【核桃保认知小课堂】
现在，越来越多的家长会考虑在自己力所能及的范围内，给孩子购买保险保障，规避其成长中的各种风险。但是，保险产品太多了，面对保险公司的各种“花样”自夸，我们该怎样分辨呢？今天就来给大家解析一下少儿险的常见广告套路，破解其中的真真假假。
什么是少儿险？
首先，要明确一下何为“少儿险”。
少儿，也就是孩子，他们出现什么事情会影响家庭财务健康呢？
一般而言，有三类问题：
孩子的健康、破坏性行为、教育。过去，保险公司推出的“少儿险”产品，就是解决这三类问题的。
第一，健康问题。
这个不用多说，只要大家打开轻松筹，就可以看到很多的孩子重疾个案，家庭的财务瞬间坍塌。
第二，孩子某些破坏性行为。
熊孩子还没有民事责任能力，出现打人等破坏性行为，只能由监护人背责任，可能对家庭财务造成的损伤。但关于这方面的保险产品比较少，今天就不作重点解读。
第三，孩子未来的教育。
保险公司一度热销的分红险产品，被包装为教育金险，实际上收益不及定期，这种产品已经被自媒体层层扒皮，它实际上是低效占用了中产阶级原本就不多的理财资源。
过去，少儿险产品中，教育金险一支独秀，主要是因为保费高，代理人有动力去卖；后来因为保监局“保险姓保”的监管要求，教育金险渐渐成了配角，以重疾险为主险的各类“少儿险”成为绝对主流，它主要解决的是孩子的健康问题，这是一大进步。
但是，目前大家接触到的“少儿重疾险”大多以组合的形式出现，重疾险为主险，搭配百万医疗，有的产品有返还、投保人豁免等功能。
所以今天我们要讨论的就是这一类的“少儿重疾险”产品。
少儿险广告里的套路
少儿险广告通常会强调十大“优势”，我们把这些“优势”分成三类：
第一类：集中强调少儿险的基本特征
常见广告词：
█ 可以转移儿童患病风险
█ 可以豁免父母作为投保人的保费
这两条本身的确是少儿险最应该强调的优势，它针对的是少儿险最基本的风险防护：
a.孩子患病，正常父母都会竭尽全力治疗，这就可能带来家庭财务风险;
b.父母出了问题，孩子的保费会有难以为继的风险。
对于这些基本特征，怎么强调都不为过。
第二类：不算优势，甚至是废话
常见广告词：
█ 保费便宜
█ 承保概率高
█ 减轻孩子未来负担
█ 父母爱的体现
我们来逐条分析：
a.“保费便宜”“承保概率高”
保费便宜，是因为孩子年龄小患疾病的风险本来就低，相应来说保费就低;承保率高是因为孩子的既存病少，不像老人，当然保险公司的拒保率就会低。但这两点根本不应该成为购买保险的主要原因。
其实保费便宜与否，身体是否健康，都不是购买保障的根本原因，谁发生风险对家庭财务有重大影响，才是真正的保障需求。
b.减轻未来负担
越早买，当然可以越早缴完费，但真的能减轻负担吗？并不一定。保障需求是一个动态发展的需求，现在投保的金额肯定不能覆盖未来的保障需求，总是还需要补充缺口，所谓减轻负担其实可以忽略不计。
c.父母爱孩子的体现
这是一句偷换概念的废话——给孩子买保险本质上是父母为了规避孩子生病可能给自己带来的财务负担，与爱不爱孩子并没有直接关系，只是让父母的爱变得有底气，父母也不会因为钱包不鼓而放弃治疗。
这一类广告词属于“听听就好，千万别当真”。
第三类：故意误导，缺点“变身”优点
常见广告词：
█ 为孩子准备养老金
█ 让孩子养成储蓄习惯
█ 让孩子形成风险规划观念
█ 永记父母恩
这类广告词是最应该防范的：
a.用保险返还的方式为孩子准备养老金。
这是一种只适合超级有钱人的理财方式，保险返还的部分绝对赶不上通胀速度，效率实在太低，真还不如节约保费，去定投最保守的货币基金或债券基金。这实则是部分“少儿险”的弱势。
b.让孩子养成储蓄习惯、风险保障观念。
这可以归入儿童财商教育的范畴。儿童财商教育的核心是：任何儿童财商教育都得源自孩子主动做出的行为，如果买保险是父母做出的决定，根本无助于财商培养，只有源自孩子自身的财务决策，才是财商的体现。
如果你买了返还型的少儿险，这只是你的一种理财方式，与孩子无关；如果你用孩子的钱去买了这种保险，其实是剥夺了孩子提升自己财商能力的机会。
c.“永记父母恩”：
产品一直有返还，孩子就会一辈子记得父母的好，已经上升到说教层面，就不予多评了。前面已经说过，这种返还的效率极低，还追不过通胀。
总而言之，热销产品之所以热销，大多经过美好的包装后出售，但中间需要付出很多行销成本，包括人力、广告渠道、推广等等，这部分成本也要折算到产品中去，由消费者买单。你对孩子的一腔爱，可能相当一部分都“烧”到了广告溢价里。
作为一个成年人，财商成长的一个重要标志就是，能够在越来越多、日新月异的行销手段下，作出理性分析，保持独立思考。我们并不是针对某款产品故意发难，只是希望在给孩子买保险的时候，每一个爸爸妈妈都能做到这一点。
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