月，预计就会持续服药到2016年12月上旬。
唐先生是2018年10月31日加入相互宝的，往前推2年，在2016年10月31日-12月上旬期间，如果唐先生当时有遵医嘱的话，那已经满足近两年内连续服药超过30天，那他就没有资格加入相互宝；如果唐先生没有连续服药的话，那他就有资格加入。如果证明呢？现在医院开药，通常不会一次性开一个月，而是7天左右，所以如果唐先生能够确认自己并未连续服药，不认可这个审核意见的话，可以请相互保继续调查确认。
而相互宝在将此案例放在平台上请赔审团成员投票时，其实在信息的传递时并不准确。
相关描述混淆了至少三个事实点：
1、唐**2018年10月31日加入相互宝（实际应该是“相互保”，后调整为“相互宝”）
2、该成员因皮肌炎长期服用激素类药物’醋酸泼尼松片’（并未确认）；
3、不符合健康要求（已定性，但根据现有情况，暂时还不能定性）。
最终投票结果多数支持调查员，这个结论并不客观，因为提供的前提信息就不客观准确。
陪审详情
三、来说说我的观点，
1、如果经过调查，唐先生加入相互宝的时候确实不符合健康要求，那虽然这次的事件是意外，与服药无关，但因为加入时未如实告知，他本来就没有资格加入，而且由于是互助产品，不是保险产品，没有两年不可抗辩条款的保障（保险法第十六条节选：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。未来一旦出险时出现加入时未如实告知，也没有资格获得互助保障。
如果唐先生在加入时全部符合健康要求，有资格加入相互宝，发生风险事件，符合条款约定，有可能获得互助保障。
事实的争议点就在于：过去两年内是否是连续服药30天。
2、那如果是保险呢，会赔吗？文中说如果是保险会被赔，即使保险公司拒赔，法院也是要判保险公司进行赔付，我并不认同。
这要看当时配置的是什么保险方案，不同方案的健康告知内容不一样。
1. 如果仅仅是一份意外险保障的话，投保意外险的健康告知要求通常是最简单的，容易获赔。
以我们公司投保意外险产品对应的健康告知为例，唯一跟服药相关的是第3条，成瘾药物。当然不同公司的健康告知要求会不同，需要投保时具体确认信息。
大都会意外险的健康告知
2. 但如果是一些综合解决方案，意外险是做为一款附加险产品，附加在寿险，重疾险等产品方案中，在做健康告知时，同样会比较全面和完整，如果未能如实告知，也可能不会获赔。
以我们公司的一套综合方案对应的健康告知为例，供参考，当然不同公司的健康告知要求会不同，需要投保时具体确认信息。
健康告知节选
3、 说说保险的如实告知：
保险公司与投保人、被保险人之间存在着信息不对称，投保人有如实告知的义务。
我们过去看到有些代理人为了追求短期利益，诱导或阻止客户不如实告知，最终发生保险事件时，有可能不能被理赔，导致很多人对保险产生了误解，觉得保险是骗人的。
1）我们先来看看与保险相关，有哪些法律和司法解释：
与保险相关的法律和司法解释
2）再看看，相关法律和司法解释中对于如实告知部分有哪些条例和解读：
《保险法》中关于如实告知部分的条例
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释》中关于如实告知部分的条例
3）当然，也有一些人是得了病以后才想着买保险，来骗保。保险公司不是公益机构，需要长期持续稳定地运营，是需要根据风险测算未来理赔概率并精算产品费率的，得了病再想着买保险，这时候如果理赔风险概率就是100%了，怎么可能再用有杠杆功能的保险来解决你担心的问题呢？这时候花多少钱没有任何方式可以转嫁风险。
BTV 北京科技频道《法治进行时》在2019年3月13日的节目中，有一个案例与如实告知相关（在节目22分15秒到29分23秒）：带病投保被发现，误收保费遭判赔。
带病投保
本案例中涉及到的法律条文如下：
法律条文
我对这个案例大概整理了一下，相对比较全面和综合，感兴趣的可以自行搜索查看这个案例。
带病投保案例整理
4）有人会问，那我投保时未如实告知，未来理赔时保险公司可以查到我的相关信息吗？答案是肯定的。
理赔时填写的《理赔申请书》，其中一项声明与授权：被保险人授权保险公司调查相关记录。各公司的说明可能会有所不同，但意思大同小异。
《理赔申请书》
综上所述，投保时如实告知，不要抱有任何侥幸。
如果你的保险代理人在过程中有任何的不合规的操作，可以打银保监会的投诉电话12378，或者保险公司的电话投诉。
如果你的代理人很慎重地跟你确认告知项的内容，那恭喜你，找到了负责任的而不是追求短期利益的代理人。要知道，同样的保单，有告知异常和没有异常的，对于代理人来说，所耗费的精力完全不同，可能会被公司下各种照会，安排体检，虽然代理人可能要折腾好几次，到最后客户可能还不能承保，但这样对客户是负责任的。
保险配置，不只是买一个产品，而是综合的配置，有可能涉及到身家性命的赔付，找对人找好人找对公司很关键。
易佳霖
2019年4月2日
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